Суть кредитного портфеля банка и несколько советов берущим кредит.
Выдача кредитов – основной способ осуществления банковской деятельности и один из главных источников дохода банка. Автор согласен с широко распространившимся в последнее время мнением, что инвестиционная, а, по сути, спекулятивная деятельность банков завела современную финансовую систему в зону кризиса. Поэтому, одной из стратегических задач банковской системы должно стать повышение внимание операциям по управлению кредитным портфелем.
Доходы от кредитного портфеля банка менее доходны чем спекулятивные операции, однако они в гораздо большей степени планируемы, существенно менее рискованные и, соответственно, более управляемы.

Кредитный портфель банков складывается из оцененных обязательств перед банком:
— На рынке межбанковского кредитования, когда банки кредитуют друг друга,
— кредиты прочим юридическим лицам,
— Кредитный портфель, строго говоря, может формироваться, в том числе и из облигаций признанных надежными эмитентов. Это особенно актуально для российского финансового рынка, где часть эмитентов обладает надежностью сравнимой с надежностью суверенных (государственных) обязательств. Это большинство компаний со 100% участием вроде ОАО «РЖД» или участием намного выше контрольного пакета (наподобие Сбербанка или ВТБ) Поэтому, говоря о приоритете кредитного портфеля банка относительно других активов, автор имеет в виду лишь разумность баланса между активами и операциями высокорискованными (валютные и биржевые спекуляции) и малорискованными – в виде собственно кредитов.
— наконец, кредиты физическим лицам, в том числе долгосрочные на приобретение жилья, среднесрочные на образование или покупку автомобиля, краткосрочные на товары повседневного спроса, отпуск и т.п.
Состав кредитного портфеля, его качество, перекредитование собственных обязательств — являются одними из важнейших характеристик банка, учитываемых его контрагентами и возможными акционерами, и, возможно, вкладчиками.
Собственно же мы, когда собираемся брать кредит, вряд ли обладаем желанием и возможностью разбираться в таких высоких материях. Участие в кредитной программе неявно подразумевает спекулятивную операцию. Мы предполагаем, что рост цены на товар (услугу) будет больше, чем затраты на обслуживание кредита. Мысли же о том что «зато я сейчас начинаю пользоваться …» или «кредит дисциплинирует – а так бы никогда не решился» свидетельствуют о финансовой безответственности. Ответственный же клиент мало того, что перечитает кредитный договор по нескольку раз и покажет знакомым экономисту и юристу, так еще и вытребует детальный план-график расчета по кредиту и выверит его с калькулятором. Кстати, автор сомневается в целесообразности досрочного погашения кредита. Если вам так деньги жгут руки, положите избыток на отдельный счет в том же банке. А неохота ходить ногами – воспользуйтесь услугой автоматического бухгалтера, или Интернет-банкингом.
Что автора всегда огорчало во взаимодействии с банками – это отсутствие даже намека на партнерские отношения. Банк откровенно зарабатывает на клиентах, вкладчиках или кредитодержателях. При этом программы мотивации продолжения кредитной истории – больше на словах, чем на деле. Возможно, обострение конкуренции с международными финансовыми институтами изменит положение дел в лучшую сторону.