Плох тот экономист, который не может вести личный финансовый план
Большинство людей склонны к маниловским рассуждениям на тему первичного капитала, много и пространно рассуждая, как разумно и правильно они бы его использовали. Если бы он был …
Первое – а нужен ли он им. Уже было немало опросов на тему – «на что бы вы потратили неожиданно появившийся у вас миллион долларов?» Большинство потратили бы его на различные надобности, проще говоря профинтили бы их. И не более 5% — в том или ином смысле создали бы на него свое дело.
Второе – они вообще плохо представляют его размер. Почему–то многие считаю его размер именно миллионами долларов, хотя разумный вопрос – откуда они вообще возьмутся, почему-то не задается.
К тому же они, не «уложились» бы в эту сумму, либо быстро превысив ее, либо «недобрав». А, расписать график трат этого миллиона так, чтобы его хватило на всю жизнь (жить вам до 100 лет желаю – только жить, а не выживать!) — не по силам еще большему количеству. Это свидетельствует о многом, но для нашего случая самый важный вывод – мы недостаточно дисциплинированы, не верим в себя или слишком ленивы.

1 задача
Расписать миллион по статьям расхода и построить круговую диаграмму
Что такое статьи расхода? Что такое круговая диаграмма? Мдааа…

Мне всегда было крайне досадно, что, являясь одним из самых талантливейших граждан планеты, мы так финансово безграмотны. В этом одна из причин нашей массовой бедности. Правда, только одна. Финансовая грамотность – это только глаза. Паралитику они не особо помогут в марафонском забеге по пересеченной местности, где есть к тому же немало желающих поставить подножку. Потому не следует после лекции ждать, что у вас откроется подвал с золотым запасом, а в карманах мигом зашуршат еврики. Ребенок учится ходить не в первый день рождения, но глаза открывает намного ранее.

Засим приступим …

Чтобы уверенно определиться с тем, что мы хотим, прежде всего стоит определиться со «стоимостью» своей жизни. Это – сколько мы, т.е. ваша семья тратит на вас рублей и на что.
Дальше, мы должны определиться с тем, что мы хотим улучшить в своей жизни. Увы, опять скучные подсчеты. Зато, наконец понятно – зачем вы учили арифметику, а потом считали задачи на проценты.

Неохота?

А за вас это никто не сделает! Нечего надеяться и на родителей, они этот экзамен сдали не на те отметки, которые вы хотите изменить.

Сколько я слышал трагедийных воплей на тему «а был бы у меня первоначальный капитал – я бы тогда занялся бизнесом». Сейчас я его выну из кармана и вам вручу (шутка). Увы, в данной ситуации я лишь могу сыграть роль мудреца, указывающего герою путь. К тому же, я совсем не обещаю, что он будет усыпан розами … Тем не менее, многие геймеры – есть тут такие? – знают, что в некоторых компьютерных игрушках без посещения мудреца – ну никак не обойтись … . Хорошо конечно иметь крэк в виде родительских миллионов – но, согласитесь коллеги – это неинтересно. Надо, правда, признать не очень интересны и мои предложения …

Первоначальный капитал создает как правило двумя способами. Первый долгий и верный – экономия. Второй – получение наследства недостаточно большого, чтобы жить ни в чем себе не отказывая, но и не маленьким, вроде сотки на мороженое. В импортных примерах, любят оперировать 500 евро. Можно конечно и их профинтить за полдня. К этим еврикам необходимо плюсовать экономии, от возмутительно мелочевочных – зато вполне пригодных для школьника.
Например можно пройтись пешком, там где ездите транспортом – 10-30 рублей. Можно выпросить у родителей полсотни на мобильник – и поменее трещать по телефону. Как там в рекламе – «пусть они тебе звонят!». Наконец избавляйтесь от вредных привычек — прямо просите денег на замену вредных привычек – уверен, большинство родителей на первых порах просто обалдеют и точно дадут. Вопрос — тока в вашей правдивости – действительно ли во имя будущего богатства вы готовы отказаться портить себе здоровье. Некрасиво обманывать вообще и родителей в частности. Прямо заявите себе и другим, что пиво и сигареты — удел неудачников. Подумайте, где вы тратите наличку и экономьте 10% от этих трат.. Можно, конечно, пойти по простому пути – просить на 10% больше чем надо. Но этот простой путь – как часто бывает – неправилен. Потому как сегодня хватает штуки – завтра не хватит и миллиона. А кошелек у родителей, как ни печально, не резиновый.

В книгах по формированию личных финансов, особо подчеркивается, что на первом этапе экономить надо именно 10% от текущих расходов. Будете экономить более – отсылаю вас к Маленьким трагедиям А.С. Пушкина – «Скупой рыцарь». Меньше тоже не рекомендуется — вы долго не накопите сумму, которая, сложившись из мелочевок, вдруг поразит вас величиной, и, возможно будет соответствовать минимальному уровню инвестиций.

Проценты с банковских депозитов НИКОГДА не скомпенсируют рост цен – это невозможно в принципе!
Впрочем, автор далек от призывов не хранить деньги на банковских счетах. Просто смысл в этом другой. Даже несколько!..
Автор часто видит рекламу банковских вкладов, которая утверждает, что это отличное средство сохранения и приумножения (!) капитала клиента. Как и всякая реклама, эта лукавит и мало соответствует действительности. Реалии же таковы. Банк, занимая деньги, накручивает на проценты клиента свои расходы + прибыль и выдает кредиты. На кредиты так же осуществляют надбавки те, кто эти кредиты получает. Получатели кредитов учитывают свои расходы и свою прибыль, что отражается в ценах на товары и услуги. Получается, что проценты с банковских депозитов НИКОГДА не скомпенсируют рост цен – это невозможно в принципе!
Впрочем, автор далек от призывов не хранить деньги на банковских счетах. Просто смысл в этом другой. Даже несколько:
— пусть деньги и обесцениваются, скорость их обесценивания на депозите все же меньше, чем под подушкой дома. Это относительно слабый аргумент – дальше будут сильнее,
— всегда есть вероятность финансового несчастья – вроде аварии машины, болезни или чего-либо, в следствии резко уменьшающих доходы или требующих срочных и внеплановых расходов. Лучше иметь финансовую «подушку безопасности» в виде денег на депозите, чем ее не иметь. Правда, это самый «крайний» вариант, поскольку потом нужно будет начинать все с нуля, что очень тяжело психологически,
— в современном мире количество денег не очень-то и важно, важнее то, какой баланс у скорости доходов и расходов. Положительный – значит вы богатеете и повышает качество жизни. Отрицательный – тоже ясно. Но, лучше всего такие подсчеты вести от понятного маркера – состояния вашего банковского счета. Если капитал растет со скоростью большей, чем рост цен – все отлично, меньшей – надо предпринимать меры.
— собственно понимание обесценивания денег на вашем счете является сильным стимулом поиска новых источников дохода и повышения эффективности старых. А если с процентов этого счета и идут ваши расходы – то и по дополнительной оптимизации расходов.
— собственно депозитный доход является относительно стабильным финансовым потоком. Если его сделать достаточным для обеспечения части, а лучше всех расходов, то достигается состояние финансовой независимости, т.е. возможности не бояться менять работу.
Помимо прочего, банковский счет может использоваться и как накопитель доходов (доход от зарплаты, фрилансерства, спекуляций с акциями или на Форексе), и как автомат по оплате счетов, т.е. быть персональным кошельком и бухгалтером. Это способно существенно экономить время, что, как известно, тоже деньги.
Наконец, самое желанное и труднодостижимое — % с банковского депозита сумел полностью закрыть все расходы. Это – сладкий момент достижения финансовой независимости. Что позволяет – отнюдь не бросить работу, но заниматься только той, которая кроме денег приносит удовольствие. Именно любимая работа наиболее эффективна и выгодна. И именно с этого момента человек может считать себя обеспеченным и богатым.

Суть кредитного портфеля банка и несколько советов берущим кредит.
Выдача кредитов – основной способ осуществления банковской деятельности и один из главных источников дохода банка. Автор согласен с широко распространившимся в последнее время мнением, что инвестиционная, а, по сути, спекулятивная деятельность банков завела современную финансовую систему в зону кризиса. Поэтому, одной из стратегических задач банковской системы должно стать повышение внимание операциям по управлению кредитным портфелем.
Доходы от кредитного портфеля банка менее доходны чем спекулятивные операции, однако они в гораздо большей степени планируемы, существенно менее рискованные и, соответственно, более управляемы.

Кредитный портфель банков складывается из оцененных обязательств перед банком:
— На рынке межбанковского кредитования, когда банки кредитуют друг друга,
— кредиты прочим юридическим лицам,
— Кредитный портфель, строго говоря, может формироваться, в том числе и из облигаций признанных надежными эмитентов. Это особенно актуально для российского финансового рынка, где часть эмитентов обладает надежностью сравнимой с надежностью суверенных (государственных) обязательств. Это большинство компаний со 100% участием вроде ОАО «РЖД» или участием намного выше контрольного пакета (наподобие Сбербанка или ВТБ) Поэтому, говоря о приоритете кредитного портфеля банка относительно других активов, автор имеет в виду лишь разумность баланса между активами и операциями высокорискованными (валютные и биржевые спекуляции) и малорискованными – в виде собственно кредитов.
— наконец, кредиты физическим лицам, в том числе долгосрочные на приобретение жилья, среднесрочные на образование или покупку автомобиля, краткосрочные на товары повседневного спроса, отпуск и т.п.
Состав кредитного портфеля, его качество, перекредитование собственных обязательств — являются одними из важнейших характеристик банка, учитываемых его контрагентами и возможными акционерами, и, возможно, вкладчиками.
Собственно же мы, когда собираемся брать кредит, вряд ли обладаем желанием и возможностью разбираться в таких высоких материях. Участие в кредитной программе неявно подразумевает спекулятивную операцию. Мы предполагаем, что рост цены на товар (услугу) будет больше, чем затраты на обслуживание кредита. Мысли же о том что «зато я сейчас начинаю пользоваться …» или «кредит дисциплинирует – а так бы никогда не решился» свидетельствуют о финансовой безответственности. Ответственный же клиент мало того, что перечитает кредитный договор по нескольку раз и покажет знакомым экономисту и юристу, так еще и вытребует детальный план-график расчета по кредиту и выверит его с калькулятором. Кстати, автор сомневается в целесообразности досрочного погашения кредита. Если вам так деньги жгут руки, положите избыток на отдельный счет в том же банке. А неохота ходить ногами – воспользуйтесь услугой автоматического бухгалтера, или Интернет-банкингом.
Что автора всегда огорчало во взаимодействии с банками – это отсутствие даже намека на партнерские отношения. Банк откровенно зарабатывает на клиентах, вкладчиках или кредитодержателях. При этом программы мотивации продолжения кредитной истории – больше на словах, чем на деле. Возможно, обострение конкуренции с международными финансовыми институтами изменит положение дел в лучшую сторону.

Позитивные факторы.
Когда мировые экономисты и финансисты говорят о рецессии, тем более, о ее второй волне, «дно» кризиса пройдено однозначно и речь может идти лишь о восстановлении мировой экономики. Следовательно, рост промышленности, цен на сырье. А это поддержка сырьевых валют, к коим относится рубль.
Правительство активно подталкивает сопредельные государства к взаиморасчетам в рублях. Есть уверенность, что эта работа увенчается успехом. Следовательно, успех первой промежуточной задачи предопределен. Это совпадает с невысказанными желаниями мировых финансистов сделать мир более мультивалютным. Пока не вполне ясно, как они на этом наживутся, но, что наживутся – никаких сомнений нет. Ну например, на издержках конвертации валюты, что «для нас» издержки, а «для них» – прибыль.
Позитивным для рубля является и «комплекс суверенитета». Замена национальной валюты на любых, даже самых заманчивых и выгодных условиях на любую другую – вызовет неприятие отечественного истеблишмента, пусть он сам и будет пользоваться ей «для себя» от случая к случаю.

Негативные факторы.
Откровенно говоря, автор пессимист, поскольку негатива намного больше. Отечественная финансовая система до сих пор представляется слабой и незначительной. Грядущее вступление в ВТО наглядно покажет ее неконкурентоспособность. Сырьевой перекос не преодолен. Технологическое отставание налицо. Инновации не пользуются внутренним спросом, а внешний ограничен иностранным протекционизмом при крайне вялой российской государственной политике по продвижению отечественных товаров и услуг. Да и пока вокруг инноваций больше шума, чем дела. Без внутренней поддержки инновации обречены. А ее нет, поскольку есть перекос в сторону госкапитализма а не массовой мелкой и средней частной собственности. Соответственно нет конкурентной борьбы – одной из движущих сил инноваций. В госкорпорациях нет мотивации к повышению производительности труда. Про чиновничество и писать неохота. Инвестиционный имидж России негативен. И почему рубль в таких условиях должен стать мировой резервной валютой?

Поэтому рубль ждет судьба валюты живучей, но достаточно слабой и экзотической. Крайне подверженной влиянию внешних факторов и не пользующейся уважением внутри страны. Кто в этом сомневается, пусть вспомнит прошлогоднюю девальвацию. Причем, не вызвавшую никакого кризиса или отклика в России, ближнем, не говоря уже о дальнем зарубежье. Разве что рост цен и ругательства потребителей. Валюта, так несерьезно себя ведущая – не может рассчитывать на мировое признание.

Все у кого нет денег, плачут на один и тот же мотив. «Ах, если бы у меня был первоначальный капитал…» Вот вам несколько живых, работоспособных и опробованные «на шкуре» автора способов получить зерно первоначального капитала – еще не сам капитал.

Пусть читатель будет снисходителен к этим методам. Главное их достоинство – из «ничего» получается «нечто». Принципиальный момент – не бросаться тратить это «нечто», пока его не «сожрал» рост цен – а положить на банковский счет. Потом уже будут и инвестиции и спекуляции. Они-то и создадут капитал. Но, чтобы «вырастить» что-то нужное, надо еще и «посадить» нечто нужное…
У мелочей есть превосходное свойство – вам легко расстаться с ними без ненужного надрыва. Ограничивая себя, якобы по пустякам, можно накопить небольшую, но уже не мелочную сумму тех самых «свободных» денег. При этом главное – избавиться от давления, что, лишаешь себя и семью «последнего куска хлеба и надежды».

1. Все вредные привычки обычно дорого обходятся. Отложите деньги за невыкуренное-невыпитое. Кстати, при этом вы сэкономите дважды – потому как врачи становятся все дороже,
2. Ходите где только можно ногами. А цену билета – в копилочку. Мелочь – а накапливается. Меньше ездите на машине — накопится еще больше 🙂 Опять же меньше будет нужды потеть в спортзале и бегать по врачам. Естественно, ходить надо не по дымным трассам, а по зеленой зоне – если вам повезло и таковая есть ближе чем в световом годе.
3. Скидка в магазине? А вы ее отложите. Ведь уже готовы были расстаться с большими деньгами. Вот и расстаньтесь – но в свою пользу.
4. Если у вас зарплату перечисляют на пластиковую карточку – берите с нее не все сразу, а еженедельно. Тут гроздь полезных эффектов:
4.1. Меньше соблазна сразу потратить все, да и на карточке осядут неснятые рубли, копейки.
4.2. Придется идти ногами, а не машиной к банкомату 4 раза вместо одного — делаете больше полезных для здоровья движений ногами
4.3. Нарастет хоть какой да процент. Да – мелочь. Зато мелкие причины рождают великие следствия – так что не будем играть в аристократа-миллионера и брезговать дополнительной десяткой. Тем более – пока миллионером не стал.
4.4. Вы привыкаете к наличию расчетного счета – на который идет поток доходов, и с которого идет поток расходов. Вся наука богатства – в том чтобы доходный поток был больше чем расходный. Какой автор был дурень, когда в школе бесился и не хотел решать задачки про бассейн с трубами – видите-ли смысла в задаче нет…
5. При любой покупке мысленно старайтесь завысить ее цену и отложите некий %, ну не с каждого батона хлеба естественно. Например, чтобы это было 50-100-200 рублей.
6. Вдруг подвалила премия, больше чем обычно. Отложите половину от величины увеличения,
7. Если от командировки остались деньги (редкий, но возможный случай) – это законная «добыча». В заначку её однозначно)).
8. Не берите невыгодные кредиты. Их большинство. Например, покупать что либо стоящее 1-2 тысячи рублей в кредит, – просто безумие. Банк обогатите не сильно – а вот свой бюджет, такими «акциями» подорвете запросто. Помните: кредит, берущийся непрофессионалом – разлагает.
9. Считайте свои доходы и расходы, «подводя баланс» ежемесячно. Крайне скучная вещь, автор ее не осилил. Зато она точно покажет вам, что вы стоите сейчас и сколько вам нужно заработать на мечты о лучшей доле. Если расчет показывает, что мечта осуществится лет этак через 100 – надо менять и доходы и расходы. Увы, большинство людей склонны к самообману и ленятся, не то что работать на мечты, но даже подсчитать …

Согласен – ужасно долго, скучно и противно. Вы знаете другой путь? Я — нет, подскажите …. Только не надо петь песни про воровство, казнокрадство и свою несчастную долю…
А вот если в результате сможете накопить минимальную сумму инвестирования – вот и отлично. Можете начинать.

Часть 1-я.
В незапамятные времена, когда мне было всего лишь 23 года, работал я в одном большом сибирском селе, а квартировал в небольшом уютном домике Аксиньи Григорьевны Н-ой. («Н-ой» — это так принято писать в русской литературе. Но на самом деле я просто забыл фамилию своей хозяйки!..)
Аксинье Григорьевне тогда было уже хорошо под семьдесят, и она с первого же дня принялась называть меня «дитёнком», а я ее, соответственно, бабой Синой.
Ах, как замечательно в устах бабы Сины звучало слово «дитёнок»!.. Никогда больше никто меня так не называл…
Жили мы с бабой Синой душа в душу, и я у нее почерпнул несколько очень простых жизненных мудростей, которыми стараюсь руководствоваться и поныне.

МУДРОСТЬ № 1
«Чаще счет – дольше дружба»
(Об умении сочетать дружбу и дело)
Квартплату за меня вносила моя организация (сейчас говорят – компания), а вот продукты себе я покупал на свою зарплату. Из них баба Сина готовила мне еду совершенно бесплатно. Опираясь на наши дружеские отношения, я считал, что никакого учета расхода продуктов делать не нужно. И так все нормально. Кончились одни продукты – надо закупать следующие.
Но как-то, совершенно случайно, выяснилось, что сама-то баба Сина считает иначе, и расход продуктов записывает очень тщательно.
В ответ на мой удивленный вопрос она мне и ответила вот этой замечательной пословицей.
Тогда я ее не совсем понял, но теперь понимаю очень хорошо.
Бывает, что мы злоупотребляем дружескими отношениями. Путаем, к примеру, бескорыстную дружбу и работу, которую делаем ради зарабатывания денег. Или берем у друга деньги в долг, и «забываем» отдать. Или просим друга подвезти нас куда-нибудь, иногда довольно далеко, причем в его личное время, на его машине и на его бензине. Или видим, что друг приобрел упаковку DVD-дисков, за собственные деньги, и просим у него просто так несколько штучек дисков для своих надобностей. Ну а что?.. Он ведь уже купил, у него уже есть, а нам надо в магазин идти, свои деньги тратить!..
Бывает и наоборот – ничегошеньки мы не желаем делать без оплаты. И о чем бы нас ни попросили друзья или родственники, мы всячески даем понять, что просьбу выполнить готовы, но только после вложения нам в карман определенной суммы…
И так плохо, и так плохо!
Нарушается баланс между тем, что следует делать за деньги, и тем, что делать за деньги не следует ни в коем случае.
А вот баба Сина уже в советские времена знала, как добиться этого баланса. Она очень ясно различала, где – дело ради хлеба насущного, а где – помощь другу без всякой корысти.
Больших денег у нее самой никогда не было, но она умела очень толково обращаться с теми деньгами, которые у нее имелись. Она никогда не считала деньги «злом», но и какой-то сверхценностью они для бабы Сины никогда не были.
В общем, баба Сина умела дружить не только с людьми, но и с деньгами тоже.
Вот когда мы все тоже этому научимся – вот тогда и наступит у нас настоящее благоденствие.

Знакомый сегодня спросил автора: что скажешь хорошего? Получив один из ответов – мол рынок акций растет, индекс ММВБ прибавил 1.1% выразил недоумение а, затем и недовольство – что за ерунда, мне это абсолютно безразлично и это вообще никакая новость. Потом, вытащив АйФон, показал на нем предустановленные графики биржевых индексов и сказал – а вот что у меня есть. Автор долго смеялся. Ведь изготовители продвинутого гаджета явно не ставят на свое изделие ненужную широкому кругу покупателей программу. А, раз поставили, значит у них есть мнение – что знать про индексы и их движение – все-таки нужно. Так зачем нужны биржевые индексы, не только профессиональным участникам фондового рынка, но и широкому кругу общественности?

1. Без сбережений, жизнь современного человека проходит по зоне риска. Любое ухудшение финансового положения способно привести к катастрофе личного банкротства. При этом, банковские депозиты имеют отрицательную доходность даже по сравнению с официальной инфляцией. Вложения в недвижимость, помимо прочего, требуют знания состояния рынка – т.е. опять индикаторов. Вложения в антиквариат и предметы искусства крайне специфичны а состояние отечественного рынка крайне нецивилизованно. Вложения в золото – по сути опять вложения не в физический металл а в контракты на него. (Кто же вложится в металл – пусть не забывает про разницу покупки/продажи и НДС) Остается одна сфера – валютные спекуляции и спекуляции на фондовом рынке. Мировой опыт настоятельно и со временем обязательно подтолкнет население к участию в фондовом рынке в массовом порядке.
2. Создание первичного капитала еще более усугубляет ситуацию спасения накоплений от размывания ростом цен. Часть накоплений придется в любом случае держать в не обесценивающихся активах (а таких не стало) или хотя бы имеющих потенциал к росту. Без индикаторов такого роста ситуация даже теоретически не может быть управляемой.
3. Современные финансовые рынки стали играть определяющую роль, как в экономической, так и в политической жизни. Можно сколько угодно говорить о том, что финансы и финансисты незаслуженно и чрезмерно стали влиять на большинство сфер жизни общества – это не отменяет сам факт. Можно сколько угодно игнорировать индикаторы состояния экономики – во все более глобализованном мире это игнорирование становится сравнимо с игнорированием законов физики. Поэтому, кто желает, чтобы ему не дурили мозги, обязан разбираться в сути вопроса. В противном случае, кто полагает, что будут думать за него, пусть знает: будут думать не просто за него, а и за его счет. Кто же собирается разбираться – с помощью системы индексов получит дополнительный ориентир в современных финансах. Соответственно – и возможность принимать решения не вслепую, а на основании текущего состояния мировой и отечественной экономик. А куда деваться господа – глобализация!

Кризис 90-х годов прошлого столетия помнят практически все. Особенно запомнился дефолт 98-го года, когда деньги обесценились настолько стремительно, что люди сообразили о произошедшем уже практически пост-фактум. В этой связи запомнились и «полусерые» схемы получения прибыли «на ровном месте» — за счет быстрого кредитования на стремительном падении курса. И сейчас находятся любители азартных игр, которые пытаются повторить достижения бурных 90-х годов.

Классическая схема 90-х: взять кредит в родной валюте в банке, быстренько перевести его в твердую конвертируемую валюту (в те же доллары), и выждать, когда курс родной валюты завалится еще ниже. Как только это произошло, быстренько пересчитывались портреты американских президентов, которые требовались для погашения кредита уже по новому курсу. Процентная ставка за пользование кредитом составляла сущие копейки, ведь «сиденье на долларах» было очень кратковременным, а вот подвижки курса – очень существенными. К примеру, во время дефолта 98-го года ставка рефинансирования Нацбанка взлетела с 50% до 150% — легко подсчитать, какую прибыль получили те, кто в тот момент сидел на кредитах.

Воспоминания о конце ушедшего столетия настойчиво советуют кредитоваться в условиях кризиса чуть не на любых условиях. Ведь все равно цены на все растут, рубль слабеет, и те деньги, которые нужно будет отдавать – это отнюдь не те деньги, которые брались (в соответствии с вышеприведенной схемой).

Однако, это не совсем верно. Условия-то изменились. В первую очередь «поумнели» банки. Нынешние кредитные договора учитывают и изменения курсов, и подвижки ставки рефинансирования Нацбанка, и многое другое. К тому же, доллар тоже не слишком уверенно чувствует себя сейчас на мировой финансовой арене. Собственно говоря, и кризис-то начался с ослабления доллара. Так что резервную валюту еще придется поискать.

Некоторые считают, что в качестве резервной валюты можно использовать какие-либо товары. Взять, скажем, потребительский кредит, быстренько купить на него автомобиль, ну а дальше – прямо по схеме буйных 90-х…

Вот только не получится. Автомобиль начинает стремительно дешеветь, едва выехав из заводских ворот. Автомобиль же б/у дешевеет по экспоненте. А вот за потребительский кредит нужно платить аж 22% годовых. Можно, конечно, взять автокредит (Сбербанк, к примеру, предлагает программу автокредитования из расчета 12% годовых), но тут же приходится оплачивать все страховки: ОСАГО, ДСАГО и КАСКО – а это отнюдь не дешево, а также комиссии при оформлении кредита. В общем, тоже не сахарно.

Все дело в том, что во время кризиса 90-х годов схема «кредитной прибыли» оперировала дорожающим товаром – твердой конвертируемой валютой. Теперь же, когда товарного дефицита не наблюдается, а практически любая валюта подвержена кризисному риску, практически невозможно оперировать дорожающим товаром, остается только товар дешевеющий. Ну а это уже – чистый убыток на кредите.

Единственный «товар», считающийся абсолютно надежным во время кризиса – золото. Золото растет в цене постоянно, достаточно посмотреть котировки, чтобы в этом убедиться. Одна беда – инвестиции в золото дают прибыль только тогда, когда они долгосрочны. И эта прибыль может не перекрыть проценты за пользование кредитом – она стабильна, но отнюдь не высока. Золото – это не столько товар для получения прибыли, сколько средство сохранить сбережения.

Кредиты во время кризиса выгодно брать в единственном случае: если речь идет о дорогостоящей покупке и дно рынка уже достигнуто. То есть, товар предлагается по минимально возможной цене. Вот тогда да, тогда нужно хватать кредит и покупать. Но – не с целью заработать, а – для себя. Приятно – купить квартиру, машину, дачу и т.д. подешевле.

Ну а для того, чтобы зарабатывать по схеме кредит-товар-деньги-возврат кредита, то есть, на спекулятивных сделках, нужны не потребительские кредиты, а гораздо более серьезное кредитование, не частных лиц, а компаний. А это – совсем другая история.

И вот, наконец, наиболее современный и результативный способ продажи товаров и услуг – ИНТЕРНЕТ, с каждым днем все более увеличивающий количество своих пользователей.

Здесь можно продавать все – начиная от детских носков, и заканчивая мини трактором. И, скажу откровенно, сколько бы времени не прошло, на каждую вещь в итоге найдется свой покупатель.

В пример очень хочется привести мою собственную историю. У нас на балконе скопилось столько ненужных вещей, что нужные уже некуда было складывать. В газету подавать объявление не имело смысла, так как стоимость некоторого барахла равнялась стоимости купона. Ведь для того, чтобы разместить объявление в «Из рук в руки», необходимо купить эту газету и вырезать оттуда купон. А газета на тот момент стоила около доллара. А ведь с одного раза публикации товар может и не продаться. Значит, потребуется еще один купон. А стоит ли овчинка выделки? Нет. И тогда я решила разместить объявления не в газете, а в Интернете.

Я разместила объявления о продаже всего балконного хлама на белорусском сайте той же газеты «Из рук в руки» (irr.by), и на двух аукционах (allegro.by и oz.by). Не поверите, но на следующий день у меня уже ухо болело от телефонных переговоров. В основном раскупали детскую одежду. Сразу же нашлись несколько покупателей на нерабочие монитор, принтер и два CD-ROMа. Так, например, монитор я выставила на аукционе за доллар. Для меня было главное не доллар, а чтобы кто-нибудь пришел и забрал этот тяжелый «ящик» с моего балкона. И представляете, за этот старый 14-дюймовый монитор 1995 года выпуска еще стали и торговаться! В итоге победил покупатель, который сделал самую высокую ставку – 4$. Даже не представляете, каково было мое счастье, когда за пару недель я освободила треть балкона.

Если что-то не продается уже несколько месяцев, не расстраивайтесь. Возможно, это та категория товара, которая ждет своего покупателя (старинные монеты, чемоданы, аудио кассеты и другое). Просто надо подождать более длительный промежуток времени. Либо снизить цену.

Хочется дать несколько советов начинающим «Интернет-продавцам».

1. Размещайте объявление на более раскрученных сайтах (irr.ru, molotok.ru и другие), которые просматривает большее количество потенциальных покупателей.

2. Желательно выбирать сайт по тематике продаваемого товара. Например, авто запчасти продавайте на сайтах типа irr.ru/cars («Из рук в руки. Авто»), auto.ru и других, но никак не на сайте, где продают одежду.

3. Указывайте как можно более подробную характеристику товара. На 90% выбора именно Вашего товара влияет наличие фотографии. Это необходимый атрибут объявления. Многие вещи даже не станут смотреть без наличия фото (практически на всех сайтах есть опция по поиску нужного товара «с фото»). Так что, если у Вас нет цифрового фотоаппарата, то попросите на день у своих друзей. Но это стоит того.

4. Не завышайте цену. Это снижает Ваши шансы на быструю продажу. Не забывайте, что вещь б/у, в каком бы состоянии она не была, никогда не равна стоимости новой.

5. Хотя наши люди уже «собаку съели» на таких ценах, как 99 рублей, однако можете попробовать вместо стоимости 500 рублей, написать 499. На некоторых это все же действует.

6. Чтобы не советовали другие, а указывать на торг не стоит (поверьте моему двухлетнему опыту торговли по Интернет). Иначе торговаться будут все. Просто ничего про это не пишите. А кто захочет, чтобы Вы снизили цену, сам об этом скажет. Вот тогда и снизите на 5 рублей, чтобы человеку было приятно, а Вам – не ущербно. Можете написать волшебное слово «АКЦИЯ», это любят все и клюют с превеликим удовольствием. Типа: «АКЦИЯ!!! Вся детская летняя обувь по 129 рублей. При покупке двух пар любого размера, третья – бесплатно!». Здесь даже можно не указывать, что обувь б/у, но в идеальном состоянии. Это выясниться по телефону или по приходу. Но главное, чтобы клюнули. А потом само собой: «Ну, как не купить босоножки за сто с хвостиком, да еще и третьей парой в подарок?».

7. В контактных данных пишите все, что есть: домашний телефон, все номера мобильных, электронный адрес, skype, icq и даже улицу, на которую требуется подъехать для покупки товара (многие покупатели выбирают по району, чтобы не ехать «за три девять земель»). Но не стоит указывать номер дома и квартиры в целях обеспечения безопасности.

8. Следует иметь в виду, что для определенного вида товаров требуется свой сезон. Так, например, зимние сапоги надо начинать продавать с октября. А вот мебель для дачи, напротив, в конце весны. Некоторые категории товара абсолютно не хотят продаваться летом. Это компьютерные, аудио, видео товары, одежда («мертвые месяцы» — с середины июня до середины августа), коллекционные товары (монеты, купюры, марки). А вот бижутерию не стоит пробовать продать в апреле-мае, как и зимой – свадебное платье.

Это основные советы, применимые как к продаже по Интернет, так и посредством других источников. Надеюсь, что, если Вы будете их придерживаться, то все получится и Вы, как и я, с облегчением вздохнете после того, как в квартире появится дополнительное свободное место для… нового хлама.

Думаю, у каждого на балконе собралось несметное множество никому ненужных старых вещей. Ну, может, кто-то для этого определил не балкон, а, например, шкаф-антресоль. Это не столь важно, количество вещей от этого не уменьшится.

Так куда же деть старую детскую одежду, накопленную за последние три поколения, потертые санки, коляску-трость, сломанные лыжи, нерабочий телевизор, дюжину непонятно для чего предназначенных проводов и целую кучу всякой всячины?

С одеждой легче. Из нее можно что-нибудь сшить или, в крайнем случае, кому-нибудь отдать.

Но кому нужны сломанные лыжи и нерабочий телевизор? Вряд ли найдутся друзья, которые примут в дар такую рухлядь.

А выбросить, как всегда, жалко. Ведь кому-то эти вещи могут пригодиться: телевизор и провода – на запчасти; лыжи – тому, у кого тоже сломана одна лыжа (из двух целых одного размера можно сделать отличную пару); одежда, коляска и санки – людям со средним достатком.

Как же можно продать это все, пусть даже за бесценок?

Можно пойти в комиссионный магазин либо в Секонд Хэнд. Некоторые из них принимают товар у населения. Однако они принимают только те вещи, которые выглядят как новые или таковыми и являются. Но жалко отдавать практически новый детский зимний комбинезон на натуральном меху, привезенный в свое время из Германии, всего за 600 рублей. А на большее его в комиссионном магазине не оценят.

Кроме оценки, есть и другая система приема на комиссию. Вы называете стоимость товара, но за то, что размещаете его в магазине, платите проценты. Как правило, с каждым месяцем процент растет (у каждого магазина своя система начисления процентов).

Не забывайте, что магазин (комиссионка или Секонд Хэнд) также накручивает дополнительно 20-30% от стоимости. Таким образом, если Вы оценили детский комбинезон в 1500 рублей, в продаже он будет стоить уже как минимум 1800 рублей. Возможно, за 1500 рублей многие и купили бы данную вещь, но 1800 – это намного больше, чем они рассчитывали, ведь разница в триста рублей очень ощутима для семейного бюджета. А те, для которых она не ощутима, никогда не заходят в сеть магазинов Секонд Хэнд.

Опять же, таким образом можно продать только одежду, детские принадлежности и иногда мебель. А что же делать со всем остальным и вещами, не сохранившими свой прежний вид?

Есть несколько вариантов.

1. Можно стать где-нибудь возле станции метро, разложить все, что накопилось, и продавать. Но это лишь до первого прихода работников милиции. Кроме составления протокола, Вам еще и могут влепить штраф за торговлю в неустановленных местах. Данный вид продажи подходит только для людей, любящих риск.

2. Написать от руки или с помощью компьютера пару сотен объявлений и расклеить их на разрешенных местах, то есть на досках для объявлений. Не наклеивайте на фонарные столбы на остановке!!! Это грозит Вам тем же, что и за торговлю в неустановленных местах! Этот метод продажи дает надежду процентов на 10, что у Вас что-то купят. Вот Вы сами когда-нибудь читаете то, что написано на досках объявлений? Если да, то можете попробовать данный вариант продажи. Как правило, основной читатель доски объявлений – это граждане старше 55 лет, преимущественно женщины. Поэтому, если Вы продаете старенький комод, то шансы найти покупателя у Вас есть. Но учтите, Вам придется подумать о доставке. Вряд ли у пенсионерок имеется личный авто.

3. Разместить объявление в газету (эффективнее всего «Из рук в руки»). Здесь Ваши шансы на продажу увеличиваются. Но это зависит от категории товара, который Вы продаете. Так, например, если продаете «мебельный гарнитур из лозы, б/у, дачный вариант», то успех Вам будет гарантирован. Не пройдет и недели, как найдутся несколько покупателей, желающих приобрести то, от чего Вы с удовольствием готовы избавиться.

Однако если Вы собрались продать некоторые компьютерные принадлежности, то обращаться за помощью к газете не стоит. Если же вы все-таки это сделаете, то продаже не суждено сбыться. Нет практически никакой вероятности того, что тот, кто интересуется компьютерами и «железом», купит «Из рук в руки» и начнет искать там дополнительную плату памяти на 1024Мб. Для таких вещей предусмотрен несколько иной способ продажи, который будет рассмотрен во второй части статьи.