Можно сколько угодно ругать монетарные и прочие власти, можно сколь угодно размахивать флагами на демонстрациях и кидать камни в полицию… Можно даже как египтяне – разрушить государство. Это – не приведет ни к народному счастью, ни к выходу из кризиса. Выход из кризиса и перспективы дальнейшего развития государства – в основном в руках трудящихся.
Тогда – как говорил классик – чё делать-то?
Выходов из крайне сложной ситуации для простых граждан несколько.

— придумывать новые товары и услуги. Правда этот путь необыкновенно труден и крайне неблагодарен. Легко сказать – придумывай новое. Да такое – чтобы не просто пришлось ко двору, а попало в нужное время. Не так уж и много примеров удач, вот первым на память приходит Стив Джобс. Но, и его, признанного гения, в свое время выжили из созданной им же компании. А сколько перспективных идей было загублено, украдено или проигнорировано. Тем не менее, этот путь реален и не закрывает все остальные.
— необходимо повышать персональную рыночную «стоимость», привлекательность для работодателя. Кто чрезмерно узкопециализирован – рискует не найти работу. Плохой, но «свой» — зачастую дороже чужака любой, сколь угодно высокой квалификации. Хотя и поверхностно нахватавшийся «всего понемногу» — хорошую работу тоже не найдет. Поэтому специализацию необходимо дополнять универсализмом. И упорно и непрерывно искать повод для повышения квалификации. И, с еще большим усердием – повод стать более известным. В становящемся все более виртуальным обществе, значимость персональной рекламы только возрастает. И чем больше другие будут бесцельно и бессмысленно убивать время – тем большим станет ваше конкурентное преимущество.
— учиться экономить. Именно неправильное понимание сути и цели экономии – основная причина отсутствия свободных денежных средств.
— учиться диверсифицировать финансы – вложениями во все группы активов. Там, где нет возможности прямых инвестиций, почти всегда есть возможность инвестиций кооперативных. Паевые фонды, например.
— выделять свободное время на анализ ситуации. Своих успехов и поражений. Не тратить свое время бездарно – наша жизнь и так слишком коротка
— наконец, необходимо учиться обмену услугами, своеобразному и даже фактическому бартеру. Пример: дорогое увлечение верховой ездой обходится автору бесплатно. Но не без труда! Не на халяву или за крутость или красивые глаза.
— никто не отменяет и активную гражданскую позицию. Общество одиночек всегда будет проигрывать любому объединению. Начав понимать свои интересы, надо учиться объединению и самоорганизации, выдвигать лидеров и активно отстаивать свою позицию. Например, автомобилисты, пусть в крайне малой форме и не очень убедительно, но заставили с собою считаться. Далее, дело, как говориться, только в количестве союзников и настойчивости.

И еще. Путь из кризиса никогда не бывает устлан цветами . Не унывать, не опускать руки, и не сдаваться

Вот все говорят «трипл Эй, трипл Эй». Какая-то нехорошая комбинация из 3 букв. Такое впечатление, что ее подсмотрели на наших заборах – хорошо, хоть буквы другие.
Попробуем разобраться, что же это за такие волшебные буковки, что их небольшое изменение, сделанное причем не враждебной инопланетной цивилизацией, не всемирным заговором забугорных врагов – а группой аналитиков «своей» частной компании вдруг вызвало почти полномасштабную катастрофу на финансовых рынках

Если в древнем мире финансовая система была проста и опиралась на честь контрагентов и волю правителей, то развитие цивилизации усложнило товарно–денежные отношения неимоверно. Сложность породила помимо кучи посредников и непонимание – стоит ли давать заемщику денег взаймы, как оценить возможность того, что долг не будет возвращен и каков справедливый процент вознаграждения кредитору. Точно так же и заемщик получает возможность претендовать на получение денег на определенный срок по определенной цене.
Рейтинги государств и частных компаний рассчитываются специальными агентствами и учитывают чрезвычайно значительное количество фактов и факторов. Рейтинги варьируются в буквенной кодировке от ААА – наивысшая до D – дефолтная, т.е. отказ от принятых обязательств Последние буквы в рейтинге могут быть заменены или дополнены знаком (+) или (-), обозначающим промежуточные рейтинговые категории.
Кроме собственно рейтингов, вместе с ними повсеместно применяется и прогноз по его изменению (позитивный при вероятности повышения, негативный – при понижении) и стабильный, т.е. не предполагается, что в ближайшее время изменится.
Пример: Категория Ваа означает нормальное кредитное качество. Однако могут отсутствовать некоторые элементы защиты, либо они могут быть недостаточным в долгосрочной перспективе. У России суверенный рейтинг ВВВ (Ой, тоже нехорошие буквы – «бе-бе-бе». За баранов нас держат – век трендов не видать!)
А, теперь – почему вокруг рейтингов такая возня.
В современном бизнесе налицо острейшее противоречие между требованиями высокой доходности и высокой надежности одновременно. Менеджмент находится под постоянным давлением необходимости повысить доходность бизнеса любой ценой. Устойчивостью бизнеса при этом жертвуют чуть ли не в первую очередь. Но, когда анализ бизнес-процессов показывает, что риск чрезмерен, его усиленно затеняют, зачищают и, по аналогии с глазами «зажмуривают». На помощь жуликоватым менеджерам приходит коммерческая тайна. Бизнес-процессы становятся менее прозрачными, а, точнее. С двойным-тройным дном. Раз так, то надежда остается только на аналитиков из рейтинговых агентств. Но они – тоже под точно таким же давлением! Если выражаться грубо. То насколько вы платите девушку – настолько и получите от нее рейтинг. Т.е. агенства работают на деньги от компаний – кровно заинтересованных, чтоб рейтинг был повыше. А, когда вдруг случаются уж совсем очевидные проколы, явные и крупные по масштабам — рынок охватывает паника.
И как теперь выкручиваться – науке не известно товарищи. Наука находится в поиске… Присоединяйтесь …

Деньги появились давным-давно в качестве очень удобного товарного эквивалента, и довольно быстро стали проявлять тенденцию к превращению во всеобщий эквивалент.
«Все продается, все покупается!» — утверждают пессимисты.
«Нет, вовсе не все!» — утверждают оптимисты. – «В мире есть вечные ценности!»
Попробуем рассмотреть возможность такой экономической системы, которая обходится вообще без денег. Может ли такое быть в принципе?
А такое не только может быть, такое и было и существует до сих пор, причем распространено очень широко, но только не в так называемых «цивилизованных» странах, а в малых сообществах.
В таких сообществах все знают потребности друг друга и работают друг для друга. Если в таком сообществе нужно построить какой-либо семье дом (или хижину) все собираются, и строят этот дом.
Если кому-то в таком сообществе нужно обновить одежду или домашнюю утварь, он получает то или другое методом обмена, или просто получает от того, кто шьет в этом сообществе одежду или изготавливает посуду и разную бытовую утварь.
А как люди в таких сообществах узнают о потребностях друг друга?
Это происходит во время регулярных общих встреч, не реже, чем раз в неделю, чтобы информация об изменениях в жизни каждого вовремя обновлялась.
Такие встречи похожи на вечеринки, но только они не сопровождаются обильными возлияниями спиртных напитков. Нет, люди во время таких встреч должны сохранять разум в трезвом состоянии. Им же надо о многом поговорить, многое узнать о жизни друг друга за истекшие 5-7 дней.
И когда такой обмен информацией произойдет, то, к примеру, женщина, которая хорошо вяжет носки, будет знать, что ей нужно изготовить несколько новых пар, причем для конкретных людей.
А эти люди будут знать, что у этой женщины кончились дрова. Или овощи, или мука, и надо ей дать то или другое. Или то и другое вместе.
Эта экономическая и социальная схема вовсе не идиллическая, а вполне реальная.
И люди, живущие по такой схеме, вряд ли смогут понять людей, живущих в «цивилизованных» сообществах.
В крупных сообществах, в которых объединены не сотни и не тысячи, а миллионы, десятки миллионов людей, такая схема не осуществима.
Это доказал пример одной большой страны, которая попыталась научить свой народ, точнее, свои народы, жить в принципе без денег.
Эта страна называлась СССР.
Именно это было в Советском Союзе самым главным, а вовсе не общая декларация: «мир – народам, земля – крестьянам, хлеб – голодным».
Ведь на те зарплаты, которые получали в СССР обыкновенные люди, ни в коем случае нельзя было бы прожить, если бы пришлось платить за образование, медицинское обслуживание, коммунальные услуги в полном объеме.
Многое, очень многое, происходило в СССР на безвозмездной основе, официально. А также – неофициально.
Многие ностальгируют по той жизни.
Но ведь смысла в такой ностальгии нет.
Это был такой большой исторический этап, который завершился.
И на смену ему придет что-то другое.
Но что именно – сейчас во всем мире не знает никто.

Рискну предположить, что когда дефолт Греции станет свершившимся фактом, он не вызовет такого ажиотажа, как понижение рейтинга США или банкротства «Леман Бразерс». На этой новости рынок, конечно, несколько просядет, но глубина будет зависеть уже совсем от других обстоятельств – вроде рисков по Италии и Франции, например.
Парадоксальность, и можно сказать забавность ситуации в том, что финансовые власти не желают ничем пожертвовать для выхода их кризиса. И все – на что-то надеются, скорее всего – на то что все рассосется само собою. То надеялись на китайские инвестиции, то на эффекты от перекладывания денег и обязательств из одного кармана в другой. Как еще иначе обозвать переписывание «плохих» долгов банков на государственные счета, создание фондов стабилизации, в т.ч. и из средств должников, создание банков «плохих» активов, приобретаемых на непонятно откуда взявшиеся прибыли. «Если переложить таньгу из левого кармана в правый – она не превращается в динар» Я не знаю, сколько веков этой восточной шутке, но она и сейчас по месту.
Власти пытаются разрядить мину, после того, как она взорвалась. Дефолт Греции в данном случае – уже последствия. Главным же взрывом, вызвавшем пожар на финансовом рынке явилось утрата рынками точки опоры в виде сверхнадежных американских обязательств. Утрата высшего кредитного рейтинга переломала весь финансовый миропорядок. До этого ситуация тлела опасениями вокруг гипертрофированных государственных долгов, кризиса сужения и перераспределения рынков сбыта, технологического застоя, роста безработицы и т.д. и т.п. Открытый огонь вспыхнул, естественно в самом слабом месте – в Греции. Т.о. ситуация напоминает пожар на складе боеприпасов. Чиновники так же поют песни, что все под контролем, надеясь уже и непонятно на что. Сравнение с пожаром тем актуальнее, что конца ему не видно. Уж сколько перемусолили тему про замедление роста мировой экономики и дефолтов «плохих» стран, а вес никак не успокоятся.
На этом фоне, крайне интересной выглядит позиция испанских властей и общества. Там не стали зарабатывать очки на сложной ситуации. Оппозиция и правительство не стало морочить голову и бросились не за кредиторами – а за внутренним согласием. Достигнут консенсус по поводу тяжелых и трудных мер. И, честность позиции, сопряженная с оперативными и решительными действиями принесла плоды – в обзорах все меньше говорят про испанские проблемы. Гораздо чаще стали поминать Италию и Францию, и, даже Германию (хотя ее-то по другому поводу) Как-то французский ученый Анри Пуанкаре, которому мы обязаны теорией относительности не менее чем Эйнштейну, высказал интересную мысль по этике: «Основа нравственности заключается в том, чтобы перестать обманывать самих себя». Поразительно, но это выражение, в современных условиях приобрело и четкий экономический смысл.
Не пора ли прекратить пустословие, а объявить детальный, с цифрами и сроками, план конкретных действий, касательный не только манипулирования деньгами, но и созданием рабочих мест. И с ответственностью за сказанное.

В последнее время золото, в смысле стоимость контракта на тройскую унцию, выписывает такие колебания, что даже относительно искушенный автор только диву дается.

Рост цен на золото объяснялся надежностью актива, тем, что в условиях нестабильности это единственное средство обезопасить капитал и т.п. При этом упускается как минимум два обстоятельства:
— собственно не надо путать стоимость контракта на золото с физическим золотом. Фактически – для мелких держателей предлагается не золото, а обязательства по золоту. Кстати, в свое время бумажные деньги были именно такими контрактами. Так и хочется написать – что нас просто хотят надуть по второму разу.
— ладно, золото можно купить слитками или инвестиционными монетами. Только не забудем про издержки, в виде НДС и стоимости аренды банковской ячейки. И риски, начиная от знаменитого анекдота про Стерлигова, закопавшего золотые монеты Сбербанка а потом обнаружившего на них ржавчину. Правда, странное золото? И, заканчивая тем, что падение золотого контракта – неизбежно отразится и на стоимости вашего золота, его «физичность» в данном случае ничему не поможет. А, контракты на золото, уже существенно превышают золотые предложения на спотовом рынке. Т.е. предполагается – что они и не планируются превращаться в металл!
Пора давно понять, что все относительно ликвидные активы, будь то инструменты фондового или валютного рынка, недвижимость, золото или товарные запасы – не являются инвестиционными, т.е. надежными в том числе. В них давно присутствует спекулятивная составляющая. Более, того, перекос в спекуляции чрезмерен, от чего страдают и инвестиционные стратегии сбережения, и даже спекулятивные тактики заработка. Менее ликвидные активы страдают другой болезнью – чрезмерной стоимостью содержания или дороговизной транзакций: чтобы продать, что-либо ненужное, покупателя еще надо уговорить скидкой. А если оно нужное = оно и есть ликвидное! И, мы возвращаемся на исходные позиции. Получается, что самое надежное средство – это собственная репутация, знания, умения и навыки. Надо искать и находить инвестора, готового в них вложиться.
В свое время, исследуя механизмы защитных инвестиций, автор отмечал и совершенно неприличную для защитного механизма волатильность (т.е. нестабильность) золотого курса. Вот и сейчас, ничего не изменилось в плане опасений за экономику – а курс упал. Это при том, что на вопросы – нет ли на рынке золота «пузыря», большинство аналитиков уверенно отмечали «нет». И, даже сейчас, недавнее выступление по «Курсу дня» одного из крупных западных инвесторов подчеркивает, что и большего падения опасаться не стоит – курс, в среднесрочной перспективе, уверенно «возьмет» 2000$ за унцию и двинется дальше.

Поэтому, категорический совет автора: если вы не являетесь профессиональным трейдером, изучающим, знающим и чувствующий конъюнктуру именно этого, весьма специфического рынке – не стоит гнаться за золотым тельцом. Впрочем, никто не запрещает и поиграть на этих средствах – острота впечатлений гарантирована.

Уровень зарплат первых руководителей предприятий, или, как сейчас говорят, топ-менеджмента, всегда, даже в эпоху кризисов, является высоким и потому вызывает неоднозначную реакцию рядовых сотрудников.
Ну, к примеру, генеральный директор может получать зарплату 200-300 тысяч рублей, а то и выше. Плюс к этому – разные бонусы и премиальные выплаты по итогам деятельности предприятия за год, и так далее.
Когда об этом только читаешь, возникает один эффект, а когда сталкиваешься с такими фактами лично, эффект получается совсем другой.
Помнится, брал я однажды интервью у ректора одного из сибирских ВУЗов. Подчеркиваю – это было высшее учебное заведение, находящееся не в Москве или Питере, а в самой глубине Сибири.
Этот ректор как раз в отпуск собирался. Интервью он давал, уже торопясь и в мечтах витая где-то у южных морей.
Прямо во время интервью к нему подошла кассир с двумя ведомостями, на отпускные и премиальные, и с плотненьким конвертиком в руках, предложив ректору расписаться в ведомостях и взять конвертик себе.
Ректор очень жизнерадостно расписался, но я таки углядел, какие суммы были в ведомостях. Отпускные он получил в размере 170 тысяч рублей, а премиальные – в размере 120 тысяч.
Можно только порадоваться за этого человека. Прекрасный у него был отпуск, во время которого он мог не отказывать себе практически ни в чем.
Правда, тут есть один нюанс. Тот ВУЗ является не коммерческим, а бюджетным учреждением, и, следовательно, эти 290 тысяч, полученные ректором, были изъяты из государственного бюджета. Данное обстоятельство не только цепляет, но и коробит сознание, при том, что размеры зарплат у рядовых сотрудников этого же ВУЗа совершенно другие.
Наемный руководитель производственного и коммерческого предприятия, ориентированного на прибыль, может, разумеется, получать и еще большую зарплату, и в данном случае это оправдано. Особенно если предприятие работает успешно и прибыль приносит устойчиво.
Хотя, конечно, руководители предприятий размеры своих зарплат предпочитают не афишировать.
Если взять обыкновенный завод все в той же матушке-Сибири, то рядовой станочник не самого высшего разряда получает 10-12 000 рублей, рабочий более высокого разряда – около 20 000, а один мой знакомый, который трудится на небольшом частном заводе, в «горячем» цехе, получает 30-40 тысяч рублей. Это уже более-менее приемлемая зарплата.
Но это и работа опасная. Неделе две назад на том предприятии при заливке формы на кирпичный лоток случайно попала вода, и он взорвался. В этот момент мой знакомый как раз снял защитные очки, и в глаза ему прилетело несколько десятков мелких кирпичных осколков.
К счастью, эти повреждения были поверхностные, но все-таки человеку пришлось идти в офтальмологическую поликлинику, где врач затратил полтора часа, чтобы удалить из глаз все эти опасные крошки.
Ну это так, детали реальности…
О нынешних владельцах заводов и пароходов говорить вообще смысла нет. У нас на дворе капитализм, и они себе позволяют многое.
Но вот те же самые знаменитые Ротшильды, знаменитые банкиры и общественные деятели, тоже многое себе позволяют, и при этом построили и продолжают строить за свои собственные деньги, по всему миру, школы, университеты, больницы. Налоги они тоже при этом платят в полном объеме.
Нашим доморощенным «ротшильдам» давно пора взять с них пример.

Бывает, деньги под бизнес нужны срочно, а взять их негде, при том, что оформить кредит нет возможности или желания. В таких случаях бизнесменам на помощь может прийти автоломбард. Разумеется, выбирать надо ломбарды с хорошей репутацией.

Хорошему ломбарду нужны деньги, а не ваш автомобиль
Всякий уважающий себя ломбард занимается финансовой деятельностью, которая жестко регулируется соответствующим законодательством. Так что автоломбарду намного важнее и выгоднее, чтобы владелец в соответствующий срок забрал свой залог и выплатил за него установленный процент, чем если бы сотрудникам ломбарда пришлось заниматься реализацией невыкупленных автомобилей самостоятельно.
И даже если владелец авто не смог забрать его в срок, пройдет еще не меньше месяца, прежде чем по закону ломбард получит право реализовать невыкупленный залог. За этот месяц владелец автомобиля может многое успеть изменить к лучшему.

Заложенный автомобиль никем не используется
В хорошо организованном ломбарде заложенный автомобиль стоит на специальной стоянке, а ключи от него хранятся в запечатанном сейфе. Никто не может поехать на этом автомобиле куда-либо по своим делам, к тому же владелец может в любой момент приехать и проверить, стоит ли его авто на стоянке и как его охраняют.

Ломбард, а не перекупщики и мошенники
Те люди, которые пользуются неофициальными услугами перекупщиков или мошенников, очень сильно рискуют. У таких людей невозможно получить никаких установленных законом документов, тогда как настоящий автомобильный ломбард обязан выдать сохранную квитанцию, акт приема-передачи, договор займа и хранения, а также залоговый билет.
Целый пакет документов!
Кроме того, надо обратить внимание на то, в каком состоянии находится офис ломбарда, где он расположен, имеется ли рядом с ним хорошо охраняемая автостоянка. И, само собой, огромную роль играет срок работы ломбарда на рынке. Если ломбард устойчиво действует в течение нескольких лет – это серьезный аргумент за то, что такому ломбарду можно доверять.
Из такого ломбарда хозяин авто сможет забрать свою собственность без всяких проблем.

Система ставок и быстрая процедура оформления
В хорошем автоломбарде есть и хорошо разработанная система ставок с разными вариантами и бонусами, которая допускает досрочное гашение залога. Этим хороший ломбард выгодно отличается от большинства банков, в которых досрочное гашение кредита часто связано с немалыми финансовыми потерями.
И, наконец, в хорошем автоломбарде процедура оформления залога отработана и происходит очень быстро, максимум час.
Правило «время – деньги!» является очень существенным для любого бизнеса.

Цена доверия к капиталу вполне хорошо описана у Дюма в Монте-Кристо. Любые реальные потери, и даже слухи о таковых потерях немедленно отражаются на, как писал Дюма, «фиктивном капитале». Состояние, получив удар в 10 миллионов сужается еще больше за счет потерь капитала репутации. Со времени Дюма если что и поменялось – так соотношение виртуальных и реальных капиталов.
Можно говорить на уровне уже не догадок и предположений, а на уровне знания, что мы вступаем в эпоху тотальной и псевдоуправляемой финансовой нестабильности.
Заявления ФРС ли, политиков ли ответственных за экономический блок, финансистов – все их слова становятся все более расплывчатыми и неконкретными. У ведущих трейдеров 100% уверенность, что монетарные власти не знают, что произойдет в любой: ближней, средней и дальней перспективах. Соответственно, у них нет никакого плана – а лишь пожарная реакция. Долго-долго крокодил, панику на бирже тушил: долларами, евриками и сушеными рублями. И над всем этим парит Бернанке, машет крылышками, успокаивает. Получается, но ненамного и ненадолго. На рынке сложилась забавная ситуация. Если авторитетные экономические светила скажут, что на рынке все хорошо – то им не поверят. К тому же всегда найдется большая группа оппонентов с достаточно убедительными аргументами «против». Если скажут – что все плохо, рынок обвалится. Кто будет виноват? Потому и получается соревнование, кто больше даст неопределенных и выворачиваемых в любую сторону намеков и напустит большего туману. А к чему ведет неопределенност? Правильно – к еще большему напряжению. При этом те, кто делают вещи конкретные, а выражаются неопределенно – создают инсайдерам запредельно комфортные условия. Еще очень смущает то, что падение началось на рынках до того, как объявили о понижении рейтингов, например. Инсайдерство стало уже просто хамским. Одновременно, высказывания и действия финансовых властей становится все более скрытным и неопределенным. Выходит – инсайдерство становится узаконенным по факту. Но всякая непрозрачность решений является фактором напряжения и дестабилизации рынка. Управляемость снижается. Разрыв между возможностями сверхкрупных и мелких инвесторов существенно увеличивается. Очень к месту еще предкризисное выражение нашего главного железнодорожника, в интервью отраслевой газете, в сердцах сказавшего: «Деньги есть – нет идей» Более того, уже распространен термин «токсичные активы». Перебросить смысловую нагрузку этого термина на собственно национальную или резервные валюты – не нужно много напряжения. Факты налицо – банки подсели на иглу финансовой помощи государств, прямо как российский бюджет на нефтедоллары. Явственно видна настоящая наркотическая ломка – рынки вымогают из ФРС пресловутый третий раунд. Но идей, как не было, так и нет – следовательно, наркозависимость становится полной. И, стоит произойти некоей несущественной мелочи, как финансовый рынок может стать в параличе. Если все держится исключительно на доверии – то малые сомнения, перерастая в крупные, ведут к крупным неприятностям. Висим и надеемся.

Смотрю рекламный ролик о кредитах, предоставляемых неким банком. И, как бы помягче выразиться, немного удивляюсь. Цель кредита: беседка на дачу, отдых на море … Ну ладно, с банком все понятно. Он выдаст кредит и на грядки на Луне – при соответствующих выгодах и страховках. Но тот, кто берет кредит на дачную беседку – финансово безумен.
В свое время я иронизировал над выражением «заслуженный отдых». В том смысле, что кроме пенсии, остальные виды отдыха получались как бы не заслуженные. Ирония оказалась напрасной, потому что нашелся вид отдыха, совершенно определенно попадающего в категорию незаслуженного. Это – отпуск в кредит. Действие такого кредита мало того что обходиться дорого личному бюджету. Оно еще и оказывает разлагающе-демотивирующее действие.
Любимое возражение любителей кредитоваться по любому поводу и без оного – что так живет и отдыхает весь мир. Вот мир и встал в результате на грань финансовой катастрофы, отвечаю я им. Тем более, что проценты за отечественные кредиты выше мировых, что банки кроме процентов не прочь повесить на клиента и многочисленные комиссии. Получается, можно не дождавшись мировой финансовой катастрофы угодить в катастрофу персональную. Степень отечественной финансовой безответственности просто поразительна. Никто в здравом уме не согласится побегать по темному полю с разбросанными по нему граблями и ямами с грязью. А вот в финансовые авантюры, в расчете на то, что повезет, многие бросаются без раздумий. Я все время спрашиваю – неужели вы настолько богаты – чтобы кормить еще и банкиров? Поддержка отечественной банковской системы вещь, конечно, нужная. Но, когда вопрос ставишь именно так, все что-то воротят нос.
Какие же кредиты стоит считать разумными?
Прежде всего те, от которых невозможно отказаться. Это, например, кредиты на жилье, без которого жизнь не может претендовать на какое-либо качество. И то, этот кредит безысходности, является разумным лишь при форсировании усилий по возможности (не факту, а именно возможности!) его досрочного погашения. При этом он должен рассчитываться с учетом динамики цен на жильё и собственных доходов. В противном случае можно остаться в долгах и без жилья.
Еще более разумным является кредит выгодный. Т.е. динамика цен на товар, будет опережать процентную ставку по кредиту, а рост цен этот процент будет обесценивать. Если рассматривать кредиты такого рода крайне упрощенно, то кредит следует брать на наибольшую сумму и наибольшее время. Впрочем, длинных кредитов в России не так уж и много, а на «коротких дистанциях» разумность такого кредита ставится под сомнение. Впрочем, все зависит от расчетов и их качества.
Наконец, самый разумный вид кредита – это кредитование собственного бизнеса. Рост цен повышает доходность бизнеса, одновременно обесценивая проценты по кредиту. Более того, вполне возможны операции по перекредитованию. Естественно, при этом не стоит забывать про качество бизнес-планирования и страховки от рисков.

Отношение банков к своим клиентам изменилось лишь по форме: тебе ни в коем случае не грубят, стараются не занимать в очереди и т.п. Зато, по сути, им продолжают оказывать услуги на кабальной основе.
Проблема российского кредитования двояка. С одной стороны, кредиты часто берут по острой нужде, причем в условиях фактически картельного сговора. С другой – банковский, да и любой другой бизнес в России высокорискован и под постоянным давлением требований к максимально выдерживаемой рынком доходности. Отыгрываются, естественно, на клиентах. Знакомый рассказывал автору, что в кризис 2008 года, некоторые банки пытались заставить клиентов пересмотреть уже заключенные (!) договора, мс существенным повышение % ставок по выданным кредитам. При этом, клиентам открыто угрожали, что они никогда и ни у кого более не возьмут кредит, если откажутся.
Автор сам имел неосторожность заполнить в банковской анкете номер сотового телефона. Банк необычно воодушевился и стал предлагать все больший и больший кредит. А дальше, все по Задорнову: я им – что проценты по кредиту неприемлемы, они – так они же без прочих комиссий! В телефонных разговорах и при личной встрече отказался три раза. Так мне прислали sms «предварительно одобрен кредит на сумму такую-то. Код предоставления (!) такой-то» Повторюсь – я не против взаимодействия с банками. Не против кредитования. Но, на условиях равноправного партнерства – у нас рыночная экономика или как? Тогда извольте показать мне программу повышения лояльности клиента. Однажды спросил таковую у девочек в зале. В ответ получил удивленные взгляды – а вы про что? На упрек, что стоит быть более финансово грамотными, получил бесподобный ответ – а зачем – нам и так хорошо! Кстати, теперь на месте этого банка другой – и девочки сидят тоже другие.

Так и банк, не желающий платить долговременным клиентам повышенный процент, не желающий выдавать своим «микроминоритарным» акционерам более дешевые кредиты, не уменьшающий процент по повторным кредитам (когда я в срок погасил первый кредит, почему я не имею права просить банк уменьшить свою премию за риск?) и при этом нахально заявляющий о индивидуальном подходе к клиенту – не заслуживает продолжения с ним отношений. Впрочем, с нами поступают так, как мы этого заслуживаем. Я не поленился быть клиентом шести банков, причем одного очень недолго. Мотивировка расставания была крайне проста – мне все время пытались заморочить голову якобы выгодными условиями, на поверку выгодными лишь банку. Крайне негативно отношусь к разделению % за кредит и прочих комиссий банка. Категорически нужно давить на банки и правительство с целью запрета вводить клиентов в заблуждение. Не лениться объяснять банку, что вкладывать деньги можно не только в банк (например, можно делать вложения в инвестиционные счета управляющих компаний или облигации), что если банк хочет продолжения отношений, то он должен предоставить достаточно большой и внятный список льгот и т.п. Наконец, категорически необходимо широко допускать на наш рынок иностранные финансовые институты. Только конкуренция сможет взять банкиров за горло и они начнут действительно работать.