Все ж таки Николай Васильевич Гоголь был гениальнейший писатель! По страницам его бессмертных произведений там и сям разбросаны такие бриллианты мыслей, которые как сияли в начале XIX века, так и в начале ХХI продолжают сиять.
Вчера открыл я буквально случайно и на случайном месте «Мертвые души», и попал на диалог героев о миллионщике Муразове. Участники этого диалога, включая симпатягу Чичикова, единодушно осудили Муразова за то, что, обладая многомиллионным состоянием, он живет слишком скромно, «как простой мужик».
Один из участников диалога произносит по этому поводу такие замечательные слова: «Имеешь деньги – ну, сообщай другим: угощай, давай балы, производи благодетельную роскошь, которая дает хлеб мастерам, ремесленникам.»
Велик и могуч русский язык в исполнении украинца Гоголя!
Велика и могуча мысль, вложенная им в уста данного героя: имеешь деньги – сообщай другим! И тут же предложено, как именно надо сообщать – посредством создания благодетельной роскоши, которая дает работу, а, следовательно, средства к существованию и даже смысл жизни многим людям.
И в самом деле, ведь не собственными же руками миллионеры создают ту роскошь, которой они любят окружать себя! Они главным образом создают условия для того, чтобы эту роскошь для них создали другие.
Вот мы с завистью – или без оной, это как кому воспитание позволяет – читаем, видим и слушаем, как некий миллиардер заказал себе супер-пупер яхту о восемнадцати палубах, которая на целых три с половиной метра длиннее (или короче) примерно такой же яхты другого миллиардера.
Однако что тот, что другой из этих скуперфильдов бывают на своих яхтах не так уж и часто, ввиду большой занятости. Но их яхты под всеми парами в любой день и час ждут их в на стоянке в порту.
Это роскошь? Роскошь! Да еще какая!
И при всем при том это – благодетельная роскошь, поскольку яхта ведь не какое-то там шоу-мероприятие, а очень серьезное изделие, надо которым работали конструкторы, инженеры, яхтостроители, механики, дизайнеры, и которое постоянно обслуживает многочисленный экипаж. Объективно выходит, что все эти люди, благодаря миллиардерским прихотям, могут реализовать свои профессиональные умения и неплохо содержать свои семьи.
С этой точки зрения благодетельной является практически любая роскошь, даже золотой унитаз в туалете. Ведь об этом унитазе обязательно напишет пресса и расскажет (и даже покажет его в процессе использования) наше любознательное телевидение, и это тоже даст почву для реализации профессиональных навыков массе людей. Интерес телезрителей тоже надо учитывать. Золотой унитаз – это ведь сенсация, не так ли?..
В общем, как в прежние времена принцы и короли, так и в нынешние разные нувориши и олигархи очень нужны государству, ибо оно, государство, без благодетельной роскоши прожить не может.
Но, разумеется, государственных забот о нормальном уровне жизни рядовых граждан общества при этом тоже никто не отменял!

Современный мир стал слишком хрупок во всем, финансы тем более не исключение. Поэтому страхование является абсолютно необходимым условием грамотного управления
личными финансами. При этом есть ряд проблем, существенно мешающих воплощению

Во многом страховка является вынужденной. Или это ОСАГО/КАСКО при владении автомобилем. Или это страхование жизни при использовании кредитной линии. Представляется вероятным, что к этому вынужденному страхованию достаточно скоро добавится страхование жилища. У такого принудительного страхования есть все недостатки навязанной услуги. Оно невыгодно для пользователя, и, по большому счету, не покрывает ни объема риска, ни его отдельных частей. Особое раздражение вызывает страховка конкретных рисков. Почему я должен проводить настоящий риск-менеджмент и так детально планировать свой отпуск. Ну, допустим, спонтанно захочу в отпуске на джип-сафари или рафтинг. Это, кстати, разные страховки, даже не считая так сказать «общую страховку». Выгода страховщика более чем очевидна – раздельно продавая страховки можно за каждую отдельную назначать меньшую цену, а полный страховой пакет обойдется дорого. Более того, разрывы в понимании каждого конкретного страхового случая дают лазейку – предлог не платить страховое возмещение. И туроператор, обязанный знать «свой» туристический маршрут тоже не при чем – а ведь именно он может набрать «пакеты» страховок на каждый маршрут. И даже варианты – ну, например – «без экскурсионный» или буквально под каждый набор развлечений и маршрутов в отдельно взятом туре.
То же самое касается страховок транспорта в зависимости чуть ли не от километража пробега и аварийной опасности конкретных маршрутов и возможных отклонений, пользования стоянкой или гаражом. То же самое при страховании имущества. То же, и даже в большей степени – при страховании финансовых рисков. Пока все эти риски вылезают в самый неподходящий момент – иногда при отказе в выплате страховки, создавая у клиента впечатление, что с ним работали мошенники. Иногда начинаешь думать, что проще и надежнее узнавать страховую ставку, откладывать ее на карточный счет, и через 5-6 лет даже умеренного «пользования» можно накопить сумму возмещения по любому страховому случаю. Если бы не общий рост цен – то этот вариант мог бы быть более чем конкурентоспособен.
Под страхованием, кстати, автор понимает не только собственно страховые продукты. Это и резервы финансов, и ликвидные активы, и использованные возможности для подработки и элементы экономий. Причем, под резервами финансов понимаются не банальные доллары в матраце, а депозитные счета или инвестиционно-накопительные программы. А под экономиями – не скидки, зачастую фиктивные, а осязаемо полученные денежные средства, хранящиеся опять таки в ликвидных активах, но отдельно от общей финансовой массы. Только не будем петь песни, что свободных финансов у вас нет, это самообман. Более того, автор на себе проверил, что свободность финансов определяется исключительно самодисциплиной и более ничем. А так – денег и у олигархов не хватает.

Как то вспомнилось, что несерьезные вопросы о организации отдыха, квартирного ремонта, образования и воспитания детей должна решать жена, а важнейшие вопросы – кто победит на чемпионате мира по футболу или какой сорт пива наиболее приспособлен для российского желудка – мужчина )). Если же серьезно, то если решения в семье не принимаются консенсусом, тем более по поводу крупных трат, то это не вполне семья. При этом возникает несколько вопросов, грамотные ответы на которые позволяют не нести лишних расходов и нервных затрат.

1. Прежде всего, а что суть крупные покупки? Конечно, можете сказать, что это поместье в столичном районе, яхточка метров 300 вдоль ватерлинии или остров в Тихом Океане. Скажите, и мы дружно порадуемся за ваши финансы. Если же по серьезному, то крупные покупки те, которые кратны вашему месячному доходу, неважно, покупаете ли вы остров или мебельный гарнитур.
2. Очень важно понимание, с какой целью вы осуществляете покупку. Это либо потребительская покупка, например дом, в котором вы собираетесь жить, или машина, на которой будете ездить. Либо инвестиционно-спекулятивная. Т.е. дом, который вы будете сдавать или перепродадите. Или машину, которую будете использовать как заработок. От этого очень сильно зависит смысл взятия кредита, сроки и процентные ставки. Т.е. следующим этапом будет определение баланса собственные/заемные средства. Естественно, собственные средства не возникают ниоткуда, следовательно, актуален вопрос времени на их накопление.
3. Определение оптимума из возможных вариантов приобретения. Цена, дополнительные сервисы, страховка. Возможность сезонных скидок, или скидок под действием давления рынка или проводимых рекламных акций. Косвенные расходы, связанные с приобретением и т.п. Только не будем заниматься самообманом, в том смысле – что на нас не действует реклама. Не действовала – рекламодатели давно бы пошли по миру ). Вопрос как всегда в том, чтобы максимально очистить информацию от красивой шелухи. И считать, считать – насколько одно предложение лучше другого и в чем.
4. Учет нагрузки на семейный бюджет, связанной с погашением кредита. Очень часто, стремление продолжать жизнь по-прежнему, при появлении дополнительной статьи расходов, отрицательно влияет на внутрисемейный климат. Тогда надо искать дополнительный источник доходов или лучше экономить. Крупная покупка и испытание бюджета на прочность, и стимул к развитию. Проведение успешной покупки можно считать ту, которая не ставит семейный бюджет на грань катастрофы. Именно тогда покупки станут в радость а не будут служить поводом к разочарованиям.
5. Планирование очередной крупной покупки. Анализ, насколько планы соответствовали реалиям, насколько покупка была экономически эффективна. Возможности льгот по новому использованию кредитной линии.
Т.о. любые покупки должны быть многократно обдуманы и четко спланированы. А крупные – тем более. Иначе будет мучительно больно, за бесцельно потраченные средства ))

В начале 90-х все те предприниматели, которые создавали свой бизнес «от нуля», делились на две основных категории. Представители одной категории не особенно заморачивались накоплением, поскольку в угаре того дикого времени думали, что так будет продолжаться бесконечно. Представители другой категории все время думали о «черном дне», копили, запасали, откладывали, просчитывали. Они все время все просчитывали, и взвешивали, и анализировали!..
И в конечном счете именно они и сумели сохранить и развить свой бизнес дальше, когда дикий этап первичного капитализма закончился.
Мой знакомый Петр никогда рассчитывать не любил и на волне своих успехов в коммерции любил показать, на какую широкую ногу он живет и какая у него широкая душа. И тому помог, и этому помог, и спонсорскую помощь оказал, и ничего-то ему для родных, и не очень родных людей не жалко.
Поэтому я не сильно удивился, когда вдруг, уже во второй половине 90-х годов, встретил его однажды на рынке в роли продавца электротоваров в магазинчике-контейнере. Это после его грандиозных оптовых сделок!
Однако Петр пребывал в прекрасном настроении, и первое, что он сказал в ответ на мой вопрос «Как жизнь?», было: «Главное – я живой!»
От всех его былых богатств остался вот только этот контейнер, небольшой оборотный капиталец, потрепанный автомобиль, да пара квартир. В одной они жили с женой и дочерью, и еще одна была записана на эту же малолетнюю дочь.
Ну, в общем-то, не так уж и плохо.
После этой встречи прошло около пятнадцати лет. Жизнь разнесла нас с Петром по разным городам, и очень долго мы не виделись вообще.
А тут вдруг совершенно случайно пересеклись вновь, на автомобильной стоянке рядом с универсамом. Петр как раз открывал двери своего автомобиля, причем не той старой «девятки», какая была у него в середине 90-х, а новенького блестящего «лексуса».
«Ну, в общем, ты опять на волне?» — спросил я.
В ответ Петр почему-то тяжело вздохнул. «Да, типа того…» — пробормотал он и вкратце рассказал, что теперь у него не контейнер, а небольшая торговая сеть, и все у них в бизнесе и семье идет хорошо. Петр руководит, а жена и дочь помогают управлять финансами. Главную роль играет как раз дочь, которая выросла, выучилась на финансиста, и не дает теперь папе сделать ни шагу без того, чтобы не просчитать все предварительно по нескольку раз.
«Так это ж здорово!» — воскликнул я.
«Здорово-то здорово, но прежнего кайфа все равно нет!» — с болью сказал Петр. – «Раньше меня несло и я летел, куда хотел! А теперь пашу в сутки по четырнадцать часов, и все считаю, считаю, считаю, как блин, скупой рыцарь!..»
Ну, что тут сказать?..
Время сейчас такое, расчетливое и скупердяйское. А если не считать и не просчитывать, то можно понаделать массу глупостей. Это для всех актуально, и для бизнесмена, и для дворника.
К сожалению.
Или к счастью?
Но прежнего «кайфа» все равно жаль!

Делать долгосрочные прогнозы во время нестабильности мировых финансов достаточно затруднительное дело. Тем не менее, очевидными выглядят некоторые тенденции и перспективы.

Первая – это явное смещение промышленного и финансово-экономического центра на восток. Китай – не мелкие Корея или Малайзия, и утверждение ее на роль второй экономики мира при продолжающемся ослаблении США и проблем в Еврозоне – крайне значимое обстоятельство. Конечно, чрезмерно переоценивать этот фактор не стоит, но и игнорировать – точно не удастся. Это означает изменение структуры и интенсивности товарных и денежных потоков. А, опосредовано, это не может не коснуться и финансового рынка. Вообще говоря, уже сейчас корреляция между товарным и финансовым рынком стала крайне велика. Мало сомнений, что через 10 лет что-либо кардинально изменится.
Нет сомнений, что произойдет слияние ММВБ и РТС. Более того, высока вероятность слияния уже этого объединения с другими площадками. В идеале, биржевый игрок будущего получит возможность круглосуточно входить в общепланетную систему биржевой торговли по аналогии с работой рынка Форекс.
Более чем вероятна поливалютная корзина из 10-20-ки мировых валют стран лидеров мировой экономики. Это, кстати, хороший повод для развития гиперкомплексных финансовых продуктов, наподобие смешанных паев валют, контрактов на товаро-материальные ценности, драгметаллы, акции и облигации.
Возможен и другой вариант. Более эмоционально напряженный и связанный с неспособностью преодолеть текущий или последующий (через 10-11 лет, по теории длинных волн) финансовый кризис. В такой ситуации возникнет масса национальных биржевых образований использующих бартерные схемы с собственными условными коэффициентами и значительным спредом при переходе с одной биржи на другую. Выстроенная конструкция даже сейчас выглядит нестабильной и опять будет тяготеть к унификации и объединению.
Выглядит занятно, но реализация вышеупомянутых сценариев в финале приведет к утрате смысла понятием «финансовый центр». Финансовые центры станут пространственно распределенными и не привязанными к конкретной точке.
При всем прочем, финансовой системе придется решать и достаточно специфическую финансово-этическую задачу боле справедливого и равномерного распределения финансовых ресурсов. В противном случае мы свалимся в сверхпорабощенное общество, где с одной стороны сверхконцентрация финансов положит им конец. А с другой стороны, гипернищета без всякого следа финансов также вызовет отмену финансов. И, для обшества станет совсем неважно, будет ли на Земле один финансовый центр или множество, какая валюта будет главнее а какая нет. Будут совсем другие заботы, особенно с учетом того, что чистого воздуха, воды и качественного продовольствия становится все меньше. И тогда идея фьючерсов на воздух, воду и еду превзойдет самые мрачные «карточные» забавы строителей коммунизма.

Все познается в сравнении. Для многих и многих граждан нашей страны 90-е годы ХХ века являются «лихими», а для многих других эти же годы связаны с самыми интересными приключениями и самыми романтичными переживаниями.
Возьмем одного моего знакомого, по имени Петр, который в середине 80-х годов окончил технический ВУЗ со специальностью «инженер-электрик» и успел в течение нескольких лет поработать по несколько месяцев в нескольких организациях.
Больше нескольких месяцев на одном месте Петр не мог удержаться по двум причинам. Во-первых, в своем ВУЗе он учился кое-как и специалистом стал очень средним. Во-вторых, ему было очень скучно долго находиться на одном месте и заниматься одним делом.
И когда в начале 90-х в России начал расцветать дикий капитализм с его первичным накоплением капитала, Петр тоже расцвел. Его поверхностный, авантюрный склад ума и нежелание заниматься кропотливым трудом оказались очень даже соответствующими той исторической и экономической ситуации. А еще Петр открыл в себе недюжинную предприимчивость. Товаров тогда было относительно мало, а стремительно обесценивающихся денег у разных организаций – еще довольно много. И эти деньги их обладатели стремились как можно быстрее превратить в любую продукцию, лишь бы вместо «воздуха» на счетах получить хоть что-нибудь вещественное.
Петр торговал мебелью, обоями, кирпичом, краской, мотокультиваторами, детским и женским трикотажом, вибраторами, фаллоимитаторами (да-да, было!..), парфюмерией, бижутерией, изделиями народных промыслов, спиртом «роялем», женскими халатами, мужскими носками, шубами, строительными материалами, и еще черт знает чем.
Причем торговля всегда шла крупными партиями, и прибыль по каждой операции была не менее ста процентов. В среднем обычно до двухсот процентов. Сейчас это даже трудно себе представить, но это было.
Но Петра увлекал даже не безудержный рост его личного благосостояния, а свобода делать все, чего ему хотелось. К тому же – и это очень существенно – он никогда не был жадным и никогда не следовал принципу «курочка по зёрнышку клюет». Он купил квартиры своей семье, а также лично себе, своей жене и дочери-школьнице, он купил каждому члену семьи по автомобилю (и дочери тоже), помог обставить квартиры куче родственников, сестре жены съездить отдохнуть не куда-нибудь, а в Кению, а еще одной сестре жены купил новую шубку под леопарда, чтобы она, бедняжка, не замерзла в холодное время года.
И еще много чего купил Петр родным и близким, потому что деньги валили к нему сами собой, и он думал, что так будет продолжаться вечно.
Увы.
Этот «лихой» период оказался довольно кратковременным. Волна дикого капитализма схлынула, и унесла с собой благосостояние многих людей, похожих на Петра, и даже самих этих людей…
Окончание следует

Если человек заявит, что он любит деньги, то рассчитывать на полное взаимопонимание слушателей ему сложно. Почему-то в современном обществе принято относиться с деньгам с изрядной долей ханжества. Любовь к деньгам часто считается недостойной, а деньги – источником зла и инструментом разрушения счастья. Странно ненавидеть молоток, которым вместо гвоздя попали по пальцу. Еще более странно ненавидеть мощный и универсальный инструмент за то, что не умеешь с ним обращаться и применять его на общественное благо, не забывая о собственной выгоде. Такое отношение к деньгам заслуживает только сожаления. Да и если вдуматься – ненависть к деньгам – это та же любовь – только со знаком минус. Вообще путать любовь к женщине, любовь к работе, к деньгам, и упаси Боже, любовь Правительства к согражданам – при многих сходных чертах все же не стоит. К месту вспомнился анекдот:
— Изя, как ты относишься к нашему правительству?
— Как к своей жене
— ?!
— Немного люблю, немного боюсь – и очень хочу другую!
И мы, хотели бы иметь столько же денег количественно – но в баксиках, евриках или прочих больших по курсу фунтиках 🙂
Так вот, сравнивая разные виды любви. Считать, что большие деньги невозможно заработать честно – это приблизительно то же самое – что большая любовь достигается только изнасилованием. И, вообще, о определении любви полов до сих пор идут яростные и бесперспективные споры – а что такое суть любви между мужчиной и женщиной. С любовью к деньгам все, по счастью, немного проще.
Любить деньги – это ими владеть, правильно с ними обращаться и использовать их на благо. Как минимум свое, как оптимум – и для общества. Мало кто не понимает – что значит любимая работа. Вот и работа с деньгами должна быть любимой. Другое дело, что и для этой любви существует немало испытаний и ловушек. Мало уметь работать, надо уметь экономить. Мало экономить – надо уметь спекулировать. Мало уметь спекулировать – надо уметь инвестировать. И надо еще уметь объединить все эти умения в гармоничную конструкцию. А, не получается? Ну, перефразируя известную фразу, не везет с деньгами, тогда повезет в любви. Только и тут не все просто. Бытовые сложности способны разрушить любовь, а деньги – не лишний инструмент этот самых быт наладить.
Современные женщины потерпят, как это ни странно на первый взгляд звучит, неудачника, но точно не потерпят бездельника. Потому что настойчивость преодолеет любые материальные невзгоды, усилия несомненно будут вознаграждены – только силы надо напрягать не понарошку. А, совместный труд, как правильно заметил Матроскин из «Простоквашино» — он объединяет!

Так что больше вам любви, уважаемый читатель. Всяческой, и к деньгам тоже. И, это актуально для любой любви, пусть она будет взаимной. Как говорили незабвенные лиса Алиса и кот Базилио: — «это – самое главное!»

До настоящего времени развитие страхового рынка России идет по методу «революции сверху». Обществу была навязано ОСАГО, и ОМС, на очереди принудительное страхование жилья.
Конечно, полной безответственности необходимо было противопоставить хотя бы принудительное страхование, и в этом польза страховок очевидна. Проблема в том, что такая страховка обладает всеми недостатками централизовано управляемого процесса. Это и крайняя негибкость, и непрозрачность, отсутствие возможности для конкуренции и плохо наказуемая недобросовестность. Наконец, любая принудиловка – не самое хорошее условие для доверительных отношений. А страхование как никакая услуга сильно зависит именно от степени взаимного доверия.

Таким образом, главная проблема при развитии страхового рынка – взаимное недоверие.
Уменьшение недоверия страховщиков, а, главное пользователей страховых услуг – основное условия стабильности рынка. А уже от стабильности можно двигаться к расширению и углублению рынка.
Вторая проблема – крайний упадок культуры в обществе. Косвенно он выражается в устрашающей финансово-экономической неграмотности как клиентов, так и поставщиков страховых услуг. Кроме того, в условиях сильного неравноправия страховшик-клиент, у страховых компаний силен соблазн не покрывать страховку под любым предлогом. Кроме того, отношение к судебной системе и правоприменительной практике у достаточно большого числа людей существенно негативное. Дисбалансы в системе отношений для тонкой страховой материи губительны более, чем для почти любых других финансово-юридических.
Узкость рынка страхования и относительно скудный набор страховых и комплексных финансовых продуктов, в которые входит страховой сегмент – также не способствует уверенному развитию рынка. Тут же можно отметить и незаметность, а с точки зрения пользователя – отсутствие вообще какой-либо конкуренции страховщиков. Вся разница умещается в разные названия страховых компаний. Помимо этого можно заметить и навязывание клиентам страховых продуктов как в сточки зрения собственно услуги, так и с точки зрения выбора конкретной компании, что как минимум неэтично, а, по сути, незаконно.

Наконец, можно отметить, что в истории еще не было ни разу, чтобы после кризиса бедные стали богаче, а богатые беднее. Всегда было наоборот. Раз так, то клиентская база посткризисного общества обязательно сузится и рецессия для страхового рынка может быть преодолена именно методами навязывания страховых услуг усилиями государства. Таким образом, порочный круг будет замкнут и повышение востребованности будет не по востребованности, а по обязаловке. А зная нашу лукавую статистику, нет сомнений что это будет преподнесено соответствуюше. Только повысится ли от этого конкурентоспособность отечественных страховщиков? Вряд ли. А раз так, то государству придется и дальше тащить их за шиворот, расплачиваясь за неумение и нежелание работать из кармана общества. А что, с банкирами такой фокус прошел – чем страховщики хуже?

Жил-был в Шотландии великий ученый-экономист Адам Смит. Родился он в 1723 году, а умер в 1790. И, значит, вся его жизнь уложилась в рамки XVIII века.
Но этот век ни в коем разе нельзя назвать неспешным, хотя он и может показаться нам таким сейчас. Нет, XVIII, особенно к своему концу, менялся стремительно. Уходил патриархальный феодализм, и на пятки ему стремительно наступал зубастый капитализм.
И Адам Смит оказался самым первым в мире ученым, который увидел и сумел объяснить другим самые основные законы нарождающегося экономического порядка.
И даже сейчас, в начале XXI века, эти законы ни в коем случае не устарели! Они ведь имеют объективный характер, хотя во многом основываются на субъективной природе человека – а именно человека Адам Смит считал основным двигателем всех преобразований в обществе, и в частной жизни.
Именно Адам Смит, кстати, придумал термин «невидимая рука рынка», вот только понимал он этот термин вовсе не так вульгарно, как некоторые современные, так сказать, «экономисты».
Адам Смит увидел и сумел детально объяснить главный человеческий парадокс: любым нормальным человеком всегда движет личная выгода, но при этом добиться чего-то один человек может только в том случае, если сумеет удовлетворить какие-либо потребности другого человека, да и вообще других людей.
А уж как именно это будет происходить, в каких пропорциях личного, чужого и общественного – каждый раз решается в индивидуальном порядке.
И, как показывает исторический опыт, если эти личные и общественные потребности соблюдены в правильных пропорциях, государство и общество живет полноценной, здоровой, процветающей жизнь. Если же в их сочетании есть какие-то нарушения – государства и общество начинает испытывать трудности.
Взять, скажем, тех же большевиков. Судя по их идеям и по тому, как они их реализовывали, Адама Смита они читали плохо. Что получилось в результате – всем известно.
А вот те люди, которые, к примеру, сейчас разрабатывают и выпускают на рынок свободное программное обеспечение, Адама Смита читали хорошо. Но если даже и не читали, то действуют в полном соответствии с теми законами, которые он открыл.
Ведь нельзя же считать взрослых, реалистичных, высокопрофессиональных людей этакими мечтателями-альтруистами, которые прямо ночей не спят, а только и делают, что заботятся о благе общества.
Нет, они в первую очередь заботятся о личном благе. Просто они умеют думать в глобальных масштабах. Они умеют удовлетворять свои личные потребности через удовлетворение потребностей не одного какого-то общества в одной какой-то, допустим, стране, а многих обществ, во многих странах!
При этом для них не имеют значения ни государственные границы, ни государственные или общественные порядки разных стран.
И эти люди – преуспевают.
И те люди, которые работают с ними и по их принципам – принципам Адама Смита – преуспевают тоже.
Так что спасибо Адаму Смиту за наше настоящее, в котором есть свободное, и совершенно бесплатное программное обеспечение!

Долгое время накопления были известны россиянам только в качестве сберкнижек, являющихся полным аналогом банковского депозита. Времена изменились и способы хранения сбережений существенно увеличились. Естественно для тех – у кого они есть.

Основным аргументом против депозитов является низкая процентная ставка. В принципе, она и не может быть выше роста цен, иначе банк просто не сможет получать свою прибыль. Но, такой разрыв между процентной ставкой и обесцениванием денег действует контрмотивирующе. Тем более раздражает, что официальная инфляция также обгоняет процентную ставку, что, по сути, означает стремление государства решать макроэкономические проблемы за счет вкладчика. При таких условиях «длинные» деньги на рынке не появятся никогда, поскольку долгосрочные вложения населения гарантировано убыточны. Собственно говоря, это дополнительный аргумент уведения денег на фондовый рынок. Причем, если сумма недостаточна для прямого инвестирования или спекулятивных операций на бирже, то возможно их участие в биржевой игре посредством коллективных инвестиций.
В принципе, противопоставление банковских вкладов работе на фондовом рынке, кажется автору не вполне корректным. Эти обе практически неотъемлемые составляющие финансового плана, служащие разным задачам и дополняющие друг друга. Депозит – является текущим счетом и резервом первого уровня, именно на него переводится финансовый поток от инвестирования. Достижение уровня капитала состояния, когда проценты с депозитного вклада становятся сравнимы с текущим заработком является сигналом достижения финансовой независимости. Опять же ничто не мешает именно с депозитного счета осуществлять поток необходимых платежей. Появление инвестиционно-накопительных счетов у инвестиционных компаний тем более делает не актуальным противопоставление банковского депозита и инвестирования на фондовом рынке. Оба эти понятия «спаяны» в едином финансовом продукте, причем отсутствие страхования банковского вклада компенсируется приблизительно вдвое большей доходностью и возможностью немедленного самостоятельного «входа» на фондовый рынок.

Таким образом, для внятной финансовой стратегии необходима связка из трех счетов – текущего и двух депозитных: – «длинного» с большей процентной ставкой – генератора потока независимости. И «короткого» – доступного в любой момент финансового резерва. При этом размер собственного капитала не имеет какого-либо принципиального значения. Важна сама работа по упрочнению собственного финансового положения, которая рано или поздно будет вознаграждена. Тому же, кто пренебрежет управлением собственными финансами серьезно рискует. Здесь не достаточно ни высокое образование, могущее оказаться невостребованным, ни собственное дело, которому угрожают разные факторы. Естественно, забота о собственных финансах так же не дает 100% гарантии спокойствия. Это только одна из точек опоры, которых в нестабильном мире не может быть слишком много