В любом крупном магазине можно встретить рекламные объявления банков, предлагающих кредиты на потребительские нужды. Иногда оформление кредита возможно прямо на месте, в торговом зале. Разве не удобно? Все для покупателя! Любой каприз! За ваши деньги.
Присмотрев необходимую покупку, мельком глянув на рекламный буклет, обещающий необходимую сумму всего-то за 1 процент (или возле этого) ежемесячно, среднестатистический гражданин морщит лоб и пытается вспомнить арифметику. Попытки, как правило, удачны, уж что-что, а складывать, вычитать, делить и умножать в начальной школе учат любого.
Результат вычислений суммы ежемесячных выплат по кредиту обычно устраивает покупателя. Получить заветное приобретение сразу, а заплатить потом — нравится очень многим. Да и переплачивать с учетом инфляции придется какой-то мизер. Вполне по силам с моей зарплатой — примерно так рассуждает потребитель и направляется в банк.
Банк — предприятие старое, как человеческое общество. Когда-то неприглядные ростовщики сегодня выглядят солидно, к клиенту относятся (по крайней мере, внешне) вежливо и всегда готовы услужить, если последний готов оплатить услуги.
Плата за услуги должна быть клиенту по силам, иначе он не придет и банк ничего не заработает. Кроме того, государство ограничивает аппетиты хранителей заветных дензнаков и устанавливает ставку рефинансирования, которую приходится учитывать.
Но заработать очень хочется. Поэтому банкиры придумывают ловкие ходы, чтобы пустить пыль в глаза и сделать кредит более привлекательным и внешне легковесным для клиентского кармана. А заодно и не нарушить существующие правила установления процентной ставки за пользование кредитом.
Последнее время государство пытается бороться с «выкрутасами» банков. Но «голь на выдумки хитра». Чего только не придумает для увеличения «законного» заработка.
Даже словечко в банкирском сленге появилось — «навесы». Навесы эти ничего общего с мебелью и входными дверьми не имеют, а означают дополнительные выплаты, которые устанавливаются для клиентов сверх основной процентной ставки по кредиту.
Размеры навесов различны. Иногда они незначительны в общей сумме кредита, и на них можно попросту наплевать: «Снявши голову, по волосам не плачут». В других случаях завуалированные изъятия средств из кармана клиента не так уж малы.
Какие же «подводные камни», слегка прикрытые горой рекламных буклетов, могут ожидать потребителя? Например, плата за рассмотрение заявки на получение кредита. В некоторых белорусских банках она устанавливается в пределах двух базовых величин, что сегодня немного превышает сумму в тридцать американских долларов.
При многотысячных займах сумма невелика. Но если вам надо купить, скажем, стиральную машину, стоимость которой «всего-то» 500 долларов? В этом случае заявка обойдется в шесть процентов от суммы кредита. Неплохая прибавка к обещанным двенадцати.
Незабвенный механизм поручительства — еще один источник дохода. Чаще всего банк требует двух поручителей. С каждым нужно заключить договор. Крупнейший белорусский банк готов сегодня услужить в этом направлении всего за 25000 белорусских рублей.
Мелочь! Всего каких-то одиннадцать «баксов». Но их придется платить каждый раз, когда потребуется этот договор пересмотреть, дополнить или изменить. С суммой кредита соразмерьте плату самостоятельно.
Очередная «фишка» — обналичивание кредита. Белорусские банки берут за эту операцию до трех процентов от суммы. А еще могут потребовать оплатить: прием наличных при погашении кредита, перечисление денег при оплате товара, различные справки, которые могут понадобиться в бухгалтерии на работе или в налоговой инспекции, и так далее, и тому подобное.
Просуммировав все свои «потери», можно увидеть, что реальная процентная ставка получается в разы выше рекламной. Но просуммировать не так просто, как кажется на первый взгляд. В договоре обычно не указывают значения выплат, а скромненько пишут — в соответствии с тарифами банка.
Из тарифов секрета никто не делает. Но разобраться в них самостоятельно сможет не каждый. Помощи же, скорее всего, не будет. Даже типовой текст обычного кредитного договора банковские служащие разглашают неохотно. «Пишите заявление, приносите справки, а потом мы вам дадим договор, и вы его почитаете». «Подводные камни» показываются постепенно, чтобы не отпугнуть клиента неприглядной реальной картиной, отличающейся от рекламных призывов.
Как бы там ни было, но популярность кредитов среди населения растет. Причина в том, что кредитование выгодно обеим сторонам. Вот только механизм его достаточно несовершенен. Ну а пользоваться им или нет — решать вам. Удачи.
Алексей Норкин
