Корпоративная этика – понятие многозначное. Так называют этические нормы, принятые для какой-либо корпорации, компании, фирмы, предприятия (например, неукоснительное соблюдение договорных условий, абсолютная честность в рекламе и т.д.), или для определенной рыночной ниши, профессии и проч. Корпоративной этикой называют и правила поведения внутри компании, принятые для сотрудников какого-либо предприятия (например, дресс-код в компании, курение исключительно на улице, определенные правила общения и т.д.).

В последнее время о корпоративной этике начали много говорить, ею заинтересовались практически все владельцы компаний и даже предприятий малого бизнеса. Подобное внимание обусловлено тем, что соблюдение правил корпоративной этики обещает повышение доходов компании практически при отсутствии каких-либо финансовых вложений. Если учесть финансово-экономический кризис, разразившийся над миром и буквально вытягивающий деньги как из частных лиц, так и из предприятий, обещание прибыли без копейки инвестиций становится особенно привлекательным.

Корпоративная этика, направленная на внешнюю деятельность компании (отношения с партнерами, клиентами, спонсорами и т.д.), способствует повышению конкурентоспособности. Гораздо охотнее купят товар того производителя, о котором известно, что он честен в своей рекламе, неукоснительно исполняет обязательства, сотрудники которого вежливы. Так что польза от соблюдения корпоративной этики очевидна – она привлекает к компании как клиентов, так и партнеров, и спонсоров.

С внутренней корпоративной этикой все не настолько очевидно. К примеру, соблюдение дресс-кода. Спрашивается, какая польза компании от того, что в офисе запрещено ношение мини-юбок или кроссовок? Особенно если офис не работает с клиентами напрямую, то есть, нестандартный вид офис-менеджера не способен никого шокировать (кроме самих сотрудников компании).

Дело же в том, что любой человек стремиться стать частью коллектива – как нормальное социальное существо. Вся человеческая жизнь проходит в тех или иных коллективах, начиная от семейного и заканчивая рабочим. Одиночество – это отнюдь не норма человеческого существования. И если компания предлагает своим сотрудникам возможность стать не просто членом коллектива, но практически – частью семьи, то преданность работников возрастает многократно.

Внутренняя корпоративная этика фактически является таким набором «семейных правил», облегчает новым сотрудникам вхождение в коллектив, предотвращает многие факты моббинга, поддерживает в сотрудниках уверенность в прочном положении компании (ведь когда действуют какие-то правила, появляется и уверенность, когда же правила начинают нарушаться, это сигнал о том, что что-то не в порядке – таково человеческое восприятие). Результат же однозначен – эффективность труда повышается, увеличивается производительность, улучшается климат внутри компании, а все это вместе взятое способствует повышению прибыли.

Следует заметить, что внутренняя корпоративная этика особенно эффективна в том случае, когда компания не только что-то требует от своих сотрудников, но и предлагает что-то взамен. К примеру, требование соблюдения дресс-кода уравновешивается соцпакетом и т.д.

Теперь, когда финансово-экономический кризис гуляет по планете, варианты получения дополнительных прибылей без инвестиций как никогда актуальны. Тем более актуально все, что способствует повышению конкурентоспособности. Корпоративная этика предлагает и то, и другое.

В России уже давно проводится миф в жизнь и касается он биржевой торговли. Суть проста – психологическое воздействие на доверчивого человека. Сеть Интернет убеждает нас, что стоит прийти к брокеру, заплатить 150 долларов за обучение и уже не позднее, чем через неделю можно будет получать солидный доход, который позволит ездить на машине с личным водителем и телохранителями, обедать и ужинать в роскошных ресторанах, одеваться так, что позавидуют голливудские звёзды.

Увы! Это только иллюзия, которую культивируют брокерские конторы и дилинговые центры. Мой знакомый проработал на бирже более двух лет, ознакомился со всевозможной экономической литературой. В итоге из него получился хороший биржевой трейдер, с которым мало кто решается поспорить.

Мне стало интересно, а легко ли заработать на бирже? Естественно, обратился к знакомому, владеющему информацией, уже успевшего поиграть на бирже. Первое, что он сделал – начал отговаривать меня от данной затеи. Он раскрыл правду, рассказал о том, как самому приходится работать. Голая правда оказалась не столь притягательной. Иногда приходится не спать по трое суток, просыпаться каждые полчаса, чтобы проверить котировки, иные операции, сбор и анализ информации. Рассмотрим некоторые факты, достоверные.

Среди биржевых игроков было проведено исследование одним американским университетом. Хочу заметить, что результат исследования оказался не в пользу брокерских контор. Результат оказался следующим: из 100% всех опрошенных игроков биржи только 3% удаётся стабильно зарабатывать деньги, остальные 97% несут сплошные убытки. Картина получается печальной.

Мой знакомый решил принять участие в бесплатном семинаре от компании «Форекс клуб». Он рассказывал мне о том, как долго не мог поверить, что из него пытаются сделать дурака! Ведущему семинара был задан простой вопрос: «Если кто-то зарабатывает, то значит, кто-то и теряет?» Человек задумался, опустил голову, а после начал рисовать на доске волну Эллиота. Показывая на доску, он сказал: «Рынок постоянно движется вверх и вниз, следовательно, тот, кто потерял верху, заработает внизу». Удивительная логика! После этого случая мой знакомый отказался от посещения подобных мероприятий, проводимых Форекс.

Брокеру совершенно без разницы, выиграете Вы или проиграете, он исправно получает проценты от Ваших сделок, что называется «спрэдом». Придя на биржу, новичок должен бороться с миллионами трейдеров за свои и их деньги. Естественно, обстоятельства складываются не в пользу новичка. Кроме того, противостоит умный и опытный противник.

На бирже просто заработать деньги, намного сложнее их удержать. Это прописная истина. Брокер про этот факт умолчит, ничего не скажет. Вам расскажут про торговую систему, а именно, как открывать и закрывать сделку, предложат купить пособие с набором действующих торговых систем. Вот здесь и прячется собака. В книжных магазинах продаётся много книг о том, как сделать деньги на бирже, рассказывается о процедуре «озеленения» и успехе людей. В Интернете продаются торговые системы и индикаторы, которые призваны озолотить.

А задумывались ли Вы над тем, если кто-то знает секрет заработка, то зачем он раскрывает свои карты, делится своими знаниями? Человек, написавший книгу, излагает свою гипотезу и мысли. Он не знает, как заработать на бирже. Как Вы думаете, если бы биржа приносила ему солидный доход – писал бы он книги?

Кто умеет – делает, кто не умеет – учит. Известная поговорка. Так что будьте осторожны, когда приходите к брокеру.

Всё вышесказанное не означает, что на рынке Форекс нельзя заработать. Деньги крутятся и очень большие. Можно попробовать. Учтите, что придётся приложить титанические усилия, чтобы попасть в 3%, а не делить убытки с 97% трейдеров. Придётся много работать, часто не спать, перечитать кучу экономической литературы. Ставку делайте на успех, если решили попробовать себя в роли трейдера, стремитесь к покорению вершины и не опускайте руки.

Самое главное: «Ничему и никому не верь. Рассчитывай только на себя!».
Успехов Вам!

Писал я на досуге одну статью, посвящённую экономии и отношению к деньгам. Неожиданно возникла одна мысль в продолжение такой интересной темы. О ней вот я и хочу поведать в данной статье.

Экономия бывает разной, как качественной, так и количественной. Сохранить свои деньги можно, например, отказавшись от дорогого бренда, уменьшив расходы на разные вредные привычки (курение, алкоголь, семечки и прочие), составить список покупок именно нужных предметов, безо всяких там «безделушек» и «прибамбасов», совершенно бесполезных и т.д. и т.п.

Мне стала интересна система совершения сделок между людьми на раннем этапе развития человечества. В то время всё было просто и понятно. Ещё до появления первых денег первобытные научились извлекать выгоду, совершая обмен. Денег нет, а товара в избытке. Одно племя – собиратели, другое – охотники. Одним постепенно надоедает поедать мясо, а другим – ягоды и травы. Можно внести некоторое разнообразие. Появилась схема: «Ты мне, я тебе». Иными словами, простой обмен. Происходит обмен товара на товар. В элементарной экономике выражается просто: «Товар – товар» (Т-Т).

С появлением денег произошли некоторые усложнения и преобразования. Возникли отношения «товар – деньги» (Т-Д) и «товар – деньги – товар» (Т-Д-Т). Первая ситуация – это тот же самый обмен, но одно «но». Продавец определяет стоимость товара, которая эквивалентна денежной сумме, т.е. продавец отдаст товар в обмен на деньги. С одной стороны покупатель имеет так нужный ему предмет, с другой – потрачены деньги, то есть в бюджете возникли расходы или затраты. Не было печали же у древних! Обменял, получил и свободен.

Может быть, стоит поучиться науке у своих дальних-дальних родственников? А что?! Идея.

Смотрите сами обмен товара на товар. Как она применима в настоящей жизни? Можно ли её реализовать? Можно и причём с выгодой для себя.

Допустим, что сосед продаёт холодильник, которым пользовался буквально 2 месяца. Так уж у него сложились обстоятельства, он попал в ДТП, ему предъявили иск, срочно требуется защитник в суде, которому прежде стоит уплатить некоторую сумму за работу (причина продажи холодильника).

Предположим, Вы его сосед, имеете юридическое образование, работаете по специальности, отстаиваете интересы граждан в суде. Разумеется, не безвозмездно. Удивительно, но Вы планируете в скором времени купить холодильник. Странное стечение обстоятельств? Нет, это жизнь, совпадения случаются! Ловите момент!

Как вариант можете оценить холодильник, сравнить со стоимостью своих услуг. Если более-менее цены получаются равными – предложите равнозначный обмен. Сосед согласился – замечательно! То есть оказываете юридическую помощь и забираете холодильник бесплатно (не совсем, Вы же тратите своё личное время, которое на вес золота!). Товарами в данном случае являются холодильник и правовая помощь. Качество разное, а цена одинаковая.

В ситуации «главный плюс» это то, что Вам не пришлось тратить свои деньги на покупку нового холодильника. Правда, срок «покупки» перенёсся немного вперёд. Тоже хорошо!

Вот видите, имеет место применение в современной жизни первобытной схемы «Т-Т». Просто равнозначный обмен. Мы рассмотрели только одну ситуацию. Комбинаций может быть превеликое множество, совпадения тоже в жизни случаются. Нужно уметь присматриваться, собирать информацию, использовать обстоятельства и извлекать выгоду. Вот Вам и экономия получилась!

В настоящее время существуют агентства по ипотечному кредитованию. Им доверяются люди, которые хотят приобрести квартиру по ипотечному кредитованию и избежать излишних рисков, которые могут привести к плачевным последствиям (обману, потере права собственности, мошенничеству). Данные организации являются своего рода «светилом» на дороге ипотечного кредитования и программ, предлагаемых банком. Какие же услуги предоставляют своим клиентам агентства ипотечного кредитования?

Сотрудники таких агентств не выдают людям кредиты, это компетенция банка. Рассмотрим основные звенья цепи, которые имеют непосредственное отношение к клиенту.

1. Консультирование. Агентства ипотечного кредитования предоставляют на данном этапе следующие виды услуг: консультирование по вопросам ипотеки, помощь в выборе программы кредита и банка для сотрудничества, сбор всех необходимых документов для получения кредита и последующее оформление и прочие. На данном этапе агентство берёт на себя множество обязанностей, ограждая клиента от лишней траты времени и нервов.

2. Подбор квартиры. На данном этапе идёт активный поиск объекта покупки. Для решения данной задачи агентство ипотечного кредитования может предоставить своему клиенту в помощь профессионального риэлтора. Последний выполняет поиск в пределах указанной суммы и с соблюдением пожеланий заказчика. Также в обязанности риэлтора может входить проверка юридической «чистоты сделки» (в последующем). Некоторые агентства недвижимости имеют свои базы данных, к которой допускается клиент для выбора подходящего варианта.

3. Страхование. На этом этапе идёт «отсечение» лишних рисков и подготовка к непредвиденным ситуациям, которые могут произойти в будущем. Страхуются, как правило, следующие объекты: жизнь и трудоспособность заёмщика, объект залога (жильё) и право собственности. Оформлением страховки занимаются страховые компании. Оплату услуг в большинстве случаев производит заёмщик, но в некоторых – ипотечные агентства.

4. Передача оформленного материала на рассмотрение банка. Это завершающая стадия работы агентства ипотечного кредитования. Происходит последняя проверка всех документов и последующая передача их в банк. Уже банк решает — выдать кредит или нет, то есть агентство ипотечного кредитования не даёт 100% гарантии на то, что именно этот банк выдаст Вам кредит, благодаря всей проделанной работе.

Агентства ипотечного кредитования получили своё распространение с того времени, как появились ипотечные кредиты, которые стали доступны многим людям. Но у многих из них есть сомнения, неуверенность в своих силах, постоянные колебания. Вот в этот момент на помощь приходят такие агентства, которые оказывают существенную помощь в разных направлениях: от консультирования до подачи всех документов в банк. Помните, что доверяя профессионалам, Вы не только получаете нужный результат, но и ограждаете себя от ненужных переживаний.

Ипотечная реклама и информация о ней доступна любому, но на практике всё гораздо сложнее. Ипотеку может получить не каждый. К своим клиентам банк предъявляет достаточно высокие требования. Если в них не получается уложиться, то отказ в предоставлении ипотечного кредитования просто неминуем. Самыми распространёнными требованиями банка в настоящее время являются: высокая заработная плата заёмщика, обязательное страхование, предоставление дополнительных гарантий погашения кредита (залог, поручительство и другие категории), устраивающее банк состояние объекта, на который оформляется ипотека и прочие факторы. Все эти требования банком рассматриваются в отдельности и вместе. Только после их совокупной оценки принимается решение: выдавать кредит или нет. В данной статье речь пойдёт о самых распространённых причинах, по которым банк отказывает заёмщику в предоставлении кредита.

1. Низкий уровень дохода. Всем известно, что банк в большинстве случаев идёт навстречу клиентам платёжеспособным. Таким образом, больший интерес представляют клиенты, которые смогут ответить по кредитному обязательству «от» и «до». Банк не хочет делать лишние движения в будущем, нагружать работой службу безопасности. Зачем это делать, если такие последствия можно избежать на стадии рассмотрения документов? Банк для проверки уровня дохода требует определённые документы. Официальный доход подтверждается справкой по форме 2НДФЛ. Если у Вас имеется дополнительный источник дохода, вторая работа, то также постарайтесь предоставить справку. Это поднимет шансы на получение кредита.

2. Если Вы – «летун». В данном случае проблемы с получением кредита могут возникнуть у людей, которые долго не задерживаются на одном рабочем месте. Ипотечный кредит – мероприятие долгосрочное и требующее определённой стабильности. Банк в этом случае обратит своё пристальное внимание на Ваш стаж работы, заработную плату и время, в течение которого Вы работаете на основной работе. Если работаете недолгое время, и заработная плата колеблется в неопределённых пределах, то будьте готовы к отказу в кредитовании. Стабильность и высокий уровень заработной платы – залог получения кредита.

3. Отказ банка в случае ненадлежащего объекта кредитования. Если Вы выбрали квартиру, на покупку которой желаете оформить кредит, то также будьте готовы к отказу в том случае, если по меркам банка она окажется бесперспективной. Объект кредитования обязательно должен пользоваться спросом на рынке жилья, находиться в хорошем состоянии. Для чего это необходимо? Это дополнительная гарантия для банка. Если квартира находится у него в залоге, и Вы постоянно нарушаете условия договора ипотечного кредитования, то банк может выселить Вас из квартиры и выставит её на продажу по заниженной цене. Ненадлежащими объектами кредитования в ипотеке являются квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, в старых домах.

В статье было приведено только три примера (основных), но таких ситуаций может быть великое множество. Вышеназванные случаи можно назвать универсальными, так как большинство настоящих банков обращают внимание именно на них. Знание таких примеров поможет Вам подготовиться к ипотеке должным образом, избежать непонимания с банком и его сотрудниками.

В настоящее время существует множество банков, готовых предложить своим клиентам самые разнообразные программы ипотечного кредитования. На данные программы имеется спрос, а, следовательно, банки будут стараться конкурировать между собой и вырабатывать варианты с удобными для потребителя условиями. Банк также будет делать всё возможное, чтобы не остаться без прибыли, так как проценты по кредитам – это одна из основных статей доходов данного кредитного учреждения. Перед самим выбором программы предстоит выбрать банк. Для этого необходимо собрать информацию, навести справки. Работать лучше всего с банками, которые давно занимаются предоставлением данных услуг и имеют положительную репутацию. Это немаловажный аспект, и с него всё начинается.

Итак, на что же обратить внимание при выборе программы ипотечного кредитования?

1. Наличие первоначального взноса. При высоком первоначальном взносе срок погашения кредита существенно уменьшается по сравнению с программами, где кредит может предоставляться без такового. При низком первоначальном взносе банк может потребовать дополнительные меры для обеспечения кредитного обязательства. Например, залог недвижимого имущества, поручительство физических или юридических лиц и прочие. Самым заманчивым может показаться ипотечный кредит без первоначального взноса, но стоит сразу же обратить своё внимание на процентную ставку, срок погашения, меры по обеспечению обязательства. Как правило, по данным вопросам банк принимает самые жёсткие решения и меры по обеспечению. Учтите это!

2. Возможность досрочного погашения кредита. Узнайте, какие санкции принимает по этому вопросу банк, возможно ли досрочно оплатить кредит с минимальным штрафом. У каждого банка на этот счёт имеется своё мнение. Но в Вашей жизни могут произойти перемены, улучшится материальное положение и точно возникнет желание побыстрее избавиться от «кабалы». Не сбрасывайте такую вероятность со счетов!

3. Разница в ежемесячных платежах при разных сроках кредитования. Истина в данном случае проста: чем больше ежемесячный платёж при коротком сроке выплаты, тем меньше процентов достаётся банку. Если Вам предлагается небольшой размер ежемесячного платежа при длительном сроке кредитования, то есть повод задуматься. В таком случае за удобство придётся платить лишние деньги. Переплата может вылиться в хорошую сумму. Выбирать только Вам в зависимости от возможностей и предпочтений.

4. Чтобы правильно сравнить ипотечные программы по кредитной ставке, необходимо рассчитать «фактическую процентную ставку», включающую процент по кредиту, процент по страховке и процент по дополнительным расходам.

5. Банк может навязывать определённую форму оплаты кредита. Будьте осторожны и помните, что банк никогда не будет предлагать то, что ему не выгодно. Банкир может просто попытаться подзаработать на Вашей доверчивости. Не верьте никому, кроме своих глаз и математических вычислений! Из числа предлагаемых вариантов желательно для каждого провести расчёты и посмотреть, что Вы теряете при том или ином способе оплаты.

Есть и другие критерии выбора программы ипотечного кредитования. На мой взгляд, данные пять критериев являются ведущими. Но в любом случае надо стремиться к тому, чтобы выбрать удобный размер платежа, доступные условия и сроки погашения. Также считайте переплату и читайте договор об ипотечном кредитовании.

Перед выбором ипотечной программы и в период выплат по ней у клиента банка могут возникнуть некоторые трудности и вопросы, которые потребуется незамедлительно решать в сжатые сроки. Не буду охватывать все возможные неприятности, а постараюсь привести пару примеров конкретных ипотечных ситуаций, из которых Вы сможете в дальнейшем сделать правильные выводы. Из любой кризисной ситуации есть выход, надо только знать, в каком направлении искать. А за принятием конкретных мер дело, думаю, не встанет.

Первая интересная ситуация – программа ипотечного кредитования. Точнее будет сказать: «Как срок кредитования влияет на сумму выплат». Банки готовы предложить своим клиентам длительный срок кредитования с относительно небольшими ежемесячными взносами. Заманчиво, но незнающий человек может попасться на такую хитрую уловку. Назначая такие условия, банк надолго «привязывает» к себе заёмщика. Конечно же, просто замечательно платить по 8000 рублей в месяц, а не по 12000 рублей. Но стоит только взять калькулятор и посчитать, то можно прийти к выводу о том, что при таких условиях банку отойдёт неплохая сумма. Людей могут оттолкнуть программы с коротким сроком погашения кредита и более высокими ежемесячными выплатами. Но при подсчётах оказывается, что платить 12000 рублей каждый месяц выгоднее, чем 8000 рублей. В последнем случае банк получит меньше процентов в силу короткого срока ипотечного кредитования. Стоит внимательно считать и читать, думать и анализировать, и только после этого ставить свою подпись на документе. Поступая иначе, Вы можете быть раскручены сотрудником банка на хорошие проценты.

Вторая ситуация – Вы не в состоянии выплачивать кредит в силу определённых обстоятельств, и Ваша квартира находится в залоге у банка. Неприятная ситуация, но при разумном подходе из неё можно выйти с малыми потерями. На практике, если должник нарушает условия договора или не может выплатить кредит, банк может выселить заёмщика из квартиры и продать её для погашения оставшейся задолженности. Обычно банк стремится продать недвижимость в короткие сроки и по цене, которая значительно ниже рыночной стоимости подобного недвижимого имущества. Но цену банк не опустит ниже основной задолженности должника. При таком раскладе должник просто остаётся ни с чем. Как же смягчить последствия и что можно придумать в подобной ситуации? Если Вы предполагаете, что в скором времени потеряете основной источник дохода и будете не в состоянии справляться с возложенными на Вас обязанностями, то начинайте искать самостоятельно покупателя на заложенное имущество. Старайтесь договориться с покупателем о действительной цене на квартиру, не опускайте планку ниже рыночной цены. Вам просто потребуется объяснить банку ситуацию и предоставить потенциального покупателя на квартиру. В таком случае, возможно, получить хоть какие-то деньги, потому что квартира продаётся по рыночной не заниженной стоимости, и Вам какое-то время удавалось ранее справляться с выплатами. Хоть что-то, но всё же получите. Согласитесь, что такой вариант лучше, чем ничего.

Вторая ситуация казалась совсем плачевной, но вовремя принятые меры способны спасти положение. В таких случаях самое главное не опускать руки и перебирать различные варианты, «из двух зол выбирать меньшее». Знать такие нюансы и выходы из них стоит заранее, до подписания договора ипотечного кредитования. Никто не может смело утверждать, что обеспечил себе стабильность на 30 лет вперёд. В такую ситуацию может попасть любой, но сможет ли из неё выйти достойно?

Ипотека – серьёзное решение в жизни многих российских граждан. К ней стоит подойти ответственно, критично и задать себе вопрос: «Потяну ли я?». Рисковать зря не стоит, так как данное мероприятие не является каким-то мелким кредитом. Ипотека требует серьёзного подхода, затягивая человека на длительный срок в свои «объятия». Заёмщик попадает в миллионные долги с жёсткими мерами обеспечения со стороны банка. Плюсов в ипотечном кредитовании много, но почему-то минусы озвучиваются очень «вяло» и неохотно. Их немного, но они могут существенно испортить жизнь добросовестного заёмщика. Посмотрим на ипотеку с другой стороны, самой негативной и отталкивающей.

Если Вы берёте ипотеку без первоначального взноса, то банк берёт Вас под особое наблюдение. В случае периодических нарушений договора ипотечного кредитования банк может отказаться от сотрудничества с Вами. Всё объясняется большой суммой займа, которую предстоит вернуть. Но банк, скорее всего заранее потребовал от Вас передачи в залог недвижимого имущества (квартиры). В случае нарушений договора банк может продать квартиру (залог) и погасить задолженность по кредиту. Плюс ко всему этому неустойка, штрафные санкции за несвоевременное исполнение требований договора. Всё это может привести к печальным и плачевным последствиям (особенно, если в квартире помимо Вас проживают и другие люди). Поэтому при вступлении в ипотечную программу подумайте не только о своих потребностях, но и о своих близких, которые живут вместе с Вами.

В случае, если у Вас имеются действующие кредиты, которые в настоящий момент выплачиваются, и Вы решаете в это же время заключить договор об ипотечном кредитовании, то прежде подумайте хорошо. Когда происходит подача документов, в том числе о заработной плате, то из официального дохода происходит вычет ежемесячных платежей по другим кредитам. Эти факты устанавливаются банком при последующей проверке документации, которую Вы предоставили. На этом основании банк может отказать в выдаче кредита. Я уже не говорю о наличии плохой кредитной истории и нескольких непогашенных кредитах. Вы сами должны всё понимать.

Как правило, для получения ипотечного кредита требуется высокая официальная зарплата. Средняя заработная плата, под которую можно рассчитывать на получение кредита составляет 35-50 тысяч рублей. Для многих людей такая планка остаётся на уровне мечты. Но помимо официальной заработной платы банки могут потребовать и залог в виде недвижимости, поручителей для исполнения договора. На подготовку потребуется время.

Также договор ипотечного кредитования требует обязательного страхования выкупаемого объекта недвижимости и страхование трудоспособности и здоровья клиента. При подготовке договора многие люди обращаются к специалистам: оценщикам, юристам, риэлторам, брокерам, различным агентам. Все эти услуги оплачиваются из кармана заёмщика и считаются отдельно, вне договора ипотечного кредитования. В итоге затраты получаются крупные, бьют по карману заёмщиков очень сильно.

Подведём итог вышесказанного. Чтобы быть более менее уверенным в воплощении плана покупки жилья по договору ипотечного кредитования желательно:

1. Иметь заработную плату свыше 35 тысяч рублей
2. Не иметь обременения в виде иных кредитов и ссуд
3. Иметь стоящий объект недвижимого имущества, находящийся в Вашей собственности (для предоставления в качестве залога)
4. Быть готовым к жёстким рамкам выплат, которые обозначает банк.

Вот мы и рассмотрели основные «подводные камни», которые встречаются в ипотеке. Если Вы относитесь к людям, умеющим воплощать серьёзные проекты в жизнь, не боитесь кризисов и «твёрдо стоите на ногах», то у Вас большие шансы преодолеть такое серьёзное испытание.

Есть варианты рекламы при распродаже, при которых отпадает необходимость в распродажных скидках. Как-то на одной торговой точке на рынке скопились нереализованные турецкие майки. Сезон заканчивался, а товар не уходил, несмотря на довольно низкую цену – покупатели упорно отказывались от покупки, ссылаясь на низкое качество товара и вышедший из моды стиль.

Хозяин торговой точки объявил распродажу «на вес». То есть, была установлена цена за килограмм изделий, а не за единицу товара. Буквально за день у него не осталось ни одной майки. Около киоска с самого утра и до вечера стояла длинная очередь, майки покупали килограммами.

После окончания рабочего дня владельцы соседних торговых точек предъявили претензии предприимчивому продавцу. Мотивация претензий была проста: по мнению конкурентов, продажа «на вес» существенно снизила цену товара, а ведь на их складах тоже скопилась аналогичная продукция. «У нас теперь никто не купит!», — возмущались торговцы. Однако, все быстро успокоились, когда было продемонстрировано – с помощью весов, что никакой скидки на товар сделано не было.

Более того, майки «на вес» были проданы даже дороже, чем если бы они продавались поштучно. Ажиотажный спрос был вызван исключительно психологическим рекламным ходом: все потребители были уверены, что продажа «на вес» напрямую связана с существенной скидкой.

На следующий день все рыночные владельцы залежавшихся маек выставили перед своими торговыми точками весы и плакатики с объявлениями о «весовой распродаже». Но как и снаряд не попадает дважды в одно и то же место, так и в торговле один и тот же психологический подход не срабатывает дважды (по крайней мере, когда он касается ценовых уступок, которые реально не делаются).

Покупатели, внимательно и в спокойной обстановке пересчитавшие доставшиеся им килограммы маек, сравнившие со среднерыночной ценой за штуку ту цену, которую они заплатили, пришли к очевидному выводу – майки достались им дороже. Конечно, предъявить по этому поводу претензии находчивому продавцу никто не мог: как говорят белорусы – бачылi вочкi, што бралi, цяпер ешьце, хоть повылазьте (видели глаза, что брали, теперь ешьте, хоть вылезьте). Но и приобретать еще «весовые майки» никто не захотел.

Однако, подобную методику можно рекомендовать при распродаже залежалого товара. Нестандартное предложение всегда привлекает внимание и активизирует желание потребителя совершить покупку. Скидка, даже если она существует лишь в воображении потребителя (как в приведенном примере с майками), способна помочь в реализации самого неходового товара.

Как выжить во времена кризиса?
С наименьшими потерями. Главное – не преумножить, а сохранить.

Понятие «ведение домашнего бюджета» слишком часто упоминается и ассоциируется с карикатурой на бухгалтера (как в старых советских фильмах – в больших очках, в черных нарукавниках и с огромными счетами, переживающий из-за каждой копейки).

Слово «бюджет» уже само по себе подразумевает какие-то ограничения нехватку денежных средств. Быть педантичным в денежной сфере – еще (или уже) не модно и не престижно. Необходимость считать (а в случае семейного бюджета – и отчитываться перед своей второй половиной) доходы и расходы раздражает и ведет к тому, что благое намерение привести свои финансы в порядок, быстро улетучивается.

При всем этом, большинство людей все же не сомневается, что ведение бюджета является дисциплинирующим фактором, помогает сократить расходы (иногда – существенно сократить). А в ситуации экономического кризиса может стать палочкой-выручалочкой для многих семей, особенно молодых, еще не умеющих грамотно оценивать свои силы и средства.

Если вы контролируете бюджет – это уже намного лучше. Чем если бы он контролировал вас самих. Если не нравится или напрягает само название, можно назвать бюджет планом расходов и доходов, семейной бухгалтерией или контрольным журналом.

Для того, чтобы относительно спокойно пережить финансовый кризис, сначала надо определить свой минимальный уровень расходов. Это именно те расходы, к которым подходит определение «необходимые и достаточные». Коммунальные платежи; расходы на питание и одежду (напоминаю, к предметам роскоши определение «необходимые и достаточные» не относится); платежи по уже взятым обязательствам, в том числе и кредитам; страховка и оплата медицинских услуг (если запустить болезнь в самом начале и дать ей перейти в хроническую форму, в конечном итоге ее лечение обойдется намного дороже) и некоторые другие траты – все это относится к минимальному уровню расходов. Эти расходы обычно являются фиксированными и без них никак не обойтись. То есть обойтись, конечно, можно, но в итоге вы можете потерять намного больше.

Сумма минимального уровня расходов ОБЯЗАТЕЛЬНО должна быть меньше суммы доходов. Иначе вы – банкрот. Если не сейчас, то в ближайшем будущем, если ситуация не изменится в пользу доходов. Если расходы превышают доходы – это то, что называют «жизнь не по средствам».

Если сумма минимальных расходов равна сумме доходов – значит. Надо срочно что-то менять. Или пересмотреть расходы – так ли уж они необходимы и достаточны, или искать новые источники доходов. Впрочем, поиск таких источников будет полезен не только во времена кризиса и не только в ситуации Рм (минимальные расходы) = Д (доходы).

Цель планирования бюджет во время кризиса – начать жить в пределах своего дохода. Если вспомнить три главных глагола, определяющих денежные процессы: заработать, сохранить и преумножить, то во времена финансового кризиса главное – заработать и не потерять. Хотя отдельным лицам удается получить не просто прибыли, а сверхприбыли и существенно преумножить свое финансовое благосостояние. В мутной воде часто водится большая рыба. Только нужно уметь поймать ее так, чтоб вас самих не съели в процессе рыбалки. Вот только во всех финансовых кризисах обычно крупные и богатые игроки (или лица, приближенные к ним) выигрывают и увеличивают капиталы, а мелкие и средние участники игры под названием «финансовый кризис» или «время перемен» проигрывают в той или иной степени.

Рискнув (а предварительно – грамотно просчитав этот риск) во времена кризиса, можно много заработать. Но еще больше шансов – потерять все заработанное ранее.

Итак. Программа-минимум на время кризиса: выжить и сохранить свои доходы и их источники. Для этого необходимо

1. Живите по средствам. Доходы в любом случае должны превышать расходы.

2. Составьте список необходимых трат.

3. Не отказывайтесь от сбережений.
Пресловутые 10% от дохода, которые многие финансовые консультанты советуют откладывать регулярно, тоже должны откладываться. Потому что если обращать внимание на все кризисы, то окажется что к пенсии у вас ничего и не накопилось. Сколько кризисов было за последние 15 лет? А сколько еще будет? Если впадать в панику каждый раз, когда из телевизора (радио, Интернета, от подруг и знакомых, на митингах и во время выборов) вы будете слышать словосочетание «финансовый кризис», то и жить не захочется. Вы девяностые годы прошлого столетия пережили? Колебание курса доллара почти в 2 раза пережили? Бесконечные выборы и перевыборы пережили? Так значит, у вас уже давно должен был выработаться стойкий иммунитет ко всем кризисам вместе взятым. Тем более, что в ближайшие 10-20 лет их еще будет не мало, на вашу душу хватит – и на мою тоже. То, что не убивает – делает нас сильнее.

4. Иногда позвольте себе (или своим близким) незапланированные траты – желательно полезные или работающие на перспективу.
Нельзя все время жить в условиях «минимального лимита» — так не долго и с катушек съехать. Если на вопрос о том, сделали бы вы эти траты, оказавшись в таком же положении в следующий раз, вы однозначно отвечаете: да, значит, вы не зря разрешили себе отступление от правил.

Но эти «исключения» не должны становиться правилом . И ни в коем случае не должны делаться, если на них не остается денег после вычитания из суммы доходов муссы необходимых расходов.

5. Расставьте акценты. Приоритеты.
Сначала деньги распределяются на первостепенные нужды (те самые, из списка минимальных расходов). Потом на сбережения. Затем на все остальное.
Нельзя развлекаться в ущерб финансовому или семейному благополучию. Нельзя работать и развлекаться в ущерб здоровью. Нельзя …

6. Постарайтесь не пользоваться кредитными картами или любыми другими финансовыми инструментами. которые требуют дополнительных расходов или с помощью которых вы перестаете контролировать свои финансы. В конце концов, кто здесь главный: деньги или вы? Кто главный – тот и контролирует. Если вы главный – то вы контролируете свои финансы. Если главные – деньги, то они контролируют (а в дальнейшем, и определяют ваши поступки) Читать далее →