Банки долго морочили нам голову объясняя, что дешевизна наших вкладов при дороговизне кредитов обусловлена премией за риск и большой разрыв служит чем-то вроде страховки от неблагоприятного развития событий. И что? Наступили неблагоприятные времена. Кто в главных шкодниках? Нет не те, у кого заморозили или урезали зарплату. И, вы удивитесь, в списке главных пострадавших тоже оказывается не они. А кто же? Да это они, наши старые и «добрые» друзья банкиры. Они, видите ли, системообразующие, и им надо спешить на помощь, а не то всем настанет большой привет.
Юриспруденция учит нас, что безнаказанность в проступках ведет к преступлениям, а безнаказанность преступлений – к еще более тяжким.
Как же наказать виновников и «пострадавших» кризиса? Видится, как минимум, два пути.
Первый, заключается в том, чтобы обложить доходы банковских работников большей ставкой налога. Гонитесь за прибылью? – извольте за это платить! Нашкодили = расплачивайтесь!. Причем, виноватыми являются все – от топ-менеджмента, не контролировавшего или поощрявшего высокорискованные сделки, до рядовых операционистов – уламывающих клиентов на кредиты любой ценой, и наплодивших в результате гору «плохих» долгов. Банковский кризис обусловили люди – слава Богу – они персонально пока не являются системообразующими. И надо же. Смотрю «Вести» — а председатель Еврокомиссии еще более радикален. Он настаивает на налоге – вообще на любую финансовую транзакцию! Т.е., г. Баррозу – тоже за налоги для банкиров. Брат Жозе Эммануил – зря не скажет!
Второй путь связан с принудительным разукрупнением собственников банка. Раз банк нуждается в общественной поддержке, значит продекларированные выгоды от слияний и поглощений были надуманными и вредными для общества. И тут совершенно не годится национализация, потому как она будет обозначать просто смену крупных собственников. На смену некомпетентным банкирам придут некомпетентные чиновники. При этом, конечно, управляемость может несколько снизиться. Зато устойчивость – повысится многократно.
И вот, слушаю очередной экономический обзор. Швейцарские экономисты подсчитали, что из нескольких тысяч транснациональных корпораций, всего 147 являются ключевыми. Так как контролируют друг друга и все остальные через крупные доли в пакетах акций. И, самое важное, это признано дестабилизирующим финансовую систему фактором, поскольку проблемы всего в одной такой корпорации мгновенно распространяются на другие. Чих в переполненном зале разносит заразу моментально. А как нам пели, про то, что панике склонны только мелкие миноритарии… Получается и Уоррен Баффит прав. Когда призывает коллег – отдать и поделить )) пока не отобрали больше )) Призрак бродит по финансовому миру. Призрак поделизма )). И тут опять – как не просто раздать пустоваучерными бумажками – а именно рыночно. Иначе все крайне быстро вернется «на исходные». Большой вопрос – и уже совсем другая тема.

Что касается технологий и совершенствования отношений кредитной организации и клиентов, то тут тоже есть несколько мыслей, как претендующих на свежесть, так и совсем не новых.

Основным критерием при работе с населением является «голосование ногами» Т.е. увеличение количества клиентов, увеличение количества повторных обращений. Увеличение разнообразия «корзины услуг» усредненного потребителя услуг банка.
Как говориться, больше клиентов, хороших и разных. Соответственно, нужны программы, как завоевать клиента маркетинговыми усилиями и программа поощрения лояльности клиентов. Самое простое, что приходит в голову – это начисление бонусных баллов, затем обмениваемых на льготы.
Принцип 5 любых: предоставление любых существующих финансовых услуг. В любое удобное клиенту время, в любом, удобном для него месте. Любым удобным для него способом. И. рассмотрение любых его предложений по улучшению качества обслуживания.
Интересной идеей видится предоставление клиенту возможности создания собственного мультивалютного вклада, в самостоятельно выбранных пропорциях. А, в перспективе – гиперкомплексного депозитно-инвестиционного продукта, кроме валюты включающего и прочие финансовые инструменты.
Мероприятия по повышению рейтинга – по критериям международных агентств и не по ним, но расширяющим линейку предоставляемых услуг, повышающих их качество и т.п.:
— Повышение капитализации банка посредством улучшения дивидендной политики, стимулирования операций с акциями Сбербанка, программы обратного выкупа акций и их реализация стратегическим инвесторам или на открытом рынке,
— Народная приватизация. Ничуть не должна смущать неудача народной приватизации ВТБ. Идея правильная, а финансовый кризис, подорвавший курсовую стоимость ВТБ, уже есть в наличии. Это и путь к более справедливому распределению финансов и стимул к повышению финансовой грамотности населения. И источник залога при кредитовании. И стимул самому банку более активно участвовать в привлекательности собственных акций, их доходности и ликвидности.
— Форсирование частно-государственных проектов, связанных как с перспективой получения доходов так и уменьшения негативных эффектов от приватизации и уменьшении государственной доли. Кроме того, посредством частно-государственного партнерства запускается механизм концессионирования и на рынок приходят инвестиционные «длинные» деньги в потребных бизнесу объемах и на приемлемый срок .
— Очень забавной, хотя и крайне сложной в реализации, видится идея банковского франчайзинга. Т.е. мелкий банк, соответствующий критериям Сбербанка – переходит «под его бренд» в легком варианте получая полномочия на часть операций по тарифам Сбербанка, в более серьезном – практически Сбербанком поглощается. В принципе, поглощенный банк экономит на рекламе и, часть услуг Сбербанка явно более конкурентоспособны. Наконец, лучшая победа над конкурентом – превращение его в своего партнера.

Услышит ли топ-менеджмент эти советы. Герман Греф обещается. Ну, ждать недолго …

Открываю «майл» поутру и вижу в анонсах, что Сбербанк просит совета по ряду вопросов и сулит за лучшие ответы призы. Занятно, крупнейшая российская кредитная организация, с собственным штатом профессиональных аналитиков, нуждается в советах посторонних. Впрочем, удивляет, как раз не это. Свежий взгляд со стороны никому не помешает. Удивила, хотя и не очень крайне вялая реакция. Автор уже не раз отмечал, что при богатстве талантами и хорошо развитой соображалке, россияне зачастую отличаются поразительной безынициативностью. Опуская причины, хочется отметить, что критиковать пассивность имеет право лишь тот, кто инициативу проявляет. Покритиковали, теперь проявим.
Итак, что же посоветовать Сбербанку?
В принципе, все желаемые сбербанком советы делятся на две неравные группы: —
совершенствование бизнес-процесса и идеи для заработка.
Начнем со вкусного – как Сбербанку заработать не лишний в хозяйстве миллиард?
Способов видно немало:
— самый грустный бесперспективный, и применяемый только в острой фазе кризиса – сокращение персонала. Хоть и сэкономленные деньги считаются практически заработанными, но способ и некрасив и не нов. Потому, себе в «зачет» его ставить не будем,
— поскольку Сбербанк – акционерное общество, то первый совет будет связан со способами повышения капитализации. Это, например, обратный выкуп части акций с целью ее прибыльной реализации стратегическому инвестору или на открытом рынке. Весь вопрос только в том, на каком этапе делать объявление о начале «байбэк», как совместить факт начала покупок с «дном» рынка акций, как убедить покупателей в справедливой цене акций. Идеально представляется объявить о намерениях немедленно, фактически покупать в момент разрешения (скорее всего негативно) ситуации с Грецией или уж ждать до «китайской грозы» и поддержать покупки хорошим отчетом о финансово-экономических показателях и. желательно новости о вхождении к какой либо крупный проект (еще желательнее частно-государственный (ЧГП)). Как выражаются в «Курсе дня» на «Вестях-24» — отчет «существенно выше ожиданий аналитиков».
— второй совет связан со снятием негативных эффектов от приватизации. Уменьшение государственной доли в кредитной организации – для российского рынка – факт негативный. Поэтому, участие в ЧГП-проектах, среди которых неплохо бы смотрелась идея «Автоутилизация-2» такой эффект снимает. Смысл автоутилизации по новому – уже не прямая поддержка автопрома, а целевом выделении системообразующим банкам (среди которых Сбербанк первый в очереди) средств на льготное крдитование новых автомобилей при одновременной утилизации старых.
— третий способ подзаработать немного деньжат – вложения в перспективные рынки @ технологии. Например, есть четко выраженная мировая тенденция оплаты товаров и услуг посредством сотового телефона. Игрок, первым пришедший на этот рынок, т.е массово начавший внедрение соответствующих терминалов, рискует. Но, в том числе рискует снять с рынка самые сладкие сливки.

Можно сколько угодно ругать монетарные и прочие власти, можно сколь угодно размахивать флагами на демонстрациях и кидать камни в полицию… Можно даже как египтяне – разрушить государство. Это – не приведет ни к народному счастью, ни к выходу из кризиса. Выход из кризиса и перспективы дальнейшего развития государства – в основном в руках трудящихся.
Тогда – как говорил классик – чё делать-то?
Выходов из крайне сложной ситуации для простых граждан несколько.

— придумывать новые товары и услуги. Правда этот путь необыкновенно труден и крайне неблагодарен. Легко сказать – придумывай новое. Да такое – чтобы не просто пришлось ко двору, а попало в нужное время. Не так уж и много примеров удач, вот первым на память приходит Стив Джобс. Но, и его, признанного гения, в свое время выжили из созданной им же компании. А сколько перспективных идей было загублено, украдено или проигнорировано. Тем не менее, этот путь реален и не закрывает все остальные.
— необходимо повышать персональную рыночную «стоимость», привлекательность для работодателя. Кто чрезмерно узкопециализирован – рискует не найти работу. Плохой, но «свой» — зачастую дороже чужака любой, сколь угодно высокой квалификации. Хотя и поверхностно нахватавшийся «всего понемногу» — хорошую работу тоже не найдет. Поэтому специализацию необходимо дополнять универсализмом. И упорно и непрерывно искать повод для повышения квалификации. И, с еще большим усердием – повод стать более известным. В становящемся все более виртуальным обществе, значимость персональной рекламы только возрастает. И чем больше другие будут бесцельно и бессмысленно убивать время – тем большим станет ваше конкурентное преимущество.
— учиться экономить. Именно неправильное понимание сути и цели экономии – основная причина отсутствия свободных денежных средств.
— учиться диверсифицировать финансы – вложениями во все группы активов. Там, где нет возможности прямых инвестиций, почти всегда есть возможность инвестиций кооперативных. Паевые фонды, например.
— выделять свободное время на анализ ситуации. Своих успехов и поражений. Не тратить свое время бездарно – наша жизнь и так слишком коротка
— наконец, необходимо учиться обмену услугами, своеобразному и даже фактическому бартеру. Пример: дорогое увлечение верховой ездой обходится автору бесплатно. Но не без труда! Не на халяву или за крутость или красивые глаза.
— никто не отменяет и активную гражданскую позицию. Общество одиночек всегда будет проигрывать любому объединению. Начав понимать свои интересы, надо учиться объединению и самоорганизации, выдвигать лидеров и активно отстаивать свою позицию. Например, автомобилисты, пусть в крайне малой форме и не очень убедительно, но заставили с собою считаться. Далее, дело, как говориться, только в количестве союзников и настойчивости.

И еще. Путь из кризиса никогда не бывает устлан цветами . Не унывать, не опускать руки, и не сдаваться

Вот все говорят «трипл Эй, трипл Эй». Какая-то нехорошая комбинация из 3 букв. Такое впечатление, что ее подсмотрели на наших заборах – хорошо, хоть буквы другие.
Попробуем разобраться, что же это за такие волшебные буковки, что их небольшое изменение, сделанное причем не враждебной инопланетной цивилизацией, не всемирным заговором забугорных врагов – а группой аналитиков «своей» частной компании вдруг вызвало почти полномасштабную катастрофу на финансовых рынках

Если в древнем мире финансовая система была проста и опиралась на честь контрагентов и волю правителей, то развитие цивилизации усложнило товарно–денежные отношения неимоверно. Сложность породила помимо кучи посредников и непонимание – стоит ли давать заемщику денег взаймы, как оценить возможность того, что долг не будет возвращен и каков справедливый процент вознаграждения кредитору. Точно так же и заемщик получает возможность претендовать на получение денег на определенный срок по определенной цене.
Рейтинги государств и частных компаний рассчитываются специальными агентствами и учитывают чрезвычайно значительное количество фактов и факторов. Рейтинги варьируются в буквенной кодировке от ААА – наивысшая до D – дефолтная, т.е. отказ от принятых обязательств Последние буквы в рейтинге могут быть заменены или дополнены знаком (+) или (-), обозначающим промежуточные рейтинговые категории.
Кроме собственно рейтингов, вместе с ними повсеместно применяется и прогноз по его изменению (позитивный при вероятности повышения, негативный – при понижении) и стабильный, т.е. не предполагается, что в ближайшее время изменится.
Пример: Категория Ваа означает нормальное кредитное качество. Однако могут отсутствовать некоторые элементы защиты, либо они могут быть недостаточным в долгосрочной перспективе. У России суверенный рейтинг ВВВ (Ой, тоже нехорошие буквы – «бе-бе-бе». За баранов нас держат – век трендов не видать!)
А, теперь – почему вокруг рейтингов такая возня.
В современном бизнесе налицо острейшее противоречие между требованиями высокой доходности и высокой надежности одновременно. Менеджмент находится под постоянным давлением необходимости повысить доходность бизнеса любой ценой. Устойчивостью бизнеса при этом жертвуют чуть ли не в первую очередь. Но, когда анализ бизнес-процессов показывает, что риск чрезмерен, его усиленно затеняют, зачищают и, по аналогии с глазами «зажмуривают». На помощь жуликоватым менеджерам приходит коммерческая тайна. Бизнес-процессы становятся менее прозрачными, а, точнее. С двойным-тройным дном. Раз так, то надежда остается только на аналитиков из рейтинговых агентств. Но они – тоже под точно таким же давлением! Если выражаться грубо. То насколько вы платите девушку – настолько и получите от нее рейтинг. Т.е. агенства работают на деньги от компаний – кровно заинтересованных, чтоб рейтинг был повыше. А, когда вдруг случаются уж совсем очевидные проколы, явные и крупные по масштабам — рынок охватывает паника.
И как теперь выкручиваться – науке не известно товарищи. Наука находится в поиске… Присоединяйтесь …