Смотрю рекламный ролик о кредитах, предоставляемых неким банком. И, как бы помягче выразиться, немного удивляюсь. Цель кредита: беседка на дачу, отдых на море … Ну ладно, с банком все понятно. Он выдаст кредит и на грядки на Луне – при соответствующих выгодах и страховках. Но тот, кто берет кредит на дачную беседку – финансово безумен.
В свое время я иронизировал над выражением «заслуженный отдых». В том смысле, что кроме пенсии, остальные виды отдыха получались как бы не заслуженные. Ирония оказалась напрасной, потому что нашелся вид отдыха, совершенно определенно попадающего в категорию незаслуженного. Это – отпуск в кредит. Действие такого кредита мало того что обходиться дорого личному бюджету. Оно еще и оказывает разлагающе-демотивирующее действие.
Любимое возражение любителей кредитоваться по любому поводу и без оного – что так живет и отдыхает весь мир. Вот мир и встал в результате на грань финансовой катастрофы, отвечаю я им. Тем более, что проценты за отечественные кредиты выше мировых, что банки кроме процентов не прочь повесить на клиента и многочисленные комиссии. Получается, можно не дождавшись мировой финансовой катастрофы угодить в катастрофу персональную. Степень отечественной финансовой безответственности просто поразительна. Никто в здравом уме не согласится побегать по темному полю с разбросанными по нему граблями и ямами с грязью. А вот в финансовые авантюры, в расчете на то, что повезет, многие бросаются без раздумий. Я все время спрашиваю – неужели вы настолько богаты – чтобы кормить еще и банкиров? Поддержка отечественной банковской системы вещь, конечно, нужная. Но, когда вопрос ставишь именно так, все что-то воротят нос.
Какие же кредиты стоит считать разумными?
Прежде всего те, от которых невозможно отказаться. Это, например, кредиты на жилье, без которого жизнь не может претендовать на какое-либо качество. И то, этот кредит безысходности, является разумным лишь при форсировании усилий по возможности (не факту, а именно возможности!) его досрочного погашения. При этом он должен рассчитываться с учетом динамики цен на жильё и собственных доходов. В противном случае можно остаться в долгах и без жилья.
Еще более разумным является кредит выгодный. Т.е. динамика цен на товар, будет опережать процентную ставку по кредиту, а рост цен этот процент будет обесценивать. Если рассматривать кредиты такого рода крайне упрощенно, то кредит следует брать на наибольшую сумму и наибольшее время. Впрочем, длинных кредитов в России не так уж и много, а на «коротких дистанциях» разумность такого кредита ставится под сомнение. Впрочем, все зависит от расчетов и их качества.
Наконец, самый разумный вид кредита – это кредитование собственного бизнеса. Рост цен повышает доходность бизнеса, одновременно обесценивая проценты по кредиту. Более того, вполне возможны операции по перекредитованию. Естественно, при этом не стоит забывать про качество бизнес-планирования и страховки от рисков.