Из-под банковских «навесов» жизнь выглядит несколько иначе, чем из окна троллейбуса. Банк в этой жизни – почти благотворительная организация, помогающая клиентам выжить в сложной экономической обстановке. Клиенты, взявшие кредит, – вороватые мошенники, норовящие урвать у банка побольше, а заплатить поменьше.
Чтобы клиенты знали свое место, их надо держать «в черном теле». За малейшую провинность – «сечь плетьми», т.е. наказывать штрафами. Не торопитесь подписывать договор. Внимательно прочитайте. Причем, не забудьте о ссылках на различные тарифы и инструкции, которые могут встретиться в договоре.
Могу поспорить, вы будете удивлены (не могу утверждать, что приятно) обилием и жестокостью штрафов за малейшую «провинность». Например, тривиальная задержка в выплате зарплаты или болезнь ребенка у мамы-бухгалтера, занимающейся вычетами и перечислением банку ваших долгов, может обернуться неумышленной просрочкой очередного взноса. Но банку в этой ситуации до вашей зарплаты или расторопности бухгалтерии нет никакого дела. Не заплатили вовремя? Подождем, но за время ожидания процентная ставка будет увеличена в два (возможны вариации) раза.
Отдельные штрафы могут быть предусмотрены за несвоевременную или неполную уплату не только основного долга, но и процентов. А также за запоздалое, по мнению банка, извещение о смене места жительства, работы или изменении других обстоятельств, влияющих на вашу кредитоспособность.
Вариантов штрафных санкций может быть много. Цель их, конечно же, не в том, чтобы наказать нерадивого клиента, а в том, чтобы заработать в любых условиях. Клиент может штрафов избежать, достаточно скрупулезно выполнять условия кредита. И акцентировать на возможные неприятности его внимание, оформляя кредит, совсем не обязательно, того и гляди, не возьмет в долг.
Обычно долг банку клиент возвращает. Куда он денется, этот клиент, если предусмотрены механизмы страховки от «проколов», так называемое обеспечение кредита. Об одном из них, поручительстве, Школа уже писала.
Кроме поручительства, в качестве обеспечения кредита может быть использован залог имущества. Вещи должны быть ценными и ликвидными. Ценность вещей служащие банка определят после их осмотра, учитывая не только реальное состояние и ваши затраты на приобретение, но и понижающие коэффициенты, известные только банку. Недовольные могут обратиться к профессиональным оценщикам. Но, оплатив и получив справку о стоимости, вы вполне можете остаться без кредита, если цифра банку не понравится.
Залог – вещь хлопотная для банка, ведь кроме визитов и оценки «в случае чего» придется возиться еще и с реализацией. Для широкого использования такого механизма придется целый штат сотрудников содержать, а это лишние расходы.
Обойтись без поручителей и залога можно, используя механизм неустойки. На первый взгляд – чистая благотворительность. Дают деньги под «честное слово». А если вдруг оно «врать готово», то через суд взыскивают долг, проценты и еще неустойку.
На самом деле, благотворительностью здесь, конечно же, и не пахнет. Мало того, что банк ничего не теряет, он еще и получает дополнительную прибыль. «Плата за риск» уже закладывается в процессе формирования процентной ставки и различных дополнительных «навесов». Иными словами, у банка еще нет никаких проблем с недобросовестным клиентом, а добросовестные уже оплатили все возможные риски из своего кармана.
Кроме того, к источникам дополнительных доходов банка, выдающего кредиты без поручителей и залога, можно отнести и минимальную бюрократию (а значит, и минимальное количество оплачиваемых бюрократов) при оформлении документов.
За все нужно платить – истина непреложна. Но в отношениях между банком и клиентом обычно платит только клиент. Такова наша жизнь. Не унывайте.
Алексей Норкин
