Евреи и деньги – вот две вечные темы, вдохновляющие на разнообразные действия, от сочинения анекдотов до погромов.

Практически у всех представителей других национальностей возникает закономерный вопрос: если евреев так мало, то почему у них так много денег? Когда вопрос касается финансов, то, оглянувшись, можно обнаружить неподалеку хотя бы одного еврея. Ротшильд – еврей, Сорос – еврей, Шелдон Адельсон, игорный король мира – еврей… Березовский, Гусинский, Лучанский, Черной – казалось бы, такие славянские фамилии. Но и у них была соответствующая запись в пятой графе. Список можно продолжать долго.

«Деньги принадлежат евреям» — эта фраза стала уже клише. Есть и другие версии той же идеи: «Деньги к евреям липнут», «Бедных евреев не бывает», «Хочешь знать, как делают деньги – спроси у еврея»… Еврей-дворник – это анекдот, еврей-финансист – правда жизни… И так далее, почти до бесконечности.

Можно, конечно, спорить, утверждать, что есть богатые люди и других национальностей – и это будет чистой правдой. Но так же чистой правдой будет то, что среди евреев непропорционально много богатых людей – если брать процентное соотношение от общего числа евреев в мире. Деньги действительно любят евреев.

Но откуда же такая любовь, причем – взаимная?

Возможно, этому поспособствовали внешние обстоятельства.

Гонения и погромы являются историческим фактом. Фактом является и то, что евреям веками было запрещено заниматься свободными профессиями и ремеслами. К примеру, в Польше лишь в конце XYIII века евреям разрешили приобретать землю (постановление «четырехлетнего» или «великого» варшавского сейма (1788-1792 гг.). Однако, это разрешение сопровождалось такими оговорками, что когда третий раздел Польши в 1795 году аннулировал решения сейма, во многих еврейских общинах это событие праздновалось как спасение народа Израиля от уничтожения.

Но если под запретом свободные профессии и ремесла, что остается?
Одна из основных базовых потребностей любого человека – выживание. Выживание как личности, так и рода, и вида. Ни для кого не секрет, что деньги позволяют не только выживать, но и жить так, как нравится (если денег достаточное количество).

В связи с этим вспоминается анекдот, который рассказал Шелдон Адельсон в интервью «Ведомостям» : Однажды на Диком Западе жил грабитель Внезапный Вилли. И грабил он исключительно банки. Его поймали и спросили: “Зачем же ты грабил банки?” И он ответил: “Потому что в них деньги!”.

Вот и евреи занимаются финансами, потому что это – деньги. Это – возможность выживания.

А успех в этой области связан с тем, что финансами евреи занимались очень, очень долго, совершенствуя свои знания и умения.
Всем известно, что если миллион обезьян миллион лет будет стучать по клавишам пишущей машинки, то они в конце концов напечатают все произведения мировой литературы. Так же и в данном случае. Когда миллион евреев столетиями занимаются финансами, то что ж удивляться, что они достигли высот в избранной сфере деятельности. Ведь с годами формируются традиции, знания передаются из поколения в поколение, существуют и маленькие хитрости, которые наследует потомок от родителя.

Да, евреям не потребовался миллион лет, чтобы занять свое положение в финансовом мире. Так ведь они же и не обезьяны.

Если вы – первый финансист в своем роду, вам приходится начинать с нуля. А если двадцатый? В сложном или спорном вопросе всегда можно обратиться к истории рода: «А вот когда во времена Колумба у троюродного прадедушки Меира возникли проблемы с невозвратом кредитов, то он быстренько финансировал испанскую корону, а взамен получил в свое распоряжение судебных исполнителей, которые вытрясли из должников все, вплоть до золотых зубов. Конечно, корона деньги не вернула, но все же прадедушка Меир хорошо заработал».

Шелдон Адельсон осваивал законы игрового бизнеса на примере своего дяди: «Все дело в законе больших чисел. Я в детстве работал у своего дяди на ярмарке. У него было деревянное колесо, в которое было забито 100 гвоздей. Игрок мог поставить на любое число от 1 до 100. Если игрок угадывал, он получал игрушку стоимостью $10. Стоимость участия составляла $0,1. То есть приз был в 100 раз дороже стоимости участия. Согласно закону больших чисел если вы крутанете это колесо 100 раз, то оно по разу остановится на каждой цифре. И сколько бы раз вы ни крутили, шансы для каждого номера будут 1/100. Если кто-то поставит разом 100 монет, то он точно выиграет приз. Фактически вы даете возможность получить удовольствие игрокам, торгуя игрушками. В нашем бизнесе вместо игрушек вы получаете доллары» . Возможно, если бы не дядя с деревянным колесом, то Шелдон Адельсон не смог бы стать игорным королем и самым богатым евреем в мире.

У первого в роду нет троюродного прадедушки Меира, который удачно устроился банкиром при испанской короне или дяди, работавшего на ярмарке. Ему приходится доходить до всего своим умом. Учиться на собственных ошибках, ведь нет длинного ряда предков, которые уже решали подобные задачи, делали подобные ошибки и передали по наследству правильные решения. А учеба на собственных ошибках – процесс длительный и зачастую весьма болезненный.

У евреев же, если нет собственного троюродного прадедушки-банкира, то найдется знакомый четвероюродный племянник, у которого был пра-прадядя-финансист. Вот потому-то любовь евреев и денег так трогательно взаимна.

Как-то мне пришлось писать статью о бизнесе по-еврейски. Я честно описывала истоки еврейского бизнеса, докапывалась до причин необычайной успешности еврейских бизнесменов. Я ссылалась на Талмуд, Тору, Агаду и труды раввинов. Статья получилась очень «по-еврейски». Но в процессе ее написания меня озарила мысль: а такой ли он еврейский, этот самый бизнес по-еврейски? А если в качестве примера брать не царя Соломона, а, скажем, всем известного Бориса Абрамовича Березовского. Еврей? Несомненно! А вот манера ведения бизнеса… Подобная манера не зафиксирована еврейским Законом. Почему?

Если причиной успеха в бизнесе господина Березовского является отнюдь не следование заветам Торы (а ведь многие учебники, посвященные бизнесу по-еврейски, утверждают, что именно Тора является альфой и омегой еврейского бизнесмена), то что же тогда? Что является причиной неизменного успеха еврейских бизнесменов? Почему у евреев гораздо больше богатых людей, чем у других национальностей? Если все дело в Торе, то мало кто из современных евреев был бы так успешен. Значит, тут что-то другое. Но что?

Результат моих размышлений я и предлагаю вашему вниманию.

Отличительной особенностью еврейских бизнесменов являются вовсе не их изумительное коммерческое чутье, а необычайная восприимчивость к традициям и обычаям тех стран, где они живут.

Подобное дарование вне всяких сомнений связано с длительным пребыванием еврейского сообщества вне «исторической родины» и негативным (по большей части) отношением к евреям представителей коренного населения стран обитания еврейской диаспоры. Базовая потребность любого человека в выживании как себя лично, так и в выживании рода, толкает на действия, которые максимально способствуют выживанию. Евреи здесь отнюдь не являются исключением, а – подтверждением общего правила. Длившиеся веками гонения на нацию и вероисповедание, отточили способность выживать удивительнейшим образом.

Соблюдение традиций и обычаев народов долгое время являлось критическим фактором в системе выживания. Тот, кто ведет себя отличным от других образом, является «белой вороной», а как скажет любой биолог – такие вороны долго не живут, их уничтожает стая. Иудаизм накладывает определенные ограничения на своих приверженцев, так что отличий в образе жизни евреев от образа жизни других народов и так всегда хватало. Следовательно, для успешного выживания необходима была «мимикрия» в тех областях, где это возможно. И особенно ярко подобная мимикрия проявляется в бизнесе.

Борис Абрамович Березовский является прекрасным примером такой мимикрии.

Березовский – бывший профессор математики. Возможно, именно потому, что он был не экономистом, а математиком, Борис Абрамович занялся отнюдь не перераспределением денег (как, к примеру, господин Лучанский), а – исполнением мечтаний людей.

По словам Березовского, «… для советского человека было две мечты. Одна мечта называлась – квартира, вторая – автомобиль…». И он предложил построить в России рынок по продаже автомобилей.

Любой специалист по продвижению товаров на рынок скажет, что главное – предложить покупателю то, о чем он мечтает, предложить реализовать сказку. И тогда выстроится очередь желающих воплощения мечты. Ведь люди покупают не товар как таковой, они покупают идею, желание, можно сказать – платят за возможность реализовать собственное воображение. Мечты приносят самые высокие прибыли. Березовский понял это задолго до того, как прилавки всех книжных магазинов постсоветского пространства оказались заваленными учебниками по маркетингу и менеджменту, где декларируется именно эта идея.

Сейчас множество компаний конкурирует между собой за право воплотить в жизнь чьи-то мечтания. В начале российской рыночной экономики о конкуренции только слышали – в приложении к западному рынку. Березовский оказался практически вне конкуренции. Это было начало, первые деньги, трамплин, с которого можно было прыгать дальше.

Но на трамплине тогда оказался не только Березовский. Почему же ему прыжок удался, а другим нет?

Потому что Березовский вовремя сообразил, как использовать одну из давних традиций российской монархии: наличие фаворитов.

Фавориты были у всех. Царевну Софью держал за руку Василий Голицин, рядом с Петром I всегда находился Александр Меньшиков, Бирон стоял за спиной Анны Иоанновны, вспоминая Екатерину Великую, нельзя не вспомнить и о Потемкине, графе Орлове и других (любвеобильна была императрица)… Для перечисления всех царских фаворитов нужна отдельная книга, и не одна.

Институт фаворитов характеризовался тем, что именно фавориты занимали самые «хлебные», высокодоходные бизнес-ниши, «делали политику» — тщательно учитывая собственные интересы, и имели доступ к «телу» монарха, то есть, основа силы фаворита была в том, что его общение с монархом не столь официально, сколь приватно, «семейно».

Вот эту-то особенность влияния «семейного» общения и использовал Березовский.

Борис Николаевич Ельцин увлекался теннисом. Во времена его президентства «теннисный стих» озарил весь Кремль. Кремлевский теннисный клуб фактически был «двором монарха», и принятие в этот клуб было равнозначно приему при дворе.

Березовский говорил: «Все мое знакомство с президентом, с его окружением состоялось практически после того, как я стал членом президентского теннисного клуба. И вот именно там я познакомился и с Коржаковым , и с другими людьми, которые были близки президенту».

Коржаков утверждал, что «Березовский использовал это на 200%. Стал завсегдатаем клуба для того, чтобы решать свои вопросы по бизнесу и свое видение политики проталкивал в клубе».

И это тоже, как и в случае с господином Лучанским, является полным и блестящим восприятием и применением традиций и обычаев русского народа. Кто-нибудь когда-нибудь слышал, чтобы у президента Израиля был фаворит (или несколько фаворитов), которые оказывают влияние на распределение «рыбных мест»? Истории о царях иудейских перечисляют жен царей, военачальников, соратников, сподвижников, но никак не фаворитов.

Зато в России со времен Гостомысла за «лицензией на рыбную ловлю» принято было ходить кланяться отнюдь не монарху – фавориту. Знаешь фаворита, смог ему «поклониться рублем» — считай, что получил желаемое. Сунулся непосредственно к «монаршему телу» и даже смог к нему подобраться на расстояние слышимости – вызвал недовольство фаворита, который посчитал, что ему не оказали уважения, прыгнули через его голову. И даже если монарх в этом случае одарил «шубой со своего плеча», то можно быть уверенным – через некоторое время выяснится, что «шуба» побита молью, а обладание ею является скорее опасным и дорогостоящим, а не приносящим беспроблемные дивиденты. Фаворит об этом позаботится. И вовсе не «из вредности», а – оберегая собственную власть и собственное влияние на монарха. Ведь фаворит должен быть незаменим, как только монарх почувствует, что в решении важных вопросов может обойтись и без фаворита – все. Данный фаворит становится достоянием истории, а за его место начинается борьба среди тех, кто вечно дышит в затылок тем, кто близко к власти.

Конечно, можно возразить, что отнюдь не все члены теннисного клуба Ельцина стали олигархами. Что ж, значит, они умели считать хуже профессора математики. Березовский нюхом чуял «рыбные места», умел выбирать приманку. Дейл Карнеги говорил: «Лично я люблю землянику со сливками, но рыба почему-то предпочитает Читать далее →

"Граждане, храните ваши деньги в сберегательных кассах", — этот совет Жоржа Милославского по-прежнему актуален. По статистике МВД, каждое девятнадцатое зарегистрированное преступление — это квартирная кража.

Если вы станете жертвой квартирного вора профессионала, то, скорее всего, всех ценных вещей все-таки лишитесь. Но от "гастролеров" можно защититься. Главное — не делать глупостей, которые даже зафиксированы в статистических таблицах. А именно, прятать вещи в "укромных местах", куда воры наведываются первым делом.

Вот десять самых популярных "тайников":

1. В ящиках тумбочек, столов, стенок, секретеров, в шкатулках, пианино и т.д. Вряд ли эти места вообще можно назвать тайниками, но для, тех, кто хранит деньги дома, они одни из самых популярных.

2. Среди одежды: в чулках, носках, карманах, в подкладке, в корзине с грязным бельем. Даже не надейтесь, что вор побрезгует или же проявит тактичность и не будет рыться в вашем белье. Конечно, есть шанс, что грабитель растеряется от обилия тряпья и у него опустятся руки, но это вряд ли.

3. В книгах, дисках и видеокассетах. Воры тоже следят за статистикой, и она им сообщает, что деньги в книгах хранит каждый пятый. Перерытая домашняя библиотека — одна из главных деталей картины преступления.

4. Под матрасом. Мало кто в этом сознается, но люди по старинке предпочитают хранить деньги именно там.

5. За зеркалами, картинами, фотографиями и настенными коврами. Вы старались, аккуратно приклеивали скотчем купюры к задней стороне, потом вешали эту сложную конструкцию на стену. После этих усилий более недоступными деньги стали только для вас (когда-нибудь вам придется проделывать ту же процедуру в обратном порядке). Вор же все ваши старания уничтожит одним рывком.

6. В бачке унитаза и за решеткой вентиляции. Возможно, это фильмы так влияют на подсознания граждан, но 99% россиян предпочитают хранить деньги именно там.

7. На кухне: в холодильнике, в металлических банках и духовке. После того, как вор проверит вашу кухню на наличие денег, он может также ее обследовать на предмет деликатесов. Если вы в отпуске, и он точно знает, что ему никто не помешает, то по приезду вы обнаружите не только следы ограбления, но и чаепития.

8. На антресолях. Грабителя не остановит обилие разнородного хлама — он просто вывалит его на пол, проверит все подозрительные предметы, а пустые антресоли — на наличие тайника.

9. В бытовой технике. Скорее всего, если вор не найдет тайник, то просто унесет его вместе с аппаратурой.

10. Под паркетом, кафелем и за обоями. От "гастролеров" там можно утаить деньги, но для профессионалов такие тайники не помеха.

Попробуйте хранить свои ценности в аквариумах, горшках с кактусами, банках с вареньем и стоптанных кроссовках. Есть вероятность, что вор просто не обратит внимания на эти вещи.

Как показывает статистика, от краж не застрахован никто. Но вы должны быть бдительными, предпринятые вами меры предосторожности помогут сбить с толку новичков — в спешке они могут не увидеть, не проверить, не догадаться. Но от бывалых "домушников" практически нет спасения. Они способны взломать любой замок, проникнуть в любую квартиру, вскрыть сейф или попросту вынести его.
Источник

КАК БЫВАЕТ:

С одним моим знакомым из Ясенево приключилась недавно такая беда. У него машина Волга, довольно древняя, но ухаживал он за ней, как за любимой девушкой. Бывало, я со своей "сел-завел-поехал", а он своей то подкрашивает что-то, то меняет, то присобачивает…. Но это не важно. А важно то, что любил он побомбить. И вот как-то садится к нему мужик такой толстый, проехать ему надо от Ясенево до Теплого Стана, фактически одну станцию метро. Предлагает 50 руб. У знакомого глаза загорелись, поехали. У метро, тот выходит, на его место тут же (!) садится ещё один. И, говорит, в Коньково меня вези. Тоже 50 руб. У знакомого от такого везенья душа взыграла. И тут (а надо сказать, что оба пассажира садились на заднее сиденье) новый пассажир (П) говорит — "а что это за кошелек у тебя тут лежит?". А знакомый (З) возьми, да и ляпни — "а это мой.".
(П) — "А сколько денег там?" (очень тактичный вопрос!)
(З) — "Да 1,5 тыщи баксов!" (не знаю, с чего он такую цифру взял, просто наугад сказал, наверное).
(П) — "Давай посмотрим" (Просто верх тактичности!)
В общем, там оказалось 3 штуки. Потом как водится, это наверно тот мужик забыл, давай разделим, а ты только номера на машине смени, берет половину денег и сматывает.
Вот дальше, как водится, тот первый толстый мужик должен бы его поймать. И действительно поймал, только не знаю, где. Правильнее было бы ловить сразу, как только высадится второй пассажир. А то умотает ещё куда, ищи его потом.
Но поймал так. Едет мой знакомый и вдруг его тормозит красивая большая иномарка. Оттуда среди прочих вылазит толстый мужик (Т) и начинается.
(Т) "Где мой кошелёк"
(З) "на заднем сиденье"
(Т) "А где деньги"
(З) "Не знаю, пассажира вез, может, он и забрал"
(Т) "А вот мы тебя обыщем"
Обыскивают, находят 1,5 килобакса. Знакомый раскалывается, что поделился.
Дальше всё завертелось, на него стали давить, причем давили, наверное, хорошо, так что тут же поехали на рынок, оценили его любимую машину в 550$ и продали. Деньги, разумеется, отдал толстому мужику. Плюс, остался должен 950$.

КАК БЫТЬ:

1. Отучить себя брать то, что тебе не принадлежит.
2. Если соблазн оказался сильнее: увидел добычу — вали с места.
3. Если обнаруживает другой пассажир, то что это такое и что там лежит — не его дело. Не надо даже объяснять твоё это добро или нет. Просто: а тебе чё за дело, что У МЕНЯ там лежит. Лежит у меня — значит моё. Но даже если и не моё, то уж не твоё и тебе до этого дела нет. Если любопытство продолжится — хоть голову ему коли на месте — твоя правда.
4. Когда догнал первый владелец барсетки: что упало, то пропало. Можно предварительно выложить кое-что и содержимое уже не совпадёт. Если прессингуют и угрожают — базар простой: если это Ваше — возьмите. Скока было — не знаю, ибо другой мужик смотрел, а не я. И ничего кроме того, что там ща есть я не должен: я в долг не брал и расписок не писал. Типа: ты ща скажешь, что там 50 кусков было, и я те 50 буду должен? Не. Так дела не делаются. Это не я у тебя барсетку украл, это ты её профукал. А раз профукал, то и нечего с меня спрашивать. Что есть — возьми, а долгов я перед тобой не имею.

P.S. Приведённый выше расклад "как быть" — не панацея и не даёт 100% гарантии благоприятного исхода дела. То есть не стоит грубить вызубрив данный текст, если физические силы не равны. Это всего-лишь положение вещей, а как это довести до оппонента — каждый решает сам. Однако это максимум, что можно сделать при таком развитии событий неподготовленному определённым образом человеку.

Источник

Сумма набранных займов не должна превышать трети доходов, считают специалисты. Иначе кредиты начинают «душить». Как известно, из-за не выплаченных банкам долгов рухнул мир недвижимости в США, с неплательщиками вовсю воюют банки Европы. Количество задолженностей по займам растет и у нас в стране. Если не брать во внимание случаи преднамеренной недобросовестности некоторых заемщиков, то что же заставляет людей набирать на себя долги, чтобы потом быть не в силах с ними рассчитаться?

Пример 1. «Доходный» дом себя не оправдал

Обыкновенный сотрудник бухгалтерии, Светлана получала достаточно, чтобы худо-бедно перебиваться с 14-летним сыном. Но сын подрастал и надо было подумать об оплате его образования, покупке жилья для него, машины… Поэтому Света решила заняться бизнесом. Однако, природной жилки бизнесмена женщина в себе не ощущала, и потому взяла пример со знакомой. Та лет 8 назад купила в кредит большой дом в пригороде и сдавала его по комнатам различным строителям-монтажникам с западной Украины. То есть фактически сделала себе «доходный» дом. Такое занятие «отбивало» более $1000 кредита в месяц, и даже приносило прибыль. Конечно, дом напоминал приют золотоискателей, где нары в два этажа, и удобств никаких, но зато выгодно.

Света скопировала опыт знакомой буквально – купила участок со старым домом. Но сдавать его в аренду приезжим строителям побоялась и нашла 4 семьи, которые сняли по комнате. Прибыли с каждой – $350 в месяц, а кредит составлял $1800, потому в первое время Света еще и докладывала часть заработка. Затем решила сделать ход конем, поделила с родителями квартиру в «хрущевке», продала, а свою часть пустила на уплату части кредита.

Этого хватило на то, чтобы ежемесячный взнос за участок в банк составлял около $1000. Однако, Свете и сыну пришлось переселиться из столицы в пригород, в свой дом. Поскольку сын уже был старшеклассником, Светлана решила не менять школу, пользующуюся хорошей репутацией. А вместо этого купить машину и отвозить подростка каждое утро на занятия. Готовой суммы на руках не было, пришлось транспортное средство тоже брать в кредит. Теперь сумма ежемесячных взносов выросла до $1550.

Тем временем Света с сыном занимали сначала одну, а потом 2 комнаты в доме, количество пришлых (и платящих) жильцов пришлось сократить. Но и жить с теми, кто остался, было не очень удобно – чужие все-таки люди, чужие ссоры за стенкой.

Сегодня общий доход Светланы составляет $850 зарплаты, и еще $700 – плата за аренду двух комнат. То есть, фактически, ежемесячно Света выходит в «ноль». Но ведь еще надо питаться, покупать одежду, платить коммунальные, ухаживать за машиной… Первое время Света как-то выкручивалась на старых запасах, взяла ссуду на работе, попыталась поднять арендную плату, но не слишком удачно – одни жильцы согласились платить больше, другие – съехали. Уровень доходов еще более упал. Светлана почувствовала подступающее отчаяние и поняла, что все ее душевные и физические силы сейчас сосредоточены лишь на одном – как бы в этом месяце выплатить взнос по кредиту.

Вопрос удалось решить, лишь реструктуризировав кредит. Банк пошел навстречу нашей героине, но предложил далеко не такие выгодные условия. И ставка по кредиту за дом выросла, хотя ежемесячный взнос и стал меньше, но теперь Света будет расплачиваться за дом на 10 лет дольше.

Пример 2. Шоппоголикам тоже грозит «долговая» яма

Наш второй «злостный неплательщик» – тоже человек, который просто вовремя не рассчитал свои доходы-расходы. В отличие от Светланы, Максим не имел фиксированного заработка. Он не мог брать больших кредитов, поскольку справку о доходах свадебному фотографу негде взять.

Тем не менее, минимальные займы Максиму в банке давали. Деньги были нужны молодому человеку, прежде всего, на покупку качественной фотоаппаратуры. С этой целью были куплены камера, объективы – все в кредит, размером в $2 тыс. Ежемесячный взнос – 480 грн, то есть вполне «подъемный». Все бы хорошо, если бы на одной из свадеб подвыпивший гость не сцепился с Максимом – в «схватке» фотокамера пострадала больше всего.

Причем заметно это стало не сразу, лишь на 3-ю неделю работы после злополучного инцидента снимки стали стираться сами собой. Максим отправился в сервисный центр, где мастера вынесли приговор – фотоаппаратура не подлежит починке. Фотографу удалось продать объективы, но очень невыгодно – ведь техника устаревает быстро, и на радиорынке за дорогой некогда объектив дали всего 1800 грн. Вопрос о покупке новой камеры стал очень остро, ведь фотодело кормило Максима, а тут еще «нависал» невыплаченный кредит на сломавшуюся уже камеру.

Макс отправился в магазин выбирать себе новую аппаратуру, и под действием момента выбрал камеру еще дороже и лучше прежней. Банк ссудил фотографу $5000 и камера была приобретена. Однако, теперь все друзья в курсе, что и в прибыльное для фотографа время свадеб Максим работает на одни кредиты (1500 + 480 грн в месяц), а в неприбыльное еще и одалживает по друзьям-товарищам, набрав увесистую сумму дружеских займов.

Обратите внимание

Какая сумма в месяц – безопасна?

На сайтах планирования семейного бюджета часто обсуждается вопрос о кредитах. Кроме того, что их советуют брать в крайнем случае, есть мнения и насчет того, какая сумма кредита может быть безопасной, а какая заставит уже «выживать». Считается, что при фиксированном доходе сумма кредита должна не превышать1/4 заработка.

Причем, по нашим наблюдениям, все-таки у многих заемщиков-киевлян лидирует размер кредитных взносов в 1/3 заработка ежемесячно. При нестабильном доходе ориентироваться можно, если подсчитать средний заработок за последние 4–6 месяцев и оттуда взять 1/4. Все случаи, когда кредит превышает этот размер, считаются невыгодными и экономически необоснованными для семьи.

Кстати

Получайте пеню

Как банки реагируют на клиентов, которые не выплачивают кредит вовремя

Занимая деньги, мы всегда обещаем кредитору вернуть их полностью и в срок. Но не всегда получается так, как задумывалось. Что же происходит, если в роли кредитора – банк? Попробуем смоделировать две ситуации:

– заемщик задерживает платеж по кредиту по уважительной причине;
– заемщик вообще ничего платить не может (не хочет).

Что делает банк?

Причина уважительная

Дисциплинированный заемщик, попав в ситуацию временной неплатежеспособности, придет в отделение банка и сообщит, по какой причине не смог вовремя внести очередной взнос в погашение кредита, предоставит подтверждающие документы. Например, человек попал в больницу, пробыл в стационаре две недели. Справку из больницы он может предъявить. Менеджер банка оформляет изменения к договору или дополнительное соглашение, по которому может быть увеличен срок погашения (например, с 12 до 24 месяцев) и по которому пересчитывается процентная ставка. Штрафные санкции не применяются и пеня не начисляется! Главное, успеть до очередного платежа или хотя бы позвонить предупредить.

Причина неуважительная

Если заемщик наплевательски относится к своим обязанностям по кредиту, банк ведет гораздо Читать далее →

Просто низкими ценами современного искушенного покупателя не удивишь. Вот и приходится маркетологам придумывать, как привлечь людей в магазин. Как же не потерять голову от «супернизких цен» и не прогадать? Вот простые правила.

«Бойся покупатель» — надпись на входе в рынок в древнем Риме.

Просто низкими ценами современного искушенного покупателя уже не удивишь. Вот и приходится маркетологам придумывать, как привлечь людей в магазин, а владельцам, скрепя зубы, давать добро на скидки. И, видимо, на неокрепшую психику российского покупателя это действует. Какой должна быть реакция, например на лозунг "100%-ная праздничная распродажа" в магазине "Л"Этуаль". Неудивительно, что именно в период распродаж продавцы избавляются от лежалого, некачественного товара. И деньги не возвращают, если попытаетесь вернуть… «Вы ведь купили эту вещь на распродаже — возврату она не подлежит» — говорят вам с издёвкой, мило улыбаясь…

Однако, во всём мире люди стремятся сэкономить. Если уж сам принц Уильям был замечен на распродаже, то что стесняться нам, простым смертным…

Распродажи бывают, как правило:

сезонные (особенно характерные для магазинов одежды и обуви)

ежегодные (например, в автосалонах)

предпраздничные и…

вечные. Последние — это когда уже при открытии магазина на его витрину навечно наклеивается «Распродажа!!! Скидки до… %!!!». Заходить в такие магазины, конечно можно и нужно, однако надо и представлять среднерыночную стоимость товара, который предлагается со скидкой.

Так как же не потерять голову от супернизких цен и надписей «суперскидка»? Вот несколько простых правил.

1. Составьте план покупок. Это не даст вам растеряться в распродажном водовороте. Всё, что не указано, отложите «на потом».

2. Вообще, первое правило поведения на распродажах — увидев ценник со скидкой надо остановить руку, тянущуюся к кошельку.

3. Всегда берите на распродажи столько денег, сколько стоят товары, которые вы хотите купить без скидок, по среднерыночной цене. Никогда не поддавайтесь на уговоры продавца купить более дорогостоящую вещь в кредит. Исключения, конечно могут быть, но…

4. Обязательно узнайте цены на этот или аналогичный товар в других магазинах. Может оказаться так, что товар со вроде бы большой скидкой стоит столько же, а то и дороже, чем в соседнем магазине, причем без всяких скидок.

5. Покупайте вещи на распродажах в магазинах, зарекомендовавших себя, с хорошим ассортиментом. Хотя, и здесь бдительность не помешает.

6. Иногда на ценнике указана только цена (вроде бы старая) и процент скидки. Не поленитесь посчитать точно, во сколько вам обойдется этот товар. Калькулятор есть у каждого на сотовом телефоне.

7. Увидев большой контейнер (корзину) с надписью «всё по …» нельзя терять волю. «Вот сейчас не возьмёшь, потом не будет» — говорит вам внутренний голос. Во-первых, если вещь вам очень нужна, просто жизненно необходима, вы купите её и без всяких скидок. А уж если вы и нашли что-то стоящее по бросовой цене, всё равно сто раз подумайте, прежде чем выложить даже эти небольшие деньги.

8. Узнавайте время распродаж. На распродажах вы можете купить хорошую вещь и одновременно сэкономить деньги! Помните: есть распродажи, при которых, если вы покупаете две и более вещи, вы получаете еще большую скидку! Однако, палка о двух концах. Если эти товары имеют срок годности, обязательно проверьте его. Вот непридуманная история — "В магазине собирался купить пар бутылок пива. А тут праздничная акция. Я купился — купил ящик пива, второй получил бесплатно. Пришел домой, распечатал, посмотрел, а срок годности истекает через 3 дня. И вот у меня 20 литров пива. Как я могу их выпить за 3 дня?" А придётся!

9. Всегда сохраняйте чеки. Это на тот случай, если товар окажется не совсем хорошего качества или не совсем то, что нужно! Любую купленную вещь можно попытаться вернуть в магазин. Конечно, с возвратом будут проблемы — сошлитесь на ст. 18 «Закона о защите прав потребителя» и сообщите, что проблемы будут у… Если же товар уценен из-за какого либо дефекта, нужно иметь в виду, что обо всех дефектах товара покупателя должны уведомить до момента покупки.

Конечно, советов типа «как ещё можно сэкономить» можно придумать ещё бесчисленное множество. Но всё же, ещё раз повторюсь — лучше уйти из магазина не купив ничего, чем купить ненужный товар и выбросить его. Даже, если вы купили это ну уж очень дешево!

Автор: Груздев Михаил

Источник

В разгар финансового кризиса все говорят о возможном банкротстве банков. Но в мире есть по крайней мере один вид банков, которые никогда не разорятся. Это Банки времени, основная денежная единица которых часы и минуты. Работают они по принципу: помоги другому и помогут тебе.

Пожертвовав немного своего времени на помощь другому клиенту банка, человек может рассчитывать на то, что и для решения его проблемы кто-то согласится потратить свои драгоценные минуты. Банки времени существуют во всем мире уже более 20 лет. Не так давно такая «кредитная» организация появилась в Нижнем Новгороде. А совсем скоро филиалы банка появятся и в других городах России.

Два года назад в Нижнем Новгороде был запущен необычный социальный проект. Его придумал местный предприниматель Сергей Иванушкин, который, оказавшись в командировке в Англии, заинтересовался британским Банком времени (Time Bank) и решил перенести его опыт на российскую почву. Принцип работы такой организации прост: оказывая помощь ближнему, люди тратят свое время и зарабатывают на этом условные часы. За один зачтенный час им причитается час помощи со стороны. Все как в обычном банке, есть счет, кредиты. Только вместо денег – время.

Чтобы зарегистрироваться в банке, нужно пройти собеседование, на котором клиенты сообщают, какие услуги они могут оказать и что они хотели бы получить взамен. После чего открывается счет – карточка, где записывается количество потраченных и полученных часов.

Обычно люди предлагают помощь в тех делах, в которых они, как говорится, «съели собаку». Так, например, выпускница Самарской академии культуры Светлана Сущикова предложила оказывать желающим услуги няни и тамады. А взамен она хотела бы получить советы психолога и познакомиться с кем-то, кто мог бы поставить ей голос. Другой клиент банка – Дмитрий Тарасов, для которого ремонт помещений – профессиональное занятие, готов безвозмездно поклеить обои, а сам нуждается в услугах опытного массажиста. Временем Дмитрия или его коллег надеется воспользоваться другая клиентка банка, которая взамен готова отдать сделанные собственными руками украшения из искусственных кораллов.

А вот Анна Антропова узнала о существовании Банка времени из местной газеты. Она была готова помогать по хозяйству пожилым людям. «Я отработала больше 20 часов. Потом мне нужно было переезжать на другую квартиру, и я обратилась в банк, – вспоминает Анна. – Мне помогли с перевозкой вещей. А недавно в телекомпании, где я работаю, случился форс-мажор. На программу срочно были нужны люди. Клиенты банка меня снова выручили: пришли и потратили свое время на участие в программе».

«Самые востребованные услуги – ремонт и уборка помещений, репетиторство, а также услуги водителей и курьеров, – рассказала «НИ» менеджер проекта Юлия Серухина. – К сожалению, водителей среди наших клиентов всего два. Впрочем, далеко не все наши клиенты заинтересованы в получении каких-либо услуг. Встречаются и те, кто с удовольствием готов помочь другим, ничего не требуя взамен. Среди клиентов банка есть несколько пожилых бабушек, которые звонят нам и просят найти им «применение». Они помогают друг другу, общаясь по телефону, спасаясь, таким образом, от одиночества».

Компьютерщик Дмитрий Щедрунов рассказывает, что у него на кредитном счету 25 отработанных часов, он помогал клиентам банка настраивать компьютеры. Взамен разжился красивым модным костюмом, который ему сшила другая клиентка Банка времени.

Среди услуг, которые нижегородцы оказывают друг другу, встречаются и необычные. Так, например, один из клиентов предложил консультирование по ведическому кулинарному искусству в обмен на уборку и ремонт помещений.

В Нижегородском Банке времени сейчас почти более 200 клиентов. Они «подарили» друг другу 796 часов. Для сравнения: в США, где первый такой банк начал работать в 1987 году, сейчас их уже более трехсот. Больше всего Банков времени в Японии – около 800. Специалисты убеждены: в России тоже число таких организаций будет расти.

«Недавно к нижегородцам обратились люди, желающие открыть филиалы этого банка в других городах России, – рассказал «НИ» Консультант благотворительного Фонда Мотта Вячеслав Бахмин. – Это очень простая и доступная идея. Ее нужно нести в массы: ходить по квартирам, объяснять людям, чем они могут помочь друг другу. В самой идее этого социального проекта заложены две очень важные вещи: с одной стороны, взаимопомощь. А с другой стороны, самопомощь. Благодаря членству в Банке времени у людей появляется шанс распознать свои скрытые ресурсы и возможности».

Источник

Тюльпановая лихорадка: в Голландии в XVII веке ажиотажный спрос на луковицы тюльпанов достиг такого уровня, что за одну луковицу платили до 4600 флоринов. В результате биржевых игр в итоге произошел обвал рынка, разоривший множество граждан.

Сатирическая иллюстрация Уильяма Хогарта на тему развала Компании Южных морей (South Sea Company). В 1720 году компания согласилась финансировать долги правительства в обмен на эксклюзивные торговые права в Южных морях.

24 октября 1929: "Черный четверг" на Нью-йоркской бирже. Тысячи инвесторов потеряли свои сбережения из-за краха рынка ценных бумаг после пятидневных интенсивных торгов.

1930: Великая депрессия. Бездомные и безработные в Нью-Йорке ищут кров.

Золото в хранилище Bank of London. В 1945 году Великобритания была близка к банкротству, но выкарабкалась благодаря кредитам от США

14 января 1974: Водитель объясняется с полицейскими по поводу автомобиля, припаркованного у бензохранилища во Франции. На территории бензохранилищ была усилена охрана на фоне волнений, вспыхнувших из-за отказа ОПЕК продавать нефть западным странам.

19 октября 1987: "Черный понедельник" — паника на Нью-йоркской бирже: индекс Доу Джонса понизился больше чем на 500 пунктов.

16 сентября 1992: Норманн Ламонт и Робин Ли-Пембертон покидают министерство финансов после изгнания из европейского механизма регулирования валютных курсов

1992: Дилеры компании "Стерлинг" во время кризиса валютных курсов

28 октября 1997: Трейдер Лондонской международной биржи финансовых фьючерсов отдыхает от напряженных торгов. В середине дня цены акции резко обвалились

Дефолт 1998 года. Люди штурмуют банки, чтобы забрать свои деньги

1 сентября 2004: Взрыв пузыря "доткомов". Люди, внезапно лишившиеся рабочих мест, вышли с протестом.

16 сентября 2008: Брокер во время обвала на Франкфуртской бирже. Ключевой индекс DAX обвалился до трехлетнего минимума после коллапса Lehman Brothers.

Источник

Когда речь заходит о наследовании, то первое, что приходит в голову, это обретение прав на квартиру, машину или хотя бы на небольшой депозит в банке.

Долг — это тоже наследство

Но, к величайшему сожалению наследников, наследодатели оставляют им не только различные материальные блага, но и долги. А раз есть долг, то в скором времени обязательно даст о себе знать и кредитор, который потребует возвращения этого долга.

Сегодня, во время стремительного роста рынка кредитования физических лиц, чаще всего такими кредиторами оказываются банки. И вот после смерти должника в банке возникает совсем не риторический вопрос «Что делать?». И, как показывает практика, ответы на него бывают кардинально противоположными — от требования к наследникам подписать договор о переводе долга по кредитному договору до списания задолженности со ссылкой на статью 608 Гражданского кодекса Украины (ГК) на основании того, что данное обязательство неразрывно связано с личностью должника и прекращается с его смертью.

Обязан или не обязан?

Чтобы определиться, прекращаются ли обязательства по кредитному договору после смерти должника, необходимо выяснить, можно ли его отнести к неразрывно связанным с личностью должника. Понятие обязательства, неразрывно связанного с личностью должника, ГК не раскрывает, вместе с тем в ряде статей прямо предусматривает случаи прекращения обязательства в связи со смертью должника: статья 781 — прекращение договора найма в связи со смертью нанимателя, если другое не установлено договором или законом; статья 835 — смерть пользователя вещи по договору ссуды; статья 1008 — прекращение договора поручения в случае смерти доверителя или поверенного и т. п.

Обобщив приведенные примеры, можно сделать вывод, что в них личность должника для кредитора имеет значение, поскольку он проникается тем, бережно ли должник будет относиться к предоставленному ему имуществу, учитывает отношения между ним и должником, поскольку предоставляет вещь в безвозмездное пользование, чем оказывает должнику услугу, оценивает качества должника, когда доверяет представлять его в тех или иных правоотношениях. В то же время кредитный договор носит публичный характер. Отсюда вывод, что возврат долга по кредитному договору не является неразрывно связанным с личностью должника.

Платить кому-то придется

Следовательно, если обязательство не прекращается, а продолжает существовать, то должен появиться новый должник. Вариантов банки предлагают два — либо им будет наследник, либо третье лицо, добровольно согласившееся платить долг умершего должника по определенным своим соображениям. С одним из этих лиц банк заключает договор о переводе долга (с чем я кардинально не согласна, но об этом ниже).

Считаю, что сразу на третье лицо заменить умершего должника невозможно, поскольку обязательство по уплате долга по кредитному договору входит в состав наследства (наследственную массу) и должно сначала перейти к наследнику, и лишь от наследника можно перевести долг к другому лицу. Статья 1216 ГК устанавливает: «Наследованием является переход прав и обязанностей (наследства) от умершего физического лица (наследодателя) к другим лицам (наследникам)».

После выяснения, кто же теперь должен отвечать за выполнение обязательства, возникает совсем практический вопрос, как заменить лицо в обязательстве или, в худшем случае, с каким требованием обратиться в суд. В данной ситуации банки идут путем заключения договора о переводе долга. При этом аргументация такая, что ГК (статья 520) замену должника в обязательстве представляет как перевод долга.

Но хотя ГК и указывает о замене должника лишь в контексте перевода долга, тем не менее не запрещает и других оснований замены должника. Ведь, как известно из теории гражданского права, один из его принципов — диспозитивность, то есть возможность совершать действия, которые хотя прямо и не предусмотрены гражданским законодательством, но не противоречат ему и отвечают его общим основам.

Кстати, такую же мысль относительно того, что перевод долга не является единственным основанием замены должника в обязательстве, а должник может быть заменен в связи с наследованием, встретила в комментарии к ГК под редакцией Дзеры О. В., Кузнецовой Н. С., Луця В. В. (том 2, с. 19).

Поэтому не нужно считать изменение должника переводом долга, скорее заменой должника в связи с возникновением обязанности возвратить долг на основании принятия наследства. При этом следует вспомнить и статью 11 ГК: среди оснований возникновения гражданских прав и обязанностей в ней упомянуты юридические факты, которым и является принятие наследства.

Итак, к наследнику на основании принятия им наследства переходит долг наследодателя перед банком. Однако нужно помнить, что срок для принятия наследства составляет шесть месяцев. На протяжении этого срока подавать заявления в нотариальную контору о принятии наследства и об отказе от него наследники могут множество раз. Поэтому, к сожалению, банку придется подождать шесть месяцев, пока определится круг наследников и они получат свои свидетельства о праве на наследство.

В противном случае банк не застрахован от того, что после принятия наследства (в том числе и долговых обязательств) наследник от него откажется и будет требовать от банка возвращения уплаченных им средств. Но банкам необходимо быть внимательными и не пропустить шестимесячный срок с того дня, когда стало известно или могло стать известно об открытии наследства, для предъявления своих требований к наследникам, принявшим наследство.

К тому же банк имеет право требовать уплаты процентов за пользование кредитом от нового должника не со дня добровольного принятия на себя долговых обязательств или со дня вынесения судом решения, а со дня смерти наследодателя, поскольку в соответствии с частью 5 статьи 1268 ГК наследство (а обязанность платить проценты — это тоже наследство) принадлежит наследнику со времени открытия наследства, то есть со дня смерти наследодателя.

Поскольку банковские кредиты в большинстве своем обеспечены (чаще всего это залог и поручительство), возникает вопрос о дальнейшей судьбе обеспечительных обязательств. В соответствии со статьей 523 ГК поручительство или залог, установленный другим лицом, прекращается после замены должника, если поручитель или залогодатель не согласился обеспечивать выполнение обязательств новым должником.

Ведь логично, что закрепление указанного правила обусловлено важным значением личности должника для поручителя или имущественного поручителя, обеспечивающего своим имуществом выполнение обязательства должником.

Чтобы хоть частично уменьшить отрицательные последствия для банка, когда кредит останется необеспеченным, в кредитных договорах целесообразно предусматривать досрочное выполнение обязательств по кредитному договору в случае прекращения действия договора поручительства или залога, если на протяжении предоставленного банком периода новый должник не обеспечит заключение нового договора обеспечения выполнения обязательства.

Есть надежда, что у нового должника на этот момент будет имущество, за счет которого можно будет удовлетворить требования банка, ведь в любом случае наследники удовлетворяют требования кредитора в пределах стоимости имущества, полученного по наследству (статья 1282 ГК).

Залог же, установленный самим наследодателем, не прекращается, а продолжает существовать. Причем не имеет значения, к кому из наследников переходит право собственности на предмет залога, поскольку в соответствии со Читать далее →

Один из ключевых моментов материального благосостояния — способность «притягивать» деньги. Так считает психолог Сергей Ключников. По его мнению, невысокую степень профессионализма, компетенции человека, а, возможно, даже и небольшое трудолюбие можно компенсировать такими качествами, как коммуникабельность, оптимизм, способность влиять на других людей, доброжелательность, креативность — то есть некий сплав качеств, который притягивает к людям других людей с деньгами.

Именно так психолог ответил на один из вопросов онлайн-конференции, прошедшей в РИА «Новости», в ходе которой Сергей Ключников и его коллега, финансовый консультант Владимир Савенок рассказали, как правильно хранить и копить деньги, поделились прогнозами в отношении финансового кризиса, а также дали житейские советы.

Больше всего пользователей интересовал вопрос о наиболее стабильной на сегодняшний день валюте, в которой можно безопасно держать накопленные средства. Как объяснил Владимир Савенок, в последнее время установилась тенденция перемещения кризиса из США в Европу. В связи с этим сегодня мы наблюдаем постепенное падение курса евро и рост доллара. В такой ситуации, считает консультант, небольшую сумму до 10 тысяч долларов выгодно хранить в рублях, однако накопления от 50 тысяч и выше лучше держать в трех и более валютах: рублях, долларах или евро. Необходимость именно такой валютной картины Савенок объяснил тем, что предсказать курс валют достаточно сложно. Не стоит пытаться понять, в какую валюту выгоднее перевести имеющуюся сумму, поскольку это влечет за собой участие в игре на валютном рынке, в которой, как правило, побеждает рынок.

Интересовала пользователей ситуация на российском Фондовом рынке. Савенок согласился с тем, что рынок, действительно, упал, однако призвал видеть в подобном положении позитив, а не негатив. По мнению консультанта, в результате такого падения могут, например, снизиться цены на бензин. Также падение рынка очень привлекательно для инвесторов, которые имеют возможность выгодно воспользоваться наметившейся тенденцией.

Эксперты рассказали о том, как приучить к деньгам собственного ребенка. И Савенок, и Ключников считают, что это необходимо делать уже с малых лет, чтобы у ребенка не возникло пренебрежения деньгами или обожествления их. Чтобы избежать этого, можно открыть на свое имя счет в банке и демонстрировать ребенку регулярное его пополнение средствами, которыми впоследствии сможет воспользоваться само чадо. Также имеет смысл приучить ребенка к фондовому рынку – например, к покупке акций определенных компаний. При этом важно, чтобы ребенок сам выбрал компанию и с интересом наблюдал, что с ней происходит.

Среди прочих советов, данных специалистами, были и такие, которые помогают людям решить житейские неурядицы. В частности, когда один из пользователей пожаловался на свою жену, которая, по его мнению, не умеет вести хозяйство и копить деньги, Савенок и Ключников предложили недовольному мужу отправить супругу на специализированные курсы по эффективному управлению личными деньгами и капиталом. Среди таких курсов, которых в Москве не мало, Владимир Савенок посоветовал выбрать те, которые организуют консалтинговые компании или финансовые консультанты.

Проконсультировали эксперты и по актуальной проблеме «черного дня» и необходимости так называемого НЗ. По их мнению, резервный фонд должен быть у человека всегда. Хранить его лучше всего в банке на депозитном счете. При этом депозит должен быть с условием частичного снятия, поскольку резервный фонд должен быть всегда доступен. При этом Владимир Савенок считает, что размер резервного фонда должен равняться расходам за 3 или за 6 месяцев: если расходы за месяц составляют 30 тысяч рублей, резервный фонд должен быть от 90 до 180 тысяч рублей.

Многие пользователи просили Сергея Ключникова и Владимира Савенка рассказать о возможном способе удержаться от чрезмерных трат. Один из консультантов привел пример автоматического инвестирования. Суть его состоит в том, что бухгалтерия перечисляет часть зарплаты на депозитный счет в банке. Таким образом, получается, что деньги не оказываются в руках и не искушают, а сразу же попадают на счет. Плюсы автоматического инвестирования очевидны: вы не ощущаете нехватки денег, и в то же время у вас растет ваш инвестиционный капитал.

В случае финансовых затруднений, необходимости периодически занимать деньги и невозможности вернуть их в срок гости онлайн-конференции посоветовали принять «внутреннее решение» — или остаться в этой зоне, или сделать мощное усилие, чтобы разорвать порочный круг. Для этого, по словам экспертов, нужно попытаться приобрести специальность, которая позволяет зарабатывать больше, чем человек тратит. Альтернативой может быть вторая работа или же сбалансирование своих расходов – записывать траты, планировать бюджет, посмотреть, без каких трат человек мог бы обойтись. Воля, настойчивость, продуманность, финансовые знания, хотя бы элементарные — главные психологические инструменты, помогающие вырваться из круга бедности, считают специалисты.

Источник