Помните фильм «Миллионы Брюстера»? Там спортсмен-неудачник должен был ради получения наследства в 300 миллионов за месяц потратить 30 миллионов. Чтобы помешать ему, юристы одолжили у него 20 долларов и вернули за 10 минут до окончания срока действия договора. Нечто подобное, но с точностью до наоборот происходит в отношениях банкиров и их клиентов. Если вы досрочно погасили кредит, то не спешите радоваться. Через несколько месяцев банк может вспомнить о какой-нибудь мелочи, о которой вы уже и позабыли. Вот 6 самых популярных кредитных «ловушек», на которые попадаются незадачливые клиенты.
100 гривен за копейку
Просроченный платеж — вещь неприятная. Задержка очередного платежа по кредиту для банка — капля в море, а вот для заемщика может впоследствии оказаться целой проблемой.
Подписывая контракт, вы соглашаетесь с тем, что за каждый день просрочки с вас берут дополнительные проценты. У разных банков это бывает по-разному: от 0,1% от первоначальной суммы долга (а это немалые деньги, особенно если речь идет об ипотеке) до 1% от просроченной задолженности. Плюс ко всему взимается штраф — около 100 гривен за сам факт просрочки.
Часто бывает так: вам рассчитали ежемесячный платеж в 1000 гривен и 2 копейки. В наличных расчетах мы уже привыкли копейки отбрасывать и округлять. Причем даже продавцы иногда, чтобы не связываться с мелочью, округляют не в свою пользу. С банками этот номер не пройдет. Если месячный платеж — 1000 гривен и 2 копейки, а вы по невнимательности внесли ровно тысячу — заплатите штраф.
Досрочно-долгосрочное погашение
Бывает и по-другому. Вы гасите кредит досрочно. Вносите через банкомат, как сейчас принято, последнюю тысячу и с чувством выполненного долга забываете про кредит. Месяцев на 6 — 7. Именно через такой срок банки обычно выставляют огромные штрафы за недоплаченные копейки. Ведь недоплатил — считай, долг не отдал. Или же бывает по-другому: долг погасили с процентами, а про комиссию за досрочное погашение забыли. Зато банк никогда и ничего не забывает.
Откуда все-таки берутся эти безумные штрафы? Механизм простой. По кредитному договору штрафные проценты накручивают на просроченную задолженность (чаще всего именно так это бывает).
Она складывается из недоплаченных копеек и выставленных пеней и штрафов. Штрафы же растут каждый день. Вот и получается, что каждый день сумма долга растет в геометрической прогрессии. Сегодня 2 гривны, завтра — 4, а послезавтра уже 16… Возможно, именно поэтому финансисты не спешат требовать свои денежки — они лучше подождут несколько месяцев, пока штрафы накрутятся до внушительной суммы.
Льготный период с подвохом
Кредитные карточки — история особая. Почти все банки предлагают «кредитку» с льготным периодом 50 — 60 дней. Звучит громко: увидел в магазине понравившуюся вещь, купил, деньги отдал с зарплаты и ничего за это не переплатил. Но все не так просто, как вы рассчитываете. 55 дней — это с первого дня расчетного периода. Рассмотрим пример: вы активировали свою карточку 1 июля и в этот же день оплатили ею покупки. Через месяц закончится расчетный период, и 1 августа банк выставит вам счет за июль. Сроку он дает 25 дней. То есть до 25 августа можете спать спокойно — проценты капать не будут. Но — внимание! — если вы сделали покупку не 1 июля, а 21-го, то никаких 55 дней льготного периода вам не будет — всего лишь 35. Многие это не учитывают и потом очень удивляются, почему уже через 25 дней начисляются проценты, а по кредитным картам они обычно немаленькие — не меньше 36?
А был ли платеж?
А эта история случилась с моей коллегой. Однажды у нее зазвонил телефон:
— Здравствуйте, вас беспокоят из банка. Вы просрочили платеж по кредиту.
— Но позвольте, я же еще две недели назад заплатила.
— У нас в базе платежа нет, вам надо заплатить основной платеж, штраф за просрочку и процент за просрочку.
К счастью, у нее сохранилась квитанция об оплате. Менеджер в отделении долго недоуменно смотрел то на квитанцию, то на монитор. В общем, конфликт уладили.
Но если бы у коллеги была привычка слишком быстро избавляться от «ненужных» бумажек, пришлось бы выложить круглую сумму. На интернет-форумах банковских служащих поговаривают, что некоторые недобросовестные предприниматели зарабатывают на этом деньги. Никакой ошибки нет, просто банкиры проверяют: вдруг клиент выкинул квитанцию и тогда любой суд обяжет его заплатить повторно. Вот уж действительно: без бумажки всяк букашка.
Комиссии уводят в минус
И еще одна история из опыта коллеги. Больше года назад он погасил всю задолженность по кредитной карточке. Однако саму карту закрывать не стал — пускай лежит на всякий случай. Через два месяца зазвонил телефон: у вас просроченная задолженность, ликвидируйте ее и заплатите штраф. За что?
Пришлось пойти разбираться в отделение. Оказывается, он забыл про ежегодную комиссию за обслуживание. Она существовала, несмотря на то, что по условиям банка деньги за банковские услуги с него брали ежемесячно. Эту ежегодную комиссию списали со счета, и коллега, ни о чем не подозревая, не вносил никаких денег, результат — нарвался на штраф 100 гривен.
Зарплатные сюрпризы
Одна моя знакомая, уволившись с работы, решила оставить свою зарплатную карту и текущий счет. Сняв практически все деньги, она оставила там около 50 гривен и носила карточку в кошельке. Однажды в магазине она оказалась без наличности, но вспомнила о полтиннике на старой карточке. Но расплатиться ею не удалось — денег было недостаточно. Когда, она позвонила в банк, то оказалось, что ежемесячно за обслуживание счета с нее снимали 11 гривен. Раньше эту сумму платил работодатель, а теперь банк стал снимать эти деньги с нее. Мелочь, а неприятно.
А как у них?
Британцы тоже не без греха
Если вы думаете, что только наши банки на ровном месте штрафуют клиентов, то глубоко заблуждаетесь.
Кредитно-карточные компании вынуждают клиентов платить штрафы за просрочку платежей. Так, например, в Великобритании новой уловкой стала задержка при рассылке счетов кредитных карт, вследствие которой клиенты столкнулись с необходимостью уплаты штрафов за просрочку платежа. Это делалось для того, чтобы клиентам пришлось выплачивать штраф за просрочку, так как у них не хватило времени для оплаты счета.
ПАМЯТКА ОТ «КП»
Погасил заем — потребуй справку
Опрошенные «КП» эксперты дают несколько советов, как не попасть впросак с кредитом:
— Внимательно читайте договор, который подписываете.
— Возьмите в банке распечатку — график погашения задолженности. Из-за выходных иногда срок погашения может быть перенесен на пару дней раньше.
— Старайтесь вносить деньги на счет за несколько дней до очередной даты платежа. Иногда деньги идут по банковским системам довольно долго, а расплачиваться за волокиту финансистов придется вам.
— Сохраняйте все квитанции о внесении платежей в отдельной папочке. В случае конфликта они будут доказательством вашей правоты.
— После того, как кредит полностью погашен, потребуйте у банка справку о том, что больше претензий он к вам не имеет.
