К вам пришел ваш лучший друг и попросил выступить поручителем по кредиту. Он жаждет приобрести новый автомобиль (квартиру, дачу, мебель, сделать ремонт – нужное подчеркнуть). Вопрос даже не в том, на что ему понадобились деньги, а в том, что вас просят стать гарантом их выплаты. То есть, принять на себя определенные обязательства.
Нередко, считая неудобным отказывать хорошему человеку, который, к тому же, лучший друг, а то и близкий родственник, гарантийное обязательство подписывается, что называется, не глядя. Ну, в самом-то деле, какие еще просмотры! Ведь никто не собирается «кинуть» банк, а уж тем более гаранта. Речь идет о совершенно пустой формальности. Но так ли это?
Не будем думать о злонамеренном обмане. Примем за безусловность, что будущий кредитополучатель – кристально честный человек и не собирается никого обманывать и даже просто вводить в заблуждение. Он искренне уверен, что сможет выполнить все кредитные обязательства в полном объеме и в нужные сроки. Даже перевыполнить! Он собирается погасить кредит раньше! Просто так неудачно сложилось: деньги нужны прямо сейчас, а поступления планируются позже.
И вот, поручительство подписано, кредит выдан, и у должника что-то случается. Нечто непредвиденное – к примеру, разбил машину, тяжело заболел кто-то из близких, соседи затопили новую квартиру и требуется срочный ремонт, потерял работу и так далее. И должник не в состоянии выполнять свои обязательства по кредитному договору. Он бы и рад всей душой, но у него просто нет возможности, нет денег. И тут-то поручитель узнает на собственной шкуре, что такое солидарная обязанность должников.
Оказывается, при солидарной обязанности банк вовсе не должен требовать возврата кредита, выплаты процентов по кредиту и так далее именно от самого кредитополучателя. Он имеет право потребовать выполнения кредитных обязательств от любого из должников. А в этом случае должником считается не только кредитополучатель, но и поручитель! И банк имеет право обратиться непосредственно к поручителю. Особенно, если уже известно, что у самого кредитополучателя нет возможности выполнить свои обязательства. Банк и не будет терять на него время, а потребует долг у поручителя.
В этом случае поручитель будет обязан не только погасить долг, но и выплатить все проценты по нему, судебные издержки и прочие убытки банка. Вплоть до штрафных санкций за просроченное выполнение обязательств.
Но не думайте, что в этом случае поручитель получает права на имущество должника. То есть, если кредит был потрачен на приобретение квартиры или автомобиля, то поручитель не имеет прав на это имущество. Он всего лишь имеет право через суд потребовать возмещения своих убытков. И не факт, что судебное решение будет таким, что убытки будут возмещены быстро. То есть, суд не передаст права на квартиру или автомобиль, а может определить ежемесячные выплаты в пользу пострадавшего поручителя. Этакие «алименты». И такие выплаты могут продолжаться долго – в зависимости от размера долга.
И вы вполне можете оказаться в неприятной ситуации: свои деньги вы отдали на погашение чужого долга, ваши потери возместятся в лучшем случае через несколько лет (учитывая размер «алиментов»), и покупку, которую вы планировали совершить на ваши собственные деньги, приходится отложить на неопределенный срок. Или обратиться в банк за кредитом. А в банке, между прочим, имеется уже отметка в вашей кредитной истории – о вашей неудачной роли поручителя.
Немного легче поручителям, которые ввязываются в кредиты с субсидиарной ответственностью. В этом случае банк должен сначала обратиться за выполнением обязательств к должнику, а уж затем только к поручителю. Но если должник не может выполнить свои обязательства, поручителю все равно не легче. И он оказывается в той же ситуации, что и поручитель с солидарной обязанностью должников.
Поэтому если вам предлагают поручиться за выплату кредита, подумайте несколько раз: готовы ли вы в случае чего оплачивать все издержки? Насколько подобная ситуация ударит по вашим интересам? И уж тем более, подписывая, не забудьте посмотреть, о какой обязанности должников идет речь: солидарной или субсидиарной.
