Сумма набранных займов не должна превышать трети доходов, считают специалисты. Иначе кредиты начинают «душить». Как известно, из-за не выплаченных банкам долгов рухнул мир недвижимости в США, с неплательщиками вовсю воюют банки Европы. Количество задолженностей по займам растет и у нас в стране. Если не брать во внимание случаи преднамеренной недобросовестности некоторых заемщиков, то что же заставляет людей набирать на себя долги, чтобы потом быть не в силах с ними рассчитаться?

Пример 1. «Доходный» дом себя не оправдал

Обыкновенный сотрудник бухгалтерии, Светлана получала достаточно, чтобы худо-бедно перебиваться с 14-летним сыном. Но сын подрастал и надо было подумать об оплате его образования, покупке жилья для него, машины… Поэтому Света решила заняться бизнесом. Однако, природной жилки бизнесмена женщина в себе не ощущала, и потому взяла пример со знакомой. Та лет 8 назад купила в кредит большой дом в пригороде и сдавала его по комнатам различным строителям-монтажникам с западной Украины. То есть фактически сделала себе «доходный» дом. Такое занятие «отбивало» более $1000 кредита в месяц, и даже приносило прибыль. Конечно, дом напоминал приют золотоискателей, где нары в два этажа, и удобств никаких, но зато выгодно.

Света скопировала опыт знакомой буквально – купила участок со старым домом. Но сдавать его в аренду приезжим строителям побоялась и нашла 4 семьи, которые сняли по комнате. Прибыли с каждой – $350 в месяц, а кредит составлял $1800, потому в первое время Света еще и докладывала часть заработка. Затем решила сделать ход конем, поделила с родителями квартиру в «хрущевке», продала, а свою часть пустила на уплату части кредита.

Этого хватило на то, чтобы ежемесячный взнос за участок в банк составлял около $1000. Однако, Свете и сыну пришлось переселиться из столицы в пригород, в свой дом. Поскольку сын уже был старшеклассником, Светлана решила не менять школу, пользующуюся хорошей репутацией. А вместо этого купить машину и отвозить подростка каждое утро на занятия. Готовой суммы на руках не было, пришлось транспортное средство тоже брать в кредит. Теперь сумма ежемесячных взносов выросла до $1550.

Тем временем Света с сыном занимали сначала одну, а потом 2 комнаты в доме, количество пришлых (и платящих) жильцов пришлось сократить. Но и жить с теми, кто остался, было не очень удобно – чужие все-таки люди, чужие ссоры за стенкой.

Сегодня общий доход Светланы составляет $850 зарплаты, и еще $700 – плата за аренду двух комнат. То есть, фактически, ежемесячно Света выходит в «ноль». Но ведь еще надо питаться, покупать одежду, платить коммунальные, ухаживать за машиной… Первое время Света как-то выкручивалась на старых запасах, взяла ссуду на работе, попыталась поднять арендную плату, но не слишком удачно – одни жильцы согласились платить больше, другие – съехали. Уровень доходов еще более упал. Светлана почувствовала подступающее отчаяние и поняла, что все ее душевные и физические силы сейчас сосредоточены лишь на одном – как бы в этом месяце выплатить взнос по кредиту.

Вопрос удалось решить, лишь реструктуризировав кредит. Банк пошел навстречу нашей героине, но предложил далеко не такие выгодные условия. И ставка по кредиту за дом выросла, хотя ежемесячный взнос и стал меньше, но теперь Света будет расплачиваться за дом на 10 лет дольше.

Пример 2. Шоппоголикам тоже грозит «долговая» яма

Наш второй «злостный неплательщик» – тоже человек, который просто вовремя не рассчитал свои доходы-расходы. В отличие от Светланы, Максим не имел фиксированного заработка. Он не мог брать больших кредитов, поскольку справку о доходах свадебному фотографу негде взять.

Тем не менее, минимальные займы Максиму в банке давали. Деньги были нужны молодому человеку, прежде всего, на покупку качественной фотоаппаратуры. С этой целью были куплены камера, объективы – все в кредит, размером в $2 тыс. Ежемесячный взнос – 480 грн, то есть вполне «подъемный». Все бы хорошо, если бы на одной из свадеб подвыпивший гость не сцепился с Максимом – в «схватке» фотокамера пострадала больше всего.

Причем заметно это стало не сразу, лишь на 3-ю неделю работы после злополучного инцидента снимки стали стираться сами собой. Максим отправился в сервисный центр, где мастера вынесли приговор – фотоаппаратура не подлежит починке. Фотографу удалось продать объективы, но очень невыгодно – ведь техника устаревает быстро, и на радиорынке за дорогой некогда объектив дали всего 1800 грн. Вопрос о покупке новой камеры стал очень остро, ведь фотодело кормило Максима, а тут еще «нависал» невыплаченный кредит на сломавшуюся уже камеру.

Макс отправился в магазин выбирать себе новую аппаратуру, и под действием момента выбрал камеру еще дороже и лучше прежней. Банк ссудил фотографу $5000 и камера была приобретена. Однако, теперь все друзья в курсе, что и в прибыльное для фотографа время свадеб Максим работает на одни кредиты (1500 + 480 грн в месяц), а в неприбыльное еще и одалживает по друзьям-товарищам, набрав увесистую сумму дружеских займов.

Обратите внимание

Какая сумма в месяц – безопасна?

На сайтах планирования семейного бюджета часто обсуждается вопрос о кредитах. Кроме того, что их советуют брать в крайнем случае, есть мнения и насчет того, какая сумма кредита может быть безопасной, а какая заставит уже «выживать». Считается, что при фиксированном доходе сумма кредита должна не превышать1/4 заработка.

Причем, по нашим наблюдениям, все-таки у многих заемщиков-киевлян лидирует размер кредитных взносов в 1/3 заработка ежемесячно. При нестабильном доходе ориентироваться можно, если подсчитать средний заработок за последние 4–6 месяцев и оттуда взять 1/4. Все случаи, когда кредит превышает этот размер, считаются невыгодными и экономически необоснованными для семьи.

Кстати

Получайте пеню

Как банки реагируют на клиентов, которые не выплачивают кредит вовремя

Занимая деньги, мы всегда обещаем кредитору вернуть их полностью и в срок. Но не всегда получается так, как задумывалось. Что же происходит, если в роли кредитора – банк? Попробуем смоделировать две ситуации:

– заемщик задерживает платеж по кредиту по уважительной причине;
– заемщик вообще ничего платить не может (не хочет).

Что делает банк?

Причина уважительная

Дисциплинированный заемщик, попав в ситуацию временной неплатежеспособности, придет в отделение банка и сообщит, по какой причине не смог вовремя внести очередной взнос в погашение кредита, предоставит подтверждающие документы. Например, человек попал в больницу, пробыл в стационаре две недели. Справку из больницы он может предъявить. Менеджер банка оформляет изменения к договору или дополнительное соглашение, по которому может быть увеличен срок погашения (например, с 12 до 24 месяцев) и по которому пересчитывается процентная ставка. Штрафные санкции не применяются и пеня не начисляется! Главное, успеть до очередного платежа или хотя бы позвонить предупредить.

Причина неуважительная

Если заемщик наплевательски относится к своим обязанностям по кредиту, банк ведет гораздо Читать далее →

Просто низкими ценами современного искушенного покупателя не удивишь. Вот и приходится маркетологам придумывать, как привлечь людей в магазин. Как же не потерять голову от «супернизких цен» и не прогадать? Вот простые правила.

«Бойся покупатель» — надпись на входе в рынок в древнем Риме.

Просто низкими ценами современного искушенного покупателя уже не удивишь. Вот и приходится маркетологам придумывать, как привлечь людей в магазин, а владельцам, скрепя зубы, давать добро на скидки. И, видимо, на неокрепшую психику российского покупателя это действует. Какой должна быть реакция, например на лозунг "100%-ная праздничная распродажа" в магазине "Л"Этуаль". Неудивительно, что именно в период распродаж продавцы избавляются от лежалого, некачественного товара. И деньги не возвращают, если попытаетесь вернуть… «Вы ведь купили эту вещь на распродаже — возврату она не подлежит» — говорят вам с издёвкой, мило улыбаясь…

Однако, во всём мире люди стремятся сэкономить. Если уж сам принц Уильям был замечен на распродаже, то что стесняться нам, простым смертным…

Распродажи бывают, как правило:

сезонные (особенно характерные для магазинов одежды и обуви)

ежегодные (например, в автосалонах)

предпраздничные и…

вечные. Последние — это когда уже при открытии магазина на его витрину навечно наклеивается «Распродажа!!! Скидки до… %!!!». Заходить в такие магазины, конечно можно и нужно, однако надо и представлять среднерыночную стоимость товара, который предлагается со скидкой.

Так как же не потерять голову от супернизких цен и надписей «суперскидка»? Вот несколько простых правил.

1. Составьте план покупок. Это не даст вам растеряться в распродажном водовороте. Всё, что не указано, отложите «на потом».

2. Вообще, первое правило поведения на распродажах — увидев ценник со скидкой надо остановить руку, тянущуюся к кошельку.

3. Всегда берите на распродажи столько денег, сколько стоят товары, которые вы хотите купить без скидок, по среднерыночной цене. Никогда не поддавайтесь на уговоры продавца купить более дорогостоящую вещь в кредит. Исключения, конечно могут быть, но…

4. Обязательно узнайте цены на этот или аналогичный товар в других магазинах. Может оказаться так, что товар со вроде бы большой скидкой стоит столько же, а то и дороже, чем в соседнем магазине, причем без всяких скидок.

5. Покупайте вещи на распродажах в магазинах, зарекомендовавших себя, с хорошим ассортиментом. Хотя, и здесь бдительность не помешает.

6. Иногда на ценнике указана только цена (вроде бы старая) и процент скидки. Не поленитесь посчитать точно, во сколько вам обойдется этот товар. Калькулятор есть у каждого на сотовом телефоне.

7. Увидев большой контейнер (корзину) с надписью «всё по …» нельзя терять волю. «Вот сейчас не возьмёшь, потом не будет» — говорит вам внутренний голос. Во-первых, если вещь вам очень нужна, просто жизненно необходима, вы купите её и без всяких скидок. А уж если вы и нашли что-то стоящее по бросовой цене, всё равно сто раз подумайте, прежде чем выложить даже эти небольшие деньги.

8. Узнавайте время распродаж. На распродажах вы можете купить хорошую вещь и одновременно сэкономить деньги! Помните: есть распродажи, при которых, если вы покупаете две и более вещи, вы получаете еще большую скидку! Однако, палка о двух концах. Если эти товары имеют срок годности, обязательно проверьте его. Вот непридуманная история — "В магазине собирался купить пар бутылок пива. А тут праздничная акция. Я купился — купил ящик пива, второй получил бесплатно. Пришел домой, распечатал, посмотрел, а срок годности истекает через 3 дня. И вот у меня 20 литров пива. Как я могу их выпить за 3 дня?" А придётся!

9. Всегда сохраняйте чеки. Это на тот случай, если товар окажется не совсем хорошего качества или не совсем то, что нужно! Любую купленную вещь можно попытаться вернуть в магазин. Конечно, с возвратом будут проблемы — сошлитесь на ст. 18 «Закона о защите прав потребителя» и сообщите, что проблемы будут у… Если же товар уценен из-за какого либо дефекта, нужно иметь в виду, что обо всех дефектах товара покупателя должны уведомить до момента покупки.

Конечно, советов типа «как ещё можно сэкономить» можно придумать ещё бесчисленное множество. Но всё же, ещё раз повторюсь — лучше уйти из магазина не купив ничего, чем купить ненужный товар и выбросить его. Даже, если вы купили это ну уж очень дешево!

Автор: Груздев Михаил

Источник

В разгар финансового кризиса все говорят о возможном банкротстве банков. Но в мире есть по крайней мере один вид банков, которые никогда не разорятся. Это Банки времени, основная денежная единица которых часы и минуты. Работают они по принципу: помоги другому и помогут тебе.

Пожертвовав немного своего времени на помощь другому клиенту банка, человек может рассчитывать на то, что и для решения его проблемы кто-то согласится потратить свои драгоценные минуты. Банки времени существуют во всем мире уже более 20 лет. Не так давно такая «кредитная» организация появилась в Нижнем Новгороде. А совсем скоро филиалы банка появятся и в других городах России.

Два года назад в Нижнем Новгороде был запущен необычный социальный проект. Его придумал местный предприниматель Сергей Иванушкин, который, оказавшись в командировке в Англии, заинтересовался британским Банком времени (Time Bank) и решил перенести его опыт на российскую почву. Принцип работы такой организации прост: оказывая помощь ближнему, люди тратят свое время и зарабатывают на этом условные часы. За один зачтенный час им причитается час помощи со стороны. Все как в обычном банке, есть счет, кредиты. Только вместо денег – время.

Чтобы зарегистрироваться в банке, нужно пройти собеседование, на котором клиенты сообщают, какие услуги они могут оказать и что они хотели бы получить взамен. После чего открывается счет – карточка, где записывается количество потраченных и полученных часов.

Обычно люди предлагают помощь в тех делах, в которых они, как говорится, «съели собаку». Так, например, выпускница Самарской академии культуры Светлана Сущикова предложила оказывать желающим услуги няни и тамады. А взамен она хотела бы получить советы психолога и познакомиться с кем-то, кто мог бы поставить ей голос. Другой клиент банка – Дмитрий Тарасов, для которого ремонт помещений – профессиональное занятие, готов безвозмездно поклеить обои, а сам нуждается в услугах опытного массажиста. Временем Дмитрия или его коллег надеется воспользоваться другая клиентка банка, которая взамен готова отдать сделанные собственными руками украшения из искусственных кораллов.

А вот Анна Антропова узнала о существовании Банка времени из местной газеты. Она была готова помогать по хозяйству пожилым людям. «Я отработала больше 20 часов. Потом мне нужно было переезжать на другую квартиру, и я обратилась в банк, – вспоминает Анна. – Мне помогли с перевозкой вещей. А недавно в телекомпании, где я работаю, случился форс-мажор. На программу срочно были нужны люди. Клиенты банка меня снова выручили: пришли и потратили свое время на участие в программе».

«Самые востребованные услуги – ремонт и уборка помещений, репетиторство, а также услуги водителей и курьеров, – рассказала «НИ» менеджер проекта Юлия Серухина. – К сожалению, водителей среди наших клиентов всего два. Впрочем, далеко не все наши клиенты заинтересованы в получении каких-либо услуг. Встречаются и те, кто с удовольствием готов помочь другим, ничего не требуя взамен. Среди клиентов банка есть несколько пожилых бабушек, которые звонят нам и просят найти им «применение». Они помогают друг другу, общаясь по телефону, спасаясь, таким образом, от одиночества».

Компьютерщик Дмитрий Щедрунов рассказывает, что у него на кредитном счету 25 отработанных часов, он помогал клиентам банка настраивать компьютеры. Взамен разжился красивым модным костюмом, который ему сшила другая клиентка Банка времени.

Среди услуг, которые нижегородцы оказывают друг другу, встречаются и необычные. Так, например, один из клиентов предложил консультирование по ведическому кулинарному искусству в обмен на уборку и ремонт помещений.

В Нижегородском Банке времени сейчас почти более 200 клиентов. Они «подарили» друг другу 796 часов. Для сравнения: в США, где первый такой банк начал работать в 1987 году, сейчас их уже более трехсот. Больше всего Банков времени в Японии – около 800. Специалисты убеждены: в России тоже число таких организаций будет расти.

«Недавно к нижегородцам обратились люди, желающие открыть филиалы этого банка в других городах России, – рассказал «НИ» Консультант благотворительного Фонда Мотта Вячеслав Бахмин. – Это очень простая и доступная идея. Ее нужно нести в массы: ходить по квартирам, объяснять людям, чем они могут помочь друг другу. В самой идее этого социального проекта заложены две очень важные вещи: с одной стороны, взаимопомощь. А с другой стороны, самопомощь. Благодаря членству в Банке времени у людей появляется шанс распознать свои скрытые ресурсы и возможности».

Источник

Тюльпановая лихорадка: в Голландии в XVII веке ажиотажный спрос на луковицы тюльпанов достиг такого уровня, что за одну луковицу платили до 4600 флоринов. В результате биржевых игр в итоге произошел обвал рынка, разоривший множество граждан.

Сатирическая иллюстрация Уильяма Хогарта на тему развала Компании Южных морей (South Sea Company). В 1720 году компания согласилась финансировать долги правительства в обмен на эксклюзивные торговые права в Южных морях.

24 октября 1929: "Черный четверг" на Нью-йоркской бирже. Тысячи инвесторов потеряли свои сбережения из-за краха рынка ценных бумаг после пятидневных интенсивных торгов.

1930: Великая депрессия. Бездомные и безработные в Нью-Йорке ищут кров.

Золото в хранилище Bank of London. В 1945 году Великобритания была близка к банкротству, но выкарабкалась благодаря кредитам от США

14 января 1974: Водитель объясняется с полицейскими по поводу автомобиля, припаркованного у бензохранилища во Франции. На территории бензохранилищ была усилена охрана на фоне волнений, вспыхнувших из-за отказа ОПЕК продавать нефть западным странам.

19 октября 1987: "Черный понедельник" — паника на Нью-йоркской бирже: индекс Доу Джонса понизился больше чем на 500 пунктов.

16 сентября 1992: Норманн Ламонт и Робин Ли-Пембертон покидают министерство финансов после изгнания из европейского механизма регулирования валютных курсов

1992: Дилеры компании "Стерлинг" во время кризиса валютных курсов

28 октября 1997: Трейдер Лондонской международной биржи финансовых фьючерсов отдыхает от напряженных торгов. В середине дня цены акции резко обвалились

Дефолт 1998 года. Люди штурмуют банки, чтобы забрать свои деньги

1 сентября 2004: Взрыв пузыря "доткомов". Люди, внезапно лишившиеся рабочих мест, вышли с протестом.

16 сентября 2008: Брокер во время обвала на Франкфуртской бирже. Ключевой индекс DAX обвалился до трехлетнего минимума после коллапса Lehman Brothers.

Источник