Помните фильм «Миллионы Брюстера»? Там спортсмен-неудачник должен был ради получения наследства в 300 миллионов за месяц потратить 30 миллионов. Чтобы помешать ему, юристы одолжили у него 20 долларов и вернули за 10 минут до окончания срока действия договора. Нечто подобное, но с точностью до наоборот происходит в отношениях банкиров и их клиентов. Если вы досрочно погасили кредит, то не спешите радоваться. Через несколько месяцев банк может вспомнить о какой-нибудь мелочи, о которой вы уже и позабыли. Вот 6 самых популярных кредитных «ловушек», на которые попадаются незадачливые клиенты.

100 гривен за копейку

Просроченный платеж — вещь неприятная. Задержка очередного платежа по кредиту для банка — капля в море, а вот для заемщика может впоследствии оказаться целой проблемой.

Подписывая контракт, вы соглашаетесь с тем, что за каждый день просрочки с вас берут дополнительные проценты. У разных банков это бывает по-разному: от 0,1% от первоначальной суммы долга (а это немалые деньги, особенно если речь идет об ипотеке) до 1% от просроченной задолженности. Плюс ко всему взимается штраф — около 100 гривен за сам факт просрочки.

Часто бывает так: вам рассчитали ежемесячный платеж в 1000 гривен и 2 копейки. В наличных расчетах мы уже привыкли копейки отбрасывать и округлять. Причем даже продавцы иногда, чтобы не связываться с мелочью, округляют не в свою пользу. С банками этот номер не пройдет. Если месячный платеж — 1000 гривен и 2 копейки, а вы по невнимательности внесли ровно тысячу — заплатите штраф.

Досрочно-долгосрочное погашение

Бывает и по-другому. Вы гасите кредит досрочно. Вносите через банкомат, как сейчас принято, последнюю тысячу и с чувством выполненного долга забываете про кредит. Месяцев на 6 — 7. Именно через такой срок банки обычно выставляют огромные штрафы за недоплаченные копейки. Ведь недоплатил — считай, долг не отдал. Или же бывает по-другому: долг погасили с процентами, а про комиссию за досрочное погашение забыли. Зато банк никогда и ничего не забывает.

Откуда все-таки берутся эти безумные штрафы? Механизм простой. По кредитному договору штрафные проценты накручивают на просроченную задолженность (чаще всего именно так это бывает).

Она складывается из недоплаченных копеек и выставленных пеней и штрафов. Штрафы же растут каждый день. Вот и получается, что каждый день сумма долга растет в геометрической прогрессии. Сегодня 2 гривны, завтра — 4, а послезавтра уже 16… Возможно, именно поэтому финансисты не спешат требовать свои денежки — они лучше подождут несколько месяцев, пока штрафы накрутятся до внушительной суммы.

Льготный период с подвохом

Кредитные карточки — история особая. Почти все банки предлагают «кредитку» с льготным периодом 50 — 60 дней. Звучит громко: увидел в магазине понравившуюся вещь, купил, деньги отдал с зарплаты и ничего за это не переплатил. Но все не так просто, как вы рассчитываете. 55 дней — это с первого дня расчетного периода. Рассмотрим пример: вы активировали свою карточку 1 июля и в этот же день оплатили ею покупки. Через месяц закончится расчетный период, и 1 августа банк выставит вам счет за июль. Сроку он дает 25 дней. То есть до 25 августа можете спать спокойно — проценты капать не будут. Но — внимание! — если вы сделали покупку не 1 июля, а 21-го, то никаких 55 дней льготного периода вам не будет — всего лишь 35. Многие это не учитывают и потом очень удивляются, почему уже через 25 дней начисляются проценты, а по кредитным картам они обычно немаленькие — не меньше 36?

А был ли платеж?

А эта история случилась с моей коллегой. Однажды у нее зазвонил телефон:

— Здравствуйте, вас беспокоят из банка. Вы просрочили платеж по кредиту.

— Но позвольте, я же еще две недели назад заплатила.

— У нас в базе платежа нет, вам надо заплатить основной платеж, штраф за просрочку и процент за просрочку.

К счастью, у нее сохранилась квитанция об оплате. Менеджер в отделении долго недоуменно смотрел то на квитанцию, то на монитор. В общем, конфликт уладили.

Но если бы у коллеги была привычка слишком быстро избавляться от «ненужных» бумажек, пришлось бы выложить круглую сумму. На интернет-форумах банковских служащих поговаривают, что некоторые недобросовестные предприниматели зарабатывают на этом деньги. Никакой ошибки нет, просто банкиры проверяют: вдруг клиент выкинул квитанцию и тогда любой суд обяжет его заплатить повторно. Вот уж действительно: без бумажки всяк букашка.

Комиссии уводят в минус

И еще одна история из опыта коллеги. Больше года назад он погасил всю задолженность по кредитной карточке. Однако саму карту закрывать не стал — пускай лежит на всякий случай. Через два месяца зазвонил телефон: у вас просроченная задолженность, ликвидируйте ее и заплатите штраф. За что?

Пришлось пойти разбираться в отделение. Оказывается, он забыл про ежегодную комиссию за обслуживание. Она существовала, несмотря на то, что по условиям банка деньги за банковские услуги с него брали ежемесячно. Эту ежегодную комиссию списали со счета, и коллега, ни о чем не подозревая, не вносил никаких денег, результат — нарвался на штраф 100 гривен.

Зарплатные сюрпризы

Одна моя знакомая, уволившись с работы, решила оставить свою зарплатную карту и текущий счет. Сняв практически все деньги, она оставила там около 50 гривен и носила карточку в кошельке. Однажды в магазине она оказалась без наличности, но вспомнила о полтиннике на старой карточке. Но расплатиться ею не удалось — денег было недостаточно. Когда, она позвонила в банк, то оказалось, что ежемесячно за обслуживание счета с нее снимали 11 гривен. Раньше эту сумму платил работодатель, а теперь банк стал снимать эти деньги с нее. Мелочь, а неприятно.

А как у них?

Британцы тоже не без греха

Если вы думаете, что только наши банки на ровном месте штрафуют клиентов, то глубоко заблуждаетесь.

Кредитно-карточные компании вынуждают клиентов платить штрафы за просрочку платежей. Так, например, в Великобритании новой уловкой стала задержка при рассылке счетов кредитных карт, вследствие которой клиенты столкнулись с необходимостью уплаты штрафов за просрочку платежа. Это делалось для того, чтобы клиентам пришлось выплачивать штраф за просрочку, так как у них не хватило времени для оплаты счета.

ПАМЯТКА ОТ «КП»

Погасил заем — потребуй справку

Опрошенные «КП» эксперты дают несколько советов, как не попасть впросак с кредитом:
— Внимательно читайте договор, который подписываете.
— Возьмите в банке распечатку — график погашения задолженности. Из-за выходных иногда срок погашения может быть перенесен на пару дней раньше.
— Старайтесь вносить деньги на счет за несколько дней до очередной даты платежа. Иногда деньги идут по банковским системам довольно долго, а расплачиваться за волокиту финансистов придется вам.
— Сохраняйте все квитанции о внесении платежей в отдельной папочке. Читать далее →

Подавляющее большинство из нас стремится к финансовому благосостоянию. Причины на то различны – от желания сигналить проходящим по тротуару девушкам, сидя в своем новеньком Порше, до страстного стремления заниматься благотворительностью и нести миру добро.

Однако путь к материальному благополучию редко оказывается простым. Даже высокий уровень дохода не всегда становится гарантией того, что счет в банке будет расти год от года. Причины того, что деньги утекают сквозь пальцы, мы сегодня и обсудим.

1. Импульсивные покупки.

Как часто мы возвращаемся из магазина с теми вещами, о приобретении которых даже не думали раньше. Считается, что более склонны к покупке ненужных вещей женщины, однако нередко такая слабость поражает и представителей казалось бы сильного пола. То, что возле прилавка кажется отличной покупкой, по прошествии времени будет вызывать удивление и стыд за собственную глупость. Лучший метод обезопасить себя от необдуманных трат – ходить за покупками с заранее подготовленным списком и стараться от него не отступать.

2. Подверженность уловкам маркетологов и продавцов.

Многовековой опыт торговли выработал приемы, которые заставят купить практически любого. Бесконечные распродажи, специальные предложения, уникальные возможности получить «два по цене трех в случае покупки четырех» способны окончательно смутить наш разум перед лицом продавца. Между тем, такие приобретения зачастую оказываются гораздо менее выгодными, чем обещают работники торговли. Возьмите за правило обдумывать подобные предложения дома, а совершать сделку, только удостоверившись в действительной выгоде от приобретения.

3. Отказ от изучения рынка.

Очень часто мы проявляем почти фанатичную преданность какой-то компании. Люди способны годами и десятилетиями ходить в один и тот же магазин, банк или салон красоты – и даже не удосужатся проверить, не предлагает ли заведение через дорогу гораздо более выгодные цены. Периодически нужно проводить своеобразное исследование рынка и думать, не стоит ли сменить старого Интернет-провайдера или страховщика.

4. Нежелание вести учет своих денег.

Огромное количество программного обеспечения, созданного для учета домашней бухгалтерии, еще не убедило людей в возможности следить за своими доходами и тратами. Между тем, стоимсоть подобных программ доходит до нескольких сотен рублей – довольно неплохая цена за возможность держать руку на пульсе своего финансового самочувствия. Зачастую одно только наличие информации о том, куда же уходят деньги, уже позволит справиться со значительной долей финансовых проблем.

5. Отсутствие финансового плана.

Если компании занимаются планированием доходов и расходов, то почему бы и нам не брать с них пример? Постарайтесь определить, какую часть заработка вы готовы направить на инвестирование, сколько денег можно расходовать на развлечения, а сколько – на самообразование. Распределив пропорции трат, можно с большим успехом управлять потоком своей наличности.

6. Злоупотребление кредитами.

Современный банковский рынок предлагает нам огромное количество ссуд на самые разнообразные нужды. Некоторые люди теряют голову от такого ассортимента и бездумно раздувают количество своих долгов. Между тем, нужно адекватно оценить свою способность вернуть деньги и выгоды от привлечения заемных средств.

Задумайтесь, не свойственны ли вам какие-то из описанных ошибок? А может быть, вы имеете одну или несколько из десяти привычек бедных людей? Никогда не поздно измениться! А лучший момент для этого – сегодня.

Источник

Сегодня стремительное развитие банкоматных сетей сопровождается увеличением объема мошеннических операций. Исследования в области рисков, связанных с использованием банкоматов и их минимизации, приобретают особую актуальность ввиду необходимости поддержания доверия клиента.

Новые банкоматы, постоянно появляющиеся повсеместно: в магазинах, гостиницах, торговых и офисных центрах, в аптеках и медицинских учреждениях, на станциях метро и просто на улицах, в последнее время стали привычным явлением для россиян. Действительно, Россия является одним из самых быстроразвивающихся рынков банкоматов Центральной и Восточной Европы. К концу 2006 года общее количество банкоматов достигло 30 000 и продолжает расти. По данным британской компании Retail Banking Research, годовой рост количества банкоматов в 2006 году составил почти 40%. Такой рост объясняется тем, что все большее количество банков в России выходят на рынок розничных услуг, постоянно растет число «зарплатных проектов». Кроме того, растет количество потребкредитов, зачисляемых на банковские карты.

Большинство держателей карт по-прежнему предпочитают иметь на руках «живые» деньги, а не использовать для оплаты товаров и услуг выданный им «пластик», несмотря на все акции банков и платежных систем, направленные на стимуляцию безналичных операций по банковским картам. Банкам тоже выгодно «пластиковое» кредитование: установка банкоматов, а тем более терминалов с функцией не только выдачи, но и приема наличных и обмена валюты, снижает загруженность отделений и касс банка и его затраты на расширение сети отделений. Да и сами держатели карт не желают выплачивать комиссию за выдачу наличных через «чужие» банкоматы и, соответственно, отдают предпочтение банкам с развитыми сетями банкоматов.

В таких условиях установка банкоматов перестала быть для банков просто поддержанием имиджа, а стала необходимым шагом для удержания существующих клиентов и привлечения новых.

КАК РАБОТАЮТ МОШЕННИКИ

Но у медали есть и оборотная сторона: вместе с ростом числа банкоматов возрастает и объем мошенничеств с их использованием. Статистические данные подтверждают, что объем мошеннических операций через банкоматы на несколько порядков ниже аналогичного показателя для торговых предприятий, поскольку авторизация операций осуществляется эмитентом в режиме реального времени с обязательной проверкой персонального идентификатора (PIN-кода). Тем не менее, стремительный рост банкоматной сети не мог не вызвать интереса у мошенников.

Естественно, что банкомат привлекателен для грабителей. Загрузка банкомата – четыре кассеты, по 2000 купюр в каждой. Значит, при загрузке банкомата кассетами с купюрами по 500 и 1000 рублей, 100 долларов и 100 евро, общая сумма наличных в нем будет 3 млн. рублей + 200 тыс. долларов + 200 тыс. евро. Соответственно, резкое увеличение числа банкоматов привело к усовершенствованию технологий мошенничества через банкоматы и увеличению его объемов. При этом меры безопасности, принимаемые банками, не предвосхищали возможные способы мошенничества, а только боролись с уже существующими.

Изначальные, примитивные методы защиты давали возможность использовать такие же примитивные методы мошенничества. Самым первым и грубым из них был физический вынос банкомата с последующим взломом. Понятно, что такой способ не является самым легко осуществимым, поэтому на смену ему довольно быстро пришли другие методы, которые, в следствие с ответными шагами банков, становились все более изящными.

1. Среди подобных способов мошенничеств — операции по картам, утерянным или украденным вместе с PIN–кодом, который многие держатели по неопытности записывают на самой карте или хранят вместе с ней.
2. Существует и мошенничество «по доверию»: после разовой просьбы снять деньги в банкомате карта или ее дубликат может использоваться третьим лицом уже без разрешения держателя.
3. Способ под названием «Ливанская петля» работает так: мошенники помещают в прорезь считывающего устройства банкомата кусок фотопленки, закрепив его концы на внешней стороне банкомата. После совершения операции фотопленка не дает карте выйти из банкомата, и мошенник, предлагая свою помощь, узнает PIN-код держателя карты, уверяя его, что при повторном вводе карта должна выйти из банкомата (как правило, мошенник доводит игру до того, что сам несколько раз вводит PIN-код со слов держателя карты). После нескольких неудач мошенник рекомендует держателю обратиться в свой банк на следующий день (махинация проводится в часы, когда отделения банка уже не работают), а после, уже зная PIN-код, извлекает фотопленку вместе с картой.
4. Еще один способ — «Взгляд через плечо»: человек, стоящий во время совершения операции, за держателем карты может подсмотреть введенное значение PIN-кода.
5. Не ленятся мошенники даже изготавливать поддельные банкоматы — специальные устройства, внешне копирующие банкоматы и предназначенные для считывания информации о данных на магнитной полосе и PIN-коде.
6. Возможна и установка на реальные банкоматы дополнительных устройств, позволяющих считывать данные с магнитной полосы карты, а также сохранять или записывать на видео цифровые комбинации, вводимые на клавиатуре банкомата. К такому оборудованию относятся накладной кард-ридер (card reader) и микрокамера (иногда – накладная клавиатура). Накладной кард-ридер представляет собой устройство, прикрепляемое сверху к кард-ридеру банкомата и незаметное для держателя карты, которое считывает информацию с магнитной полосы карты и передает ее мошенникам по радиоканалу. Микрокамера представляет собой оптическую камеру, которая устанавливается рядом с банкоматом и записывает значения вводимых PIN-кодов. Вместо микрокамеры может устанавливаться клавиатура, которая накладывается на клавиатуру банкомата и запоминает или передает по радиоканалу значения введенных PIN-кодов. Таким образом, с помощью поддельного банкомата, POS-терминала или дополнительного оборудования мошенники получают всю информацию, необходимую для совершения мошеннической операции. Имея данные с магнитной полосы карты и значение PIN-кода, мошенник имеет возможность изготовить так называемый «белый пластик» — заготовку карты без каких-либо элементов дизайна обычной карты — и использовать его для снятия наличных со счета держателя скомпрометированной карты.

КАК ЗАЩИЩАЮТСЯ БАНКИ

С учетом того, что рост числа банкоматов сопровождается развитием мошенничества, также возрастают и требования к профилактическим мерам со стороны банков. Что касается утечки данных, то в этом аспекте банки должны соблюдать определенную кадровую политику, т. к. недовольные сотрудники относятся к особой группе риска. Практика показывает, что многие члены «профессиональных» мошеннических структур являются бывшими сотрудниками банков и процессинговых компаний. Также должны соблюдаться меры по разграничению доступа к информации. Необходимо создать такие условия, чтобы сотрудники отделов, имеющих доступ к информации, которая при объединении может быть использована для мошеннических операций, не имели возможностей для личного общения (например, работа в разных, удаленных друг от друга офисах). Этого можно добиться путем создания единого центра, в который отправляются все внутренние запросы, а затем из него пересылаются адресату.

Сегодня банки имеют возможность предотвращать случаи мошенничества, не связанные с поведением держателей карт. Для этого используются современные комплексные системы безопасности, которые включают в себя видеонаблюдение, аудиозапись, датчики открывания шкафов, датчики удара и физического воздействия. Работа такой системы обеспечивает комплексный анализ поступающих данных и существенно повышает надежность Читать далее →

«Вы уже в чем-то добились крупных успехов, и то, что этих успехов не так много, не имеет никакого значения!» Ричард Кох

Большинство людей в нашем, постсоветском, обществе, по моим личным наблюдениям, думают, что для того, чтобы заработать больше денег, надо больше и напряженнее трудится. А чтобы заработать очень много денег, надо обмануть как можно больше людей. Слышали, наверное, как называют очень богатых людей… Конечно, многие верят в Это настолько истово, что переубедить их не удастся никогда.

А вот моё мнение: чтобы заработать большие деньги, надо просто помочь тем людям, которые нуждаются в моих знаниях и умениях, и готовы за это заплатить.

Современная экономика – информационна, пиарна и фантомна. Именно средства массовой информации навязывают нам понятия, как надо правильно жить. Правильно – с точки зрения хозяев СМИ и тех, кто платит деньги за рекламу, в том числе и скрытую. И, глядя очередной сериал «о богатых», мы часто вздыхаем про себя: «Живут же люди! А я вот рылом не вышел. Нет у меня соответствующего…». Последнее слово добавьте сами. Все равно это будет обманом! Самообманом.

С другой стороны, современная экономика невероятно демократична. Так, открыть в Интернете свой сайт и пиарить свои безграничные возможности может абсолютно любой человек, у которого есть доступ в Интернет. И зарабатывать на этом, соответственно.

Самый простой путь получения больших и очень больших денег – невероятно простой. Сосредоточьтесь на том, что для Вас просто. Именно это – показатель направления Вашего Жизненного Пути.

Банально, не правда ли? Ведь многие, да абсолютное большинство, считают, что мир очень сложен, что надо стараться делать то, что тебе трудно, почетно и т.д. Мне кажется, это идет ещё с нашей системы советского школьного образования: «Мы все учились понемногу чему-нибудь и как-нибудь», ну совсем, как Евгений Онегин. И если отдельные предметы давались нам «с лету», а некоторые ну никак не давались, что говорили нам такие бесспорные авторитеты, как родители и учителя? «Если ты будешь стараться, у тебя получится…». И начинали Вы ты тратить энергию там, где КПД расходования этой энергии ну очень мал, просто близок к нолю. Но, «если долго мучиться, что-нибудь получится», и «что-нибудь» действительно получалось. Только, вот если бы приложить усилия туда, где КПД стремится к 100%!

Постепенно место учителей и родителей заняли другие бесспорные авторитеты, которые навязывают Вам совсем не те ценности, которые Вам нужны. Зачем? Потому, что, по их мнению, Вы должны обогащать их, а не себя! А Вы, как зомби, рабски трудитесь на них.

Это лечится просто. Перестаём смотреть телевизор (слушать радио, ходить в кино, читать глянцевые журналы), слушать начальника, коллег, знакомых, родственников и друзей (подруг) на пару месяцев. Эффект зомбирования частично улетучивается, и человек уже может мыслить более-менее адекватно.

Итак, оторвавшись от «общественного мнения», сосредоточьтесь на том, что для Вас – просто. Или очень просто. Именно этот показатель показывает главное направление Вашего Жизненного Пути. Где-то Вы это уже слышали… Ничего, повторение – мать учения!

Потом из того, что для Вас просто выберите то, что доставляет Вам удовольствие.

А из того, что доставляет Вам удовольствие выберите то, что, по Вашему мнению, принесет Вам больше всего денег. Желательно несколько направлений, ведь ошибки тоже очень даже возможны. Теперь выберите главное направление, а остальные оставьте «про запас» и занимайтесь ими просто, «для души».

Выбрали направление? Отлично!

А теперь дайте себе слово, самую страшную клятву, что Вы не просто пойдёте Туда, а всё время будете оптимизировать движение. Очень простой тест на правильность – принцип Парето: только 20% затраченных усилий дают 80% результата, остальные 80% – всего 20%.

Итак, принцип оптимизации: планируем промежутки времени (у меня это обычно месяц, квартал и год), когда Вы будете проводить анализ своей «денежной деятельности» и выбирать оттуда 20% действий, последствиями которых «генерится» 80% прибыли. Прибыль рассчитывается просто – берется доход, и из него вычитаются все, даже неявные расходы. Например, если Вы используете для заработка денег автомобиль, регулярно откладывайте деньги на его будущий ремонт, который неизбежно понадобится.

Отобрали 20%. Теперь «генерите» идеи, в каком направлении развивать дальше эти 20%. Отбирайте работающие, опять же на Ваш субъективный взгляд, идеи, и претворяйте их в жизнь.

Развиваем, тестируем, анализируем, выбираем лучшее (20%), а остальные 80% безжалостно отбрасываем.

Опять развиваем выбранные 20%, тестируем, анализируем, выбираем лучшее (20% от 20%), а остальные 80% безжалостно отбрасываем…

Вот такой круговорот «денежного оптимизаторства» со временем станет второй, нет, первой Вашей натурой. Ведь, опять повторюсь, Вы делаете то, что для Вас просто, да ещё и удовольствие приносит.

Конечно, в жизни не всё так просто. Первый вопрос, который я обычно слышу: «Где взять стартовый капитал?». Ну, по моему мнению, дело, которое с самого начала требует денег – это не то дело, которое следует начинать, если у тебя нет опыта приумножать деньги. А уж если деньги действительно нужны, попробуйте их… банально заработать или сэкономить. Как это сделать – думайте. Особенно продуктивно будет занять этими «думками» Время, которое уходит у других на телевизор.

И ещё один вопрос, который я слышу постоянно: «Если это всё так просто, почему же все так не делают?». А просто людям страшно менять привычки, привитые с самого детства, страшно лишиться поддержки большинства, прослыть «чудаком». Выскочек у нас, да и везде, ой как не любят. «А что люди скажут?» – тоже из этой серии.

Конечно, можно создать иллюзию богатства, набрав кредитов, или постоянно жаловаться на свою судьбу. Но эффективно ли это? Ведь от нытья обычно денег не прибавляется.

Хотя, если подойти к этому делу творчески, то… Взгляните, сколько нищих на наших улицах. Только Ваше ли это Дело? А может, взяться за то, что Вам даётся ну очень просто?

Источник

Пришло время, коллеги, в очередной пошерудить палкой в муравьином гнезде. А именно: рассказать, как на самом деле обстоят сейчас в России дела с малым бизнесом. Рассказать, как на самом деле живут ларёчники/маршруточники и правда ли всё то, о чём нам рассказывают по телевизору в программе "Криминальная Россия".

Так как подавляющее большинство моих читателей не является предпринимателями, я решил провести свой ликбез в виде F.A.Q. — списка частозадаваемых вопросов. Эти вопросы, поверьте мне на слово, действительно задают мне часто, и в ЖЖ и в реальной жизни.

F.A.Q. по малому бизнесу

Часть I. Начало своего дела

В: Какое преступление надо совершить, чтобы стать предпринимателем?

Чтобы стать предпринимателем никаких преступлений совершать не надо. Достаточно дойти до налоговой инспекции и зарегистрировать там своё предприятие.

В: А где же я возьму Начальный Капитал, если не буду совершать преступлений?

Меньше смотрите фильм "Жмурки". Начальный капитал нужен, если Вы хотите купить нефтяную вышку или автомобильный завод. Если же Вы хотите открыть, например, салон красоты или продовольственный ларёк, денег Вам понадобится совсем немного. При известной экономии более чем реально уложиться в несколько тысяч долларов. Для некоторых видов бизнеса даже несколько тысяч долларов не являются обязательными.

"Начальный капитал" — это просто оправдание для тех, кто своё дело начинать вроде бы как и хочет, вот только не прямо сейчас.

Кстати, знаете, что говорят жители США на вопрос "почему ты не открываешь свой бизнес?". У них-то на открытие бизнеса получить кредит не проблема. Стандартный ответ жителя США: "Как же я открою свой бизнес — у меня ведь нет образования".

B: Какими качествами нужно обладать, чтобы стать предпринимателем?

Если речь идёт о личных качествах, желательно не иметь таких привычек как зависимость от алкоголя, наркотиков и игровых автоматов.

Что касается деловых качеств — очень сильно поможет упорство. Без всего остального (умения быстро соображать, специальных знаний, коммуникабельности) вполне можно обойтись.

Реально требуется только одна вещь — желание иметь свой бизнес. Ведь очень многим людям гораздо приятнее, когда кто-то принимает решения за них. Этим людям, разумеется, будет удобнее работать под чьим-то руководством.

В: Я не умею бить и обманывать людей, обязательно ли это нужно для ведения бизнеса?

Нет, не обязательно. Хотите — обманывайте, хотите — нет. Более того, владельцы бизнеса даже могут себе позволить быть принципиальными, если, конечно, у них есть в этом внутренняя потребность.

Потому что никто не скажет руководителю фирмы: "Засунь, Гоша, в жопу свои принципы и иди обслуживай этого клиента".

Например, один мой знакомый владелец автомастерской был уволен из ГАИ за то, что оштрафовал министра. Сейчас он сам себе хозяин, и живёт так, как считает правильным.

В: Реально ли получить кредит в банке на начало своего дела?

Реально, но довольно тяжело. Если бы я сейчас вдруг разорился и вынужден был бы начать с нуля, я бы даже и не пытался.

Потому что начать можно и без денег, а через год-другой работы появится масса возможностей эти самые кредиты получить.

Поймите меня правильно — банки тоже хотят чего-то заработать выдавая кредиты. И какой им смысл выдавать кредит под открытие фирмы, если с вероятностью больше 50% эта фирма закроется в первый же год работы?

Кстати, по той же причине я не советую Вам продавать свою квартиру, чтобы начать своё дело. Если у Вас нет опыта ведения бизнеса, эти деньги, скорее всего, будут бессмысленно потрачены на разные глупости.

В: Вот Вы говорите "начни с малого". Но ведь если начать скромно, так ведь и будешь всю жизнь работать "на коленях"?

Большой чистый офис, чёрное кожаное кресло для и секретарь с большой грудью и красивой задницей — всё это, конечно, приятно и полезно. Но в начале работы вполне можно обойтись и без этих излишеств. То же самое относится и к дорогому оборудованию, и к сотрудникам на окладе, и вообще ко всем вещам, на которые можно потратить деньги.

Чтобы проиллюстрировать это, расскажу одну историю. Некий юноша, выпускник института Лесгафта, несколько лет назад хотел открыть тренажёрный зал. Он подсчитал стоимость тренажёров, стоимость ремонта помещения, и у него получилась цифра в сто тысяч долларов.
— Миша, — сказал я ему, — а у тебя есть сто тысяч долларов?
— Нет.
— А почему бы тебе не быть скромнее, и не купить какие-нибудь старые тренажёры, чтобы уложиться, скажем, в пять тысяч долларов, которые ты сможешь найти?
— Как ты не понимаешь, Фриц, это ведь будут херовые тренажёры! А я хочу работать только на самых лучших!

Ну, Вы уже поняли? Ничего Миша не открыл. Так и ищет до сих пор эти сто тысяч долларов. Короче, скромность украшает не только восточных женщин, но и русских предпринимателей.

В: Реально ли начать бизнес "потихоньку", не уходя со своей основной работы?

Да, реально. Хотя, честно говоря, я не вижу особого смысла так поступать. Вы же не продолжаете встречаться со своей предыдущей девушкой, когда находите новую? Или таки продолжаете?

В: Где найти надёжных компаньонов?

Совместное ведение бизнеса — довольно сложный процесс. Если в фирме два компаньона, у них большие шансы поссориться и стать врагами. Если в фирме четыре компаньона, они пересрутся почти наверняка. Имейте это в виду.

В общем случае, чем меньше компаньонов, тем лучше. Впрочем, какой бы вариант Вы ни выбрали, в любом случае Вы получите ценный жизненный опыт.

В: Где взять новую идею для открытия бизнеса?

О, это одно из самых распространённых заблуждений. Дескать, всё что можно, уже есть, и нужно обязательно найти что-то новое.

На самом деле, настоящие деньги приносят как раз старые, проверенные кем-то другим методы. Например, торговля мебелью (IKEA) или универсамы (Wallmart). Да и Билл Гейтс всю свою карьеру только и делал, что перенимал чужие идеи.

Короче, откройте обычное кафе, или обычную парикмахерскую. Если это приносит деньги тысячам других предпринимателей, принесёт и Вам.

Ну а первопроходцам, которые открывают что-нибудь вроде "Магазина Запахов Леса", обычно как раз достаются все шишки-банки.

В: Дадут ли мне конкуренты начать свой бизнес?

Есть такое распространённое заблуждение. Дескать, существует заговор бизнесменов, и, как только на рынок приходит чужак, его тут же избивают бейсбольными битами, за то, что он посмел влезть на чужую территорию.

Так вот. Возможно, в некоторых регионах это и справедливо для отдельных отраслей крупного бизнеса. Например, кто из нас не слышал о злоключениях Эльдорадо в Новгороде?

Однако в малом бизнесе ситуация совершенно другая. Представьте себе, например, полупустой вагон метро. В этом вагоне сидят обычные, незнакомые друг с другом люди. Как полагаете, дадут ли они Вам войти в вагон? Или изобьют до полусмерти, чтобы Вы не дышали одним с ними воздухом?

Ответ очевиден. Скорее всего, эти люди даже не заметят, что в вагон Читать далее →

Среднестатистический человек никогда бы не мог представить, что продукты, производимые некоторыми животными, столько стоят. Когда я впервые увидел эту информацию, я перечитал ее несколько раз, чтобы убедится, правильно ли я все понял. Здесь я описал 5 продуктов, которые производят животные, и стоят они намного больше, чем Вы могли бы себе представить.

Серая амбра (или рвота кита). Каждые несколько лет я встречаю в новостях статью о серой амбре. Человек (или несколько людей) прогуливаясь по пляжу, случайно натыкается на неприятного вида сгусток и по каким-то необъяснимым причинам им (или ими) овладевает желание забрать этот ужас с собой (в то время как сотни других людей прошли бы мимо, боясь даже дотронутся до него). Позже он/они узнают, что это рвота кита (также известна под названием серая амбра), которая является одним из самых популярных ингредиентов духов. Если эта рвота хорошего качества (я смеюсь, когда пишу это), ее цена составляет от 10-ти до 20-ти долларов за грамм.

Kopi luwak. Так называется самый дорогой в мире сорт кофе. Он проходит специальную обработку ферментами, о которой Вы, вероятно, не хотели бы знать, если собираетесь попробовать его. Виверра (маленькое хищное млекопитающее) любит поедать бобы кофе, и то, что при входе в виверру одно, на выходе оно уже совсем другое. Когда кофе проходит через организм этого животного, оно приобретает уникальный вкус (ну, здесь я должен задать вопрос – кто был первым человеком, который увидел зерна кофе в какашках виверры и сказал: «О, давай возьмем эти бобы и приготовим из них чашечку кофе. Бьюсь об заклад это будет вкусно»). Этот уникальный вкус стоит $1000 за килограмм, более того, каждый год партия его ограничена.

Слюна птицы. Салангана серая (маленькая быстрая птичка) строит свои гнезда высоко на скалах возле моря используя в качестве строительного материала свою слюну. Она клейкая и застывает очень быстро, служа связующим звеном между веточками, листьями и другими материалами, из которых птицы строят гнезда. Кому-то не только пришло в голову карабкаться так высоко, чтобы достать гнездо, но, увидев, что сделано оно из слюны птицы, также прийти к заключению, что из него получится замечательное блюдо. Ну и, конечно же, этот деликатес стоит сегодня кучу денег — $2000 — $3000 за килограмм.

Гуано (Помет морских птиц). Я не ошибусь, если скажу, что большинство не найдет ни капли ценности в куче помета морских птиц, но в прошлом проводились реальные войны за право владения им. Гуано высоко ценится за эффективность в качестве удобрения, а в былые времена, как составляющее черного пороха (из-за высокого содержания фосфора и азота). И сколько же стоит этот помет? Скажем так, добывание гуано – миллиардная индустрия.

Окаменелости трилобита. Эти древние морские творения жили очень давно, но они сейчас очень хорошо известны (по крайней мере, коллекционерам) и являются второй группой наиболее известных окаменелостей на земле после динозавров. Их найти очень просто и большинство окаменелых трилобитов стоит дешево, но некоторые образцы могут продаваться на вес золота, а те из них, которые достойны стать музейным экспонатом, стоят не дешевле шестизначной суммы.

Поэтому в следующий раз, когда Вы выйдете полюбоваться природой и увидите что-то отвратительное, чего никто бы даже и коснуться не захотел, возможно захотите забрать его. Однажды, может быть, кому-нибудь придет в голову безумная идея и Вы узнаете, что это «что-то отвратительное» стоит на вес золота…

Источник

Роберт Кийосаки придумал очень удачный классификатор, позволяющий быстро определять, какие источники доходов есть у различных людей. Он разделил эти источники на четыре сектора и обозначил каждый сектор определенной буквой: сектор "Р"; сектор "С"; сектор "Б"; сектор "И".
Р — РАБОТА, наемный труд. В секторе "Р" люди получают доход от наемного труда, т.е. это наемные работники, которые работают за зарплату и целиком зависят от работодателя. Потеряв работу, такие люди лишаются своего единственного источника дохода и начинают испытывать финансовые трудности.

С — САМОФИНАНСИРОВАНИЕ. В секторе "С" находятся, например, представители малого бизнеса, предприниматели без образования юридического лица, писатели, певцы и музыканты, частнопрактикующие врачи, адвокаты, консультанты, репетиторы и прочие категории людей, которые сами обеспечивают себя работой и доходом. Они, как и представители сектора "Р", тоже зависят во многом от своего дела, поскольку, потеряв своих клиентов, тоже могут лишиться источника дохода со всеми вытекающими последствиями. Но, при этом, представители этого сектора обладают большей свободой: они сами решают сколько времени тратить на работу, каким способом делать свою работу и какую плату взимать за свои услуги. В Секторах "Р" и "С" люди работают за деньги!

Б — БИЗНЕС. Из сектора "Б" получают свой доход владельцы бизнеса. Им не обязательно работать в бизнесе, они могут нанимать специалистов и профессионалов из секторов "С" и "Р". Таким образом, они используют для получения дохода, то, что Р. Кийосаки называет рычагом управления инвестициями, а именно, один из этих рычагов ВРЕМЯ ДРУГИХ ЛЮДЕЙ или сокращенно ВДЛ. Владелец бизнеса, при этом, должен обязательно управлять своим бизнесом.

И — ИНВЕСТИРОВАНИЕ. Сектор "И" — это своеобразное казино для богатых, в котором вращаются самые большие деньги. В этом секторе большие деньги делают самые большие деньги. Наравне с рычагом ВДЛ (ВРЕМЯ ДРУГИХ ЛЮДЕЙ) инвесторы используют еще одни рычаг — ДЕНЬГИ ДРУГИХ ЛЮДЕЙ или сокращенно ДДЛ. Это Сектор, в котором, как и в Секторе "Б", люди уже не работают за деньги, а наоборот, деньги инвестора работают на своего хозяина.

СЕКТОР ИСКЛЮЧЕНИЙ.

Оказывается, некоторые люди только думают, что они получают доход из своего сектора. Например, бизнесмен думает, что он получает доход от своего бизнеса и находится в секторе "Б". Но в реальности, в своей фирме ему приходится делать все самому, все контролировать, перепроверять каждое действие наемных специалистов. На это он тратит почти все время своей жизни, но бизнес его все равно не развивается. Часто бывает, что в таких условиях бизнес даже быстро умирает. То есть, владелец бизнеса фактически является наемным работником на своей же фирме.

Другой распространенный случай, когда бизнесмен имеет фирму, т.е. выступает, как юридическое лицо, но не может себе позволить нанимать специалистов. Может и такое случиться, если бизнесмен имеет неправильную психологическую установку по поводу долгов и рисков. Например, с детства он слышал фразы типа "Живи на свои", "Не рискуй", "Берешь взаймы чужие, а отдаешь свои". Скорее всего он не читал Кийосаки и не знает, что есть хороший долг и плохой долг, он не знает разницу между активами и пассивами, и вообще, у него скорее всего дефицит трех "О": ОПЫТА, ОБРАЗОВАНИЯ и ОСТАТОЧНЫХ ДЕНЕГ. И получается, что такой бизнесмен, хоть и является формально владельцем бизнеса, но доход свой получает из сектора "С".

Бывают ли инвесторы, которые действуют не по законам сектора "И"? Да, бывают. К примеру, человек думает, что он стал инвестором, если уже нигде не работает, имеет достаточно денег, чтобы жить безбедно и решил вложить свои деньги в ценные бумаги. Он взял свои деньги и отнес их в паевой инвестиционный фонд. Формально он совершил операцию инвестирования. А фактически? Имеет он контроль над своими вложениями, управляет ли своими инвестициями? Нет, потому что за него это делают менеджеры фонда, а он не имеет возможности даже ознакомиться с финансовыми отчетами (в большинстве случаев, по причине финансовой безграмотности). Может он влиять на доходность своих инвестиций? Нет, потому что не управляет тем, что содержится в его пакете. Использует он деньги других людей? Нет, это другие люди используют его деньги. Использует ли он время других людей? Нет, потому что менеджеры и клерки ПИФа подчиняются не ему, а работают на владельцев фонда. Выходит, что он и не инвестор вовсе, а просто нанялся на работу вкладчиком ПИФа.

И в секторе "Р" есть свои исключения. Вот реальный пример. Бывший бизнесмен, разорившийся и потерявший свой бизнес, решается наняться на работу. Очевидно это или невероятно? Такое может быть, если некуда деваться. Допустим, что ему удалось найти работу за деньги. Как вы думаете, что он делает на рабочем месте? Правильно, борется с раздвоением личности. Тот, кто хоть раз вкусил свободы, весьма трудно адаптируется к кабальным условиям наемного труда. На рабочем месте такой человек проявляет сверхкомпетентность и, чаще всего, это заканчивается увольнением. Бизнесмен до мозга костей, вынужденный подчиняться жестким рамкам инструкций, предписаний и правил, которые раньше сам составлял для собственных работников — это не всякий выдержит.

Ну и последний пример. Это уж совсем просто. Наемный работник с контекстом самообеспечения работой и доходом. В современных условиях сплошь и рядом. Это брокеры, агенты по недвижимости, торговые представители, коммивояжеры и прочие представители индустрии продаж (сейлз-мены, как их часто называют). Работая по найму, основной доход они получают от комиссионных за сделки. Они имеют относительную свободу на рабочем месте: нет жесткого графика, может сам выбирать, сколько ему работать. Величина дохода ограничена лишь собственным профессиональным опытом и временем, потраченным на работу.

Источник

Можно часами подбирать красивые слова на конкретную тему. Но полагать, что они останутся в истории, слишком смело. Как, впрочем, и то, что эти изречения попадут в наш топ умных мыслей. Хотя некоторых гениальных людей все вышесказанное не пугало абсолютно. И сегодня мы собрали сливки изречений о богатстве.

«Вы ослеплены золотом, сверкающим в доме богатых; вы, конечно, видите, что они имеют, но вы не видите, чего им недостает».
Аврелий Августин, теолог, философ

«Не быть жадным — уже богатство, не быть расточительным – доход».
Марк Туллий Цицерон, политик, оратор

«Приобретение денег требует доблести; сохранение денег требует рассудительности; трата денег требует искусства».
Авербах Бертольд, писатель

«Деньги — общее достояние. Каждому Читать далее →

Отдыхая на заграничных курортах, вы наверняка не раз наблюдали млеющих на солнышке туристов пенсионного возраста и иностранного вида. И, без сомнения, многие из вас, глядя на довольных жизнью «буржуев», задумывались: «а смогу ли я, выйдя на пенсию, позволить себе подобные путешествия?»

Ольга ГОРШЕНИНА

Если мы будем уповать на Бога и рассчитывать на то, что государство обеспечит нас пенсией, которой хватит и на жизнь, и на отдых, заграничных курортов в старости нам не видать. Однако, завидуя счастливым иностранцам, мы забываем о том, что на достойную пенсию они начинают копить с первых дней трудовой жизни. Россияне же пока, увы, не приучены к тому, чтобы Читать далее →

Даже главный бухгалтер, которому по долгу службы приходится заниматься экономией средств предприятия, не всегда может справиться с необъяснимыми тратами собственного семейного бюджета. Как же с этим бороться ?

1. Ведите учет
Просто составляйте список того, что было куплено за день (включая даже всякие мелочи типа мороженого или газеты), а затем вычеркивайте из него то, что, как оказалось, было не особо нужно. Такой список лучше вести на протяжении
одного — двух месяцев. Скорее всего, уже через месяц вы сможете скорректировать свои затраты.

2. Занимайтесь планированием
Попробуйте перед началом нового месяца прикинуть, какие суммы вам нужно будет потратить в будущем месяце, и каков будет денежный "приход" Читать далее →